【小Q分享】二十多歲，一個尷尬的年齡段，應該如何理財？

02-22

這個問題經常被學弟學妹問到，其實Q姐心裡非常能理解，都是從校園走向社會，一步步經歷過來的。確切說我們中國的孩子絕大部分是從大學畢業開始，才具備理財意識或者財商，而這還是在人群中的一少部分，很多人在社會折騰幾年才逐漸形成也不見怪。但在國外，像美國，以色列這些國家，孩子對於錢的全方位培養從四五歲就開始了，這裡面更多的是社會，文化以及家庭的教育成果，針對這點我們顯然是缺失的，所以從這個角度來講，我們二十多歲的年輕人只能算是理財方面的「巨嬰」，要走的路還有很遠。

既然之前被落下了，那就需要咱們儘快的補上。關於理財，其實很多人都存在誤解，模糊的認為是通過投資賺更多的錢，或者是約等於買什麼理財產品，這種想法多半是受虛假廣告洗腦所致。

簡單的說，理財是一個系統的安排，首先需要確定一個理財目標。有人說，我不知道自己具體理財是啥，反正就想有更多錢，過衣食無憂的生活，那你就可以把財務自由當作自己的理財目標。只是舉個例子，這個目標可以是短期的，比如我想儘快積蓄50-100萬；也可以是長期的，就像我上面說的財務自由，按照不同人的規劃而定。相應的，短期理財目標對應的短期的理財計劃，長期理財目標自然就對應長期理財計劃。

確定目標後，最重要的當然就是制定理財計划了。我們上面說到，理財是一個系統，需要我們多方位去規劃和執行。整個系統可以分為四個維度，分別是「開源，節流，風控，投資」。需要我們對自己的財務狀況進行系統化的優化，而不能只關注一塊，那樣很難達不到我們理財的目標。

這四點融合在一起，其實是一個整體的邏輯。意思就是「賺更多的錢，花更少的錢，保證持續能賺錢，然後再讓錢生錢」。大家這麼理解就更容易一些了，所以這是一環扣一環的存在，缺少哪一個部分都不可以，接下來我們就一個個和大家講。

1.培養自己的賺錢能力

賺錢能力，這個不用多說，大家都知道有多重要，就是你謀生或者安身立命的飯碗，你到底可以靠什麼生存和賺錢。這個對於我們絕大多數年輕人來說，肯定就是大學畢業或者深造後在社會上找一份工作。那麼，我們單從財務角度來看，不談理想和情懷，工作的目的之一就是為了賺錢。所以對職業發展的規劃尤為重要，這關乎你未來賺錢的數量級。

舉個簡單的例子，比如同樣工作五年，投行的同學年薪可以達到300萬，互聯網行業的部分崗位可以達到100萬，製造業的同學可以達到30萬。付出同樣的努力的情況下，賺到的錢相差卻很大，這就關乎每個行業在社會中的分工和角色問題了。
人天生就懂得忠於自己，拒絕自己是一件痛苦的事情。如果你經常性地違背自己的意願行事，也就是不得不拋棄本真而對自己虛偽，就只有一種情況，那就是你還未強大到能不依賴於任何人。

我們不扯那麼遠，就單從賺錢角度說，首先要選擇一個有「錢景」的行業，這直接決定了你未來的天花板，如果你現在從事的行業整體盈利能力很低，員工薪酬不可能高到哪兒去。這種情況下，如果為了賺更多的錢，你就要考慮換行業了，這也是為什麼那麼多人都想轉行金融和互聯網，除了未來發展前景和該公司的晉陞空間及培養體制外，主要原因還是賺錢多。進入一個好行業後，你肯定緊接著會面臨一個問題，那就是競爭很激烈。為了更快的成長，首先第一個建議就是不要走彎路，一定要通過各種渠道多了解，如何一步步成為行業的頂尖人才，在設計路徑方面要提前下足功夫。之後肯定就是玩命去努力了，但這過程中，一定不要忘記投資自己頭腦和人脈，這些可能都不是馬上就會產生效果的，但是從長計議，肯定對整個職業發展有很大的益處。總體來說，工作是每個人的主要收入來源，也是理財的原點，沒有持續不斷的收入，理財無從談起，所以對於個人事業的發展，我想不用再強調它的重要性了。

另外，還想談的一點是，多維度的賺錢能力。現在很多人賺錢的渠道已經非常多樣化了，如果只是指著主業的收入，整個結構過於單一化。這一點真的是因人而異，多挖掘自己身上的商業價值，如何通過現有的工具去增加收入來源。其實方法有很多，關鍵是態度和觀念的差別，如果你又想賺錢，又嫌麻煩，不願意努力也不知道去挖掘機會，那麼誰也幫不了你。

2.糾正錯誤的消費習慣

這一點是大家經常忽略的，很多人認為理財主要是針對賺錢方面，消費方面不應該納入到理財的考慮範疇，其實這種想法是不對的。之所以很多二十多歲的年輕人成為「月光族」，不僅是因為剛開始收入不高，更重要的原因就是錯誤的消費習慣導致的。關於消費，很多人都是處於「無管理狀態」，按照心情和需求隨意的花，最後到月底一看，自己還不相信居然就沒了。所以，對症下藥的說，第一步就是記賬，這個事情很多人都做過，但是多半流於形式或者沒堅持下來，其實記賬就是疏離消費結構的過程，通過每天的小結，你會發現自己很多消費有多餘的，堅持下來就會省下一筆不小的開支。如果再進一步，可以對整個消費結構進行調整，比如把消費分成房租，伙食，通訊，交通，娛樂，雜費等，然後按照每月不同模塊的比例，調整自己的消費習慣，優化非必需的消費，長此以往，「節流」工作就做到位了。

3.防止不確定的風險

這一點不得不說，大家的意識相比之前是明顯增強了，也許是曝出了很多出現意外事件的年輕人，使大家意識到了事情的嚴重性。我們的生命是如此的脆弱，現在物質條件發達了不假，但是隨之而來的巨大工作壓力，食品安全，自然環境等問題都讓這一代人承受了太多。但是為了自己和家人，很多時候是身不由己的。就像之前聽朋友聊天說的，自己這樣下去，不知道哪天躺下就起不來了。所以，為了自己，同時也是為了不給家人增加負擔，我們需要為自己提供保障。重疾險，醫療險，壽險這些都是在關鍵時刻的一針強心劑，不至於被風險打到。熟悉我的老客戶都知道，越是從事這個行業，越能比其他人接觸到更多的案例，風險很多時候真的是突如其來，不給你反應時間，如果之前沒提前做好準備，對生活的影響有時候是毀滅性的。所以，話說回來，為了達到我們的理財目標，首先我們自己不能出問題，不然一切都是泡沫，預防不確定的風險，這個一定要同步進行。

4.進行合理化投資

終於說到投資了，估計有些朋友都等不及了。的確，在狹義概念里，我們主要還是想通過投資進行理財，實現被動收入。很多剛具備理財意識的朋友，急於想通過投資快速收益，結果買了股票賠了。買了理財產品倒閉了，買了P2P跑路了，這種例子身邊有一大把。天真的相信各種故事和廣告，忽略了背後的陷阱和險灘，最後自己被坑了。交了學費才意識到投資的另一面。

高收益伴隨著高風險，作為二十多歲的年輕人，我們對投資工具的使用和投資經驗都非常欠缺，千萬不要犯好高騖遠的毛病。建議大家先從低風險，穩定性型的投資方式入手，逐漸培養經驗和知識，慢慢去掌握不同的理財工具。這裡建議大家可以搭配儲蓄分紅險和一些混合型的基金，兼顧穩定性和收益性，堅持定投，長期年化收益還是不錯的。

如果可投資資金到一定的規模後，可以分成幾部分去投資不同風險的產品，也就是資產配置的雛形。分為低風險，中等風險和高風險的投資組合，具體比例不同家庭因人而異，可參照小Q之前的文章（【小Q講座】如何利用理財金字塔來考慮自身的資產配置（一）：善用理財金字塔，【小Q講座】如何利用理財金字塔來考慮自身的資產配置（二）：財務目標、風險偏好、投資時機）。同時預留一部分應急資金作為臨時儲備的，方便各種急用。

以上四點，給大家再回顧下，分別是「開源，節流，風控和投資」，接下來就看大家的執行力了。二十多歲，人生剛剛開始，不用太急躁，但是也不要輕易浪費這段黃金歲月，做自己的理財專家，當面對未來時，更加從容，淡定。

來自公眾號【小Q在香港】