這些提高生活品質的小技巧，你一定不能錯過

一、做好生活預算和控制花銷

做好生活預算和控制花銷的核心都是規劃，如果沒有做好生活預算，財務會變成你的糟心事。下個月不會餓死，這個月就敢背包去流浪，信用卡沒有被刷爆，就敢去商場血拚。每月工資到賬立馬用在信用卡還款，不僅月光而且成為卡奴，這樣的生活非常不好。

當我們有了規劃意識，自然會改掉揮霍無度的壞毛病。如果我們不做預算，那麼對於吃飯、購物的花費一點都不感到敏感，100元左右的錢覺得都不是事，而我們需要想想自己的收入究竟能拆分成幾個百元呢？其實並不多。我們用10W元的本金進行投資，放入餘額寶內收益率4%，每個月平均下來才300多元，可能還不夠請女票吃飯的飯錢，這可是10W元一個月的收益啊，這樣想想真心肉疼。再想想我們冒著賠本的風險，去投資更高收益的產品為的就是每個月多賺幾百塊，整日提心弔膽，卻抵不過一次購物的浪費，真是不該。

控制花銷的第一個手段就是記賬，每月要存多少錢，固定支出和額外支出需要花費多少，能存下多少，信用卡欠下了多少，我們必須做到心裡有底。同時我們可以與預算對比，看出哪些是不合理的消費，從而在下個月做出改進，這樣我們的財務狀況會越來越好。

二、努力提高工資收入

原始資本積累不多的時候，給你100%的收益你也上不了天。手頭裡就幾萬元，真的翻不了什麼大浪，風險較低的餘額寶、銀行理財、債券等產品能有4%以上的收益就已經很不錯了。玩P2P、可轉債之類風險較高一點的產品，收益撐死10-15%，還需要你花費較多的時間了解平台和產品去規避風險。有這些精力，還不如努力提高自己的工作能力，在工作中拼一把，升職加薪，這樣可以更快的擴充自己的金庫。如果沒有錢，即使你穿越到過去，了解了房價行情，首付都拿不出來，也只能徒增煩惱。所以在存款不多的時候，必須要做的就是盡最大可能的提高工資收入，等資金積累到一定程度時，理財才可以為我們帶來更高的收益，要在正確的時間做正確的事情。

三、存錢

賺的多不代表存的多，關鍵在於你會不會存錢。存錢是最高效最明智的「投資」，巧婦難為無米之炊啊，沒錢怎麼理財。現在很多人被及時行樂的消費觀所迷惑，朋友圈內經常可以看到一些《女人不一定有錢但一定要會花錢》之類鼓吹小資生活的文章，什麼女人一定要買名貴的包包，一定要用什麼樣的化妝品，一定要達到什麼樣的逼格，這樣才能獲得所謂的成功優秀的男人的青睞，殊不知跟你同期的女孩都已經靠自己的本事攢出一套房了，而你只能看著自己出租屋內的包包感嘆生活的艱辛。所以我還是主張，在我們需要積累的時候，要盡量存錢。

四、嘗試低風險理財

低風險的理財投資開始的越早越好，不要認為我現在存款不多，即使收益達到10%，每年也賺不到幾個錢，白白浪費精力，往往這麼想的人，肯定賺不到大錢。理財是一個循序漸進的人生必修課，在你只有幾萬本金的時候不做低風險理財學習經驗，就無法理解各種理財產品的屬性、風險大小、定價方式，對於風險沒有判斷能力，以後也沒能力獲得高收益。等到你有了一百萬時，往往是你最忙的時候，沒有理財基礎又畏懼風險的保守派只能將錢放入銀行睡覺，也就勉勉強強跑贏通脹，一旦跟風冒險投資踩坑的可能性很大，而資金越多損失越大，進而可能影響生活。所以無論錢多錢少，從現在開始嘗試低風險理財，為未來投資打好地基，除開餘額寶這裡給大家推薦幾款好的產品。

1、信託活期

安全性：

流動性：

門檻：低

收益率：5%-7%

信託產品是信託公司發行的，通過銀監會的審批，風控機制良好。信託公司的股東都是地方政府、央企，這樣看來風險也很低。在過去相當長一段時間，都沒出現違約。近年來傳統信託的收益逐年降低，從三年前的最高的17%到17年平均收益只有7%，而且准入門檻100W也嚇退了不少投資者。但最近出現了一種新型的信託產品，產品門檻降低至1元，流動性也有了很好的改善，比較適合小白，收益率都還不錯。

懶財寶（信託質押）：

時間價值秒利寶:

2、互聯網理財產品

安全性：

流動性：

門檻：低

收益率：5%-7%

大型互聯網企業近年來都在金融板塊大做文章，紛紛推出旗下理財產品，為了搶佔市場份額，紛紛給出補貼，可以趁著紅利期薅一把羊毛。這類理財產品的安全性也很高，原因主要有兩點。第一點是對接的金融產品本身風險就不高，且經過平台層層的篩選審核；第二點是有百度、阿里這樣的互聯網企業背書，短期應該不會出大問題。

目前互聯網理財產品收益已經大不如前，目前推薦3個收益尚可的產品。

百度理財：百度近幾年幹什麼都處於跟風的狀態，百度理財也遠遠落後於阿里和騰訊，所以其收益要略高一些，6個月可以達到6%。

新浪微財富：新浪微財富目前性價比較高的是新浪分期，12個月收益有7.5%，微財富是新浪的親兒子,而且新浪微財富之前經歷過一次風險，入駐的產品沒辦法兌付，後來新浪自己全賠了。這件事教訓深刻，所以現在對平台上的產品是嚴防死守，風險比較低。

暴風金融：暴風快活寶，今年剛上線，最初收益10%（5%實際利率+5%補貼），年初時降為7%（5%實際利率+2%補貼），現在已經降低到6%，估計再過幾個月會降到5%。互聯網金融產品剛上線都會有補貼期，抓住這個補貼期，可以大幅提高收益。

五、找到更多適合自己的高性價比理財產品

市面上理財產品眾多，許多產品給出了非常誘人的高收益，但是高收益一定是伴隨著高風險而來的。理財產品的選擇，一定要以自己為中心，我們要清楚的知道自己對於風險的承受力和能夠承受的時間，從而選擇穩健的理財產品還是更高風險的理財產品，適合自己的才是最好的，這裡給大家推薦幾個產品，風險、流動性、收益率都有註明，可根據自身情況選取投資。

1、P2P理財產品

安全性：

流動性：

門檻：低

收益率：7-10%

P2P產品水較深玩轉它需要多花些精力。目前P2P只有5%平颱風險較低，符合我們的要求。

陸金所：安全係數高，首先背靠平安大集團，有集團做隱性擔保，而陸金所現有市值已超過平安集團、預計幾年內將要上市。看其內部資料可以發現，其對於底層資產環節設計非常嚴格。綜合起來看，目前陸金所，整體風險很低。其收益率在7-9%之間，在低風險品種里，性價比較高。

宜人貸：宜信財富旗下P2P平台，中國第一家P2P上市公司。目前宜信的市值達到80多億，平台去年已盈利11億，壞賬數據清晰可見，整體風險很低。同時平台對於新人有補貼收益率能達到9.6%，12期以上的投資可以獲得7.5%-8.8%之間的收益。

拍拍貸：雖然沒有背靠大集團，但背後紅杉、諾亞等財團實力不可小視。作為中國第一家成立的P2P平台成立了9年之久用戶破千萬，擁有幾個億的風險備用金。且拍拍貸近期將要在美國上市，風險也較低，收益率可以達到9%左右。

2、可轉債

安全性：

流動性：

門檻：中

收益率：10-30%

可轉債下有保底，上不封頂，非常安全。它的本質是上市公司發行的一種債券，期限為5-6年，與傳統債劵不同的是，它具有股票的特性，在股市上漲過程中，可轉債與之同步上漲，它的收益明顯超過債券；而在股市下跌過程中，可轉債走勢類似於債券可保底，能較好地規避股市的下跌風險。

可轉債如果投資得當，可以獲得10%-30%的收益。

對於普通人，這邊給大家提供一個簡單粗暴的方法：110元以下買，130以上賣出，最多放兩年。請堅持這個標準不動搖-

可轉債有如下特點：面值以下100%保底和到期之前99%的可轉債會達到130元的特性，保證你會賺錢。

但你要避免犯這樣的錯誤：

買早了，看著下跌後悔不已，等跌的再多了就想趕快賣了。

賣早了，看著可轉債繼續上漲，心中鬱悶不已，想著還能再漲，就又去高價買。

最後左右被打臉，不但不賺錢，弄不好還會虧錢。

價格130元是你心中唯一的標準，這個是一個難點。堅持這個規則，平均年化約15%左右是沒有問題的。

3、基金定投

安全性：

流動性：

門檻：高

收益率：10%以上，10%-30%之間

基金定投指在固定的時間以固定的金額購買基金。其本質是放棄擇時，持續小額買入，降低成本。股市最大的特點就是波動無序，你不知道他什麼時候漲，也不知道什麼時候跌。這讓我們投資人很難把握規律，備受折磨，投入很多心血最後還倒虧錢。但股市有個確定的規律就是牛熊交替，熊市久了就會有一波牛市，牛市久了自然要跌到熊市。基金定投本質就是以不變應萬變，在市場低點的時候定投，堅持不動搖，總有一天股市會漲起來，那個時候我們必然盈利。

怎麼投？

（1）定投買入，止盈不止損

（2）定期不定額：如果到了階段性低點，原來每個月投500的，這時可以雙倍投資。如果市場不好，可以將投資減半。如果持續上漲感覺有異常，可以不投甚至可以賣一部分出去。

（3）產品池管理：季度或半年，篩選市場上的基金品種，確認幾個好的標的然後放入自己的產品池裡觀察。好的標的指的是業績長期靠前、夏普比例較高、基金規模適中、基金經理風控經驗好的產品。（更具體的方法可查看我的公號，智多星理財師）

（4）選取好的基金：在主動型基金中篩選部分長期中期業績優異、短期業績尚可，而且業績穩定性強的偏股型基金；在被動型基金中篩選部分成長性好的寬基指數基金和行業指數基金。

如果你是個懶人，那很簡單，定投中證500就可以了。選擇一個相對的歷史低點，或者階段低點，開始定投，結構性設定20%的止盈，大牛市設定100%止盈，平均一年收益10%以上沒有問題。

六、科學配置，提高理財收益率，分散風險

投資收益的90%由資產配置決定，擇時只佔2％。擇時真的簡直是投資的豬隊友，就拿基金和股票來說，廣大股民都有一個共同感受那就是買了就跌，賣了就漲。任何的投資產品都有風險，餘額寶收益低但是風險小，股票收益高但是賠掉老婆本的可能性也很大，即使是大神也不能保證他的每一項投資都是正收益，將所有資金僅投入一個或者一類產品的人明顯是賭徒。簡單的舉個例子，大家都知道P2P產品的風險較高，將所有的資金全部投入其中，收益率大約為8.5%-11%左右。如果我們進行一個資產配置，結果會如何？

加權收益（最小）=5%*3.8+35%*7.4+40%*8.5+20%*10=8.18%

加權收益（最大）=5%*3.8+35%*7.4+40%*11.1+20%*30=13.22%

最終通過基金、餘額寶、房產reits、P2P配置的結果是風險大大降低了，但是收益率並沒有明顯的降低，最大加權收益反而增加了。所以科學的資產配置，能在幫助我們規避風險的同時為我們提供更高的收益。當然資產配置並不是一個簡單的事情，如果這麼簡單哪裡還有窮人呢。理財產品和市場都在不斷變化，產品的收益率和風險也在不斷波動，所以資產配置需要深刻了解每種投資產品和金融市場走勢，定期調整。

七、降低風險發生的概率

這裡所說的風險有錢，更多的卻是身體。理財為的是提高我們的生活品質，而沒有身體我們連生活都難以繼續。作為社會人，我們在生活關注的太多與至於忽略掉了健康，在什麼時候讓我們突然意識到身體健康才是最重要的？頭髮掉的越來越多了，生病花很多錢時，鄰居家朋友剛結婚就被查出癌症時等等，在事業豐收的歡愉過後會發現，失去健康遠比失去名利，痛苦的多的多，失去名利會對生活帶來一些影響和改變，失去健康會徹底失去生活。所以我們需要強健自己的身體，為自己辦一張健身卡，請一位專業教練，剩下的是找一個好朋友一起堅持鍛煉。其次是買保險將風險轉移給保險公司，當我們發生一次意外少則需要幾千多則上十萬，大多數人都承擔不起，買保險的核心就是為了買個保障，市面上所謂的保險投資收益和返還就算了吧，唯一需要考慮的就是保險的種類，還有這個保險是否便宜，對於普通人來說30歲之前購買重疾險、壽險、醫療險三種就夠了。

按著上面的過程循序漸進：做好生活預算和控制花銷→努力提高工資收入→存錢→嘗試低風險理財→找到更多適合自己的高性價比理財產品→科學配置，提高理財收益率，分散風險→降低風險發生的概率（身體健康、買保險）。那麼我們的生活會開始良好的正循環，隨著時間的積累，我們的財富會越積累越多。

寫在最後

1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼在我公眾號（智多星理財師）留言，我會盡我所能回答。

2、問問題的時候，不要「在嗎」？直接把你的問題完整寫出來就行。

3、如果問問題，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某理財產品安全么？ （該類問題真心沒法回復）。先把讓你不安的原因寫出來，我才好對症下藥。

我的態度，投資靠自己，能幫盡量幫。

作者簡介：智小星，復旦大學金融研究生畢業，10年投資經驗。痴迷於鑽研投資，熟悉市面上大部分投資理財類產品，目前每年穩定投資收入數十萬