大量黑戶湧入網貸平台，他們是如何做到野蠻粗暴拿錢走人的？

反欺詐一個在金融行業亘古不變的話題，特別是在互聯網金融行業，如何更好去識別欺詐，建立一套完備的風控體系是重中之重。在我國互聯網金融的整個風險控制中，欺詐風險是最為關鍵的一部分。

據統計互聯網金融平均每100筆拒貸中，有47筆都是由於涉及不同程度的蓄意造假或欺騙。互金行業欺詐的比例如此之高，究其原因無外乎幾點：

1）線上造假成本低廉；

2）詐騙技術不斷更新；

3）個人徵信體系不完善；

4）平台對風控的重視程度較低。

試想中國接近14億人口中，有過徵信記錄的不過3億，大部分都是所謂的白戶。再者黑市數據各種倒賣，獲取一個人的個人信息非常的廉價。通過這些獲取到的信息去申請貸款，從最新的幾個口子看下款很容易。下面我們來看一組真實案例。

我們可以看到，這種簡單粗暴的審批方式，給欺詐份子提供了機會，一方面欺詐份子利用這些個人信息偽冒他人進行貸款申請，再者有些老賴一開始借錢就沒準備還錢，或者是通過黑中介不斷的提高自己的額度後實施下款，最終所需還款遠超個人的還款能力導致逾期。

現如今防範欺詐的方式有很多，主要是以增加貸款人的信息採集量，通過多個緯度驗證是否是本人申請貸款，還款能力等。個人身份五項信息（姓名/身份證/手機號/銀行卡號/地址）是最為常見的採集信息項，也是最易獲取的。其中最難驗證的其實是客戶的地址信息。地址信息的校驗一方面是校驗貸款人是否本人申請，另一方面，一個完整的地址信息對應客戶逾期後的清收也是非常有幫助的。那麼接下來，我們就從地址的完整性，一致性及地址的衍生信息去探尋欺詐的蛛絲馬跡。

地址，是一串的字元，內含國家、省份、城市或鄉村、街道、門牌號碼、屋邨、大廈等建築物名稱，或者再加樓層數目、房間編號等。一個有效的地址應該是獨一無二，所以首先評估一個地址，我們先從完整性看，一個精準的地址基本上都是到門牌號級別，例如：XX省XX市XX區XX路XX號XXX、XX小區XX號XXX室、再其次是單元號或者小區級別我們定義為疑似附近地址（號牌無法解析），模糊地址、疑似虛假地址。具體粒度分段見下圖：

正常人在書寫一個地址時，認識之中應該是寫的越完整越好，當然我們有時候書寫地址的時候會有點通工減料，但總體上還是具備著唯一性，以收快遞為例，不可能寫一個連快遞員都無法識別的地址作為收貨地址。那以此推論貸款申請人填寫地址，一般來說肯定是相對精準的地址，如果說某一個貸款申請人填寫的地址不夠完整，或者故意模糊化地址。那就非常有欺詐的可疑性。這裡給大家分享一個真實有趣的案例，以便於我們從幾個角度去觀察地址信息本身對於我們識別欺詐的作用。我們選用一家成熟的貸款機構的線上貸款申請客戶作為樣本。

首先對於申請客戶的地址信息我們進行標準化，也就是對地址進行清洗，切分。最終地址的可識別最小粒度就是我們認為該地址完整性的有效依據。有些地址貌似完整，但是有可能道路是虛假的不可識別的，有可能小區是虛假的，有可能門牌號不存在，通過清洗。我們可以很容易對這些地址進行識別判斷。得到數據如下圖，我們看到虛假地址的欺詐比例是精準地址的1.75倍，模糊地址的欺詐比例是精準地址的1.38倍，非常的有意思，單純從一個人填寫的地址的完整性就可以看出是一個潛在的欺詐因子。在實際貸款申請中，對於疑似虛假地址無論是有意無意，我們認為最好的處理方式是退回重新讓客戶提交地址，避免後續由於地址的不完整性導致失聯。

其次我們從客戶填寫的地址是否是這個客戶常駐地來看，一個正常客戶填寫的地址無外乎辦公地址、家庭住址，當然很多大佬有可能有幾套豪宅，遍布各個地區。不過話說有幾套豪宅的也不會去P2P借款對吧。那基本上常駐地就是你每天活動二點一線中的二點。從偽冒欺詐的角度來看，一個拿到你身份證複印件或者手機號的欺詐份子對你的相對動態的常駐地其實是比較難獲取到的。但是基於大數據徵信，我們在擁有客戶授權的情況下獲取到了客戶設備的移動軌跡及相關地址信息。通過位置校驗，我們檢測客戶在申請貸款時提交的地址與客戶實際的高頻活動地址是否一致。

通過上圖我們發現，實際活動地址與提交地址不一致的情況下，欺詐率是匹配的1.9倍。從這點上看，識別提交地址和真實地址是否一致對於我們防範欺詐是非常有作用的。對於不匹配的人群中我們也考慮到一個是我們覆蓋的數據的局限性，所以我們也分析了不匹配客戶實際請求地址和客戶活動地址間的距離差。總體上看，距離差超過20公里的欺詐率是距離差小於5公里的3倍多。

最後我們從地址所對應的區域價值看，我們通過該地址所對應的區域房價信息來看是否和第一方欺詐有關聯。目前網上很多的口子都是通過中介教你如何提升額度，而我們看到

在客戶提交地址和本人真實活動地址一致的情況下，客戶所在區域的房價越低，其後續逾期的可能性越高。從這點上也看出，無論這個房子是他租借的還是本人所有的，是能反映出這個申請人的消費水平的。而消費水平越高，其後續的還款能力越強。

所以，網貸平台們要做好風控，絕對不應該漏掉地址信息這一環。