消費金融、信用卡、分期等小額的逾期、不良，有什麼好的催收手段？

02-22

消費金融、信用卡、分期等小額的逾期、不良，有什麼好的催收手段？

愚試著結合人性來回答一下這個問題，交流的內容會涉及欠款人的行為心理。比較膚淺，但都是乾貨，歡迎多提意見。

且先講一個關於聖人王陽明的小故事。

在龍場期間，有一次，王陽明捕獲了當地的一個強盜頭目。強盜頭目在受審時對王陽明說：「我死罪難逃，之乎者也、道德廉恥我不想聽了，要殺要剮你就痛快些！」王陽明說：「我不跟你談道德廉恥。今天真熱啊！咱倆把外衣脫了，再來審案！」強盜正被捆得難受呢，當然喜歡這個建議。兩人把外衣脫了，王陽明又說：「怎麼還這麼熱呀！咱倆把內衣也脫了吧！」強盜又依了他。於是，大學問家與強盜頭目在公堂上都光著膀子。

王陽明又發話了：「還是熱得不行！我倆把褲子也脫了吧！」強盜頭目愣了半天，又依了他。到此，兩個人只剩下了一條內褲。不想王陽明又來了個提議：「罷了！罷了！咱倆還是把褲頭也脫了吧，圖他個輕鬆自在！」

那強盜頭目一個勁地搖頭：「這可使不得！萬萬使不得！」於是，王陽明開始了因勢利導：「為什麼使不得？說明你內心還有一些羞恥感。這羞恥感何嘗不是道德良知的一些表現呢？看來我還是可以跟你講道德廉恥的！」至此，強盜頭目被徹底折服，乖乖地認罪伏法。

這個小故事跟小額不良清收有什麼關係呢？接下來，我粗淺地闡釋一下。內容主要針對M2、M3及逾期時間更長的。（M1有些是非惡意欠款，可以系統發簡訊，或者用智能語音自動撥打電話催收）

很多機構採取的措施主要還是打電話，可能還會給債務人郵個紙質的催收函。這類傳統的方式，使了一段時間，仍然要不回來的錢，如果沒有更好的方式，很可能也就要不回來了。

那麼，債務人是怎樣的心理呢？

大多數債務人，綜合素質不高，「徵信」、「法律」的意識非常單薄。甚至不少連「徵信」是怎樣的概念都不明白，在他們的意識里沒有「央行徵信」這幾個字，即使聽說過，可能也不會去在意，但是債務人還是知道「信用」這個概念的。他們在平台註冊申請借款的時候，根本沒有去閱讀相關的協議，一般都是直接同意，快速操作完畢。

在逾期的時候，債務人心裡會想，我是欠錢了，但是你拿我也沒辦法，也不能把我怎麼樣。債務人心裡很清楚，你不可能上門來找我要錢，也不可能起訴我，電話或函件只是嚇唬嚇唬我，對我並無大礙，我不再管你借錢就得了。因此，在債務人身上會發生各種情況。比如，我就是不接電話，我換號，接了電話找理由拖延，接了電話瞎掰扯，尋思等你什麼時候真的威脅到我、對我產生實際影響的時候我再還錢，抱著僥倖心理等等。

怎樣才能讓債務人感到真的害怕，並且採用的方式方法不極端，合法合規，成本低又不影響業務呢？

剛說了，債務人一般綜合素質不高，法律意識淡薄。很多債務人的特點是，對「法律制裁」感到害怕，但是不會怕那一張傳統形式的律師函。信息化時代、移動互聯網時代，那我們不妨把律師函製作成電子版的（非上傳的圖片，簽章是電子章），把帶有律師函鏈接的簡訊發送給債務人。這個環節解決了傳統方式的多個問題。第一，成本大幅降低，工作人員只需敲敲鍵盤、點點滑鼠，一個人便可批量操作，把批量生成的律師函發給多個債務人，省去了大量的人工成本、工具成本等；第二，不存在債務人拒接電話，接了電話胡扯等問題；第三，使得債務人的認識改變，提示了債務人，網路對他切實的影響。有人會擔心，債務人把簡訊當作騷擾簡訊，不去細看，或者不去點開律師函鏈接。我們可以將簡訊的開頭編輯成債務人的名字。這個時候，債務人一眼看到自己的名字，出於好奇，基本都會點開看看簡訊詳情。債務人一看簡訊內容，心裡清楚明顯跟自己有關，心虛，會點開律師函鏈接探一下究竟，「不見棺材不落淚」，債務人會確認一下對自己的實際影響。即使不點開鏈接，簡訊內容也可以影響到債務人了。

想要有好的催收效果，讓債務人感到害怕，真正威懾到債務人，光有「法律」是不夠的。這個環節的關鍵還在於簡訊及律師函的內容。每個人都有羞恥心，心虛的人，一般都不想看到自己不光彩的隱私被公開。一旦隱私被公開了，他們會有因「裸露」帶來的不安全感。說到這，簡訊內容所述就呼應了開頭的小故事。簡訊及律師函內容告知債務人保密期內不還錢，欠款記錄就會被收錄到信用系統，並被公開，還可能被網路曝光。原來電催的方式，債務人認為，你不能把我怎麼樣，但是，法律信用警告的方式，不少債務人就坐不住了。

當然，設計的施壓機制是需要人性化的，需要有壓力漸增的過程，警告就是警告，保密期到了，信用記錄不一定就會被公開。如果債務人偏要見識自己的信用記錄確實會被公開，接下來是否採用「信用懲戒」或者「網路曝光」，債權人可以結合對業務、風險的考慮，選擇性實施。債權人可以選擇先對債務人實施「信用懲戒」。「信用懲戒」的實施，也是有個過程的，不是上去就直接公開的，債權人可以設定一個期限，先開啟，並簡訊警告告知債務人，規定期限內不還錢，信用記錄將自動被公開，會向銀行、徵信等機構輸出，從而會對債務人產生不利的影響。這個有點像定時炸彈的原理。若期間，債務人還錢了，信用記錄就不會被自動公開。

若債務人的手機號不是正常在使用或者想給債務人施以更大的壓力，那麼還可以給其他聯繫人推送簡訊，簡訊內容可以致以歉意，以平息其他聯繫人的心情。另外，各環節的簡訊告知，可以重複使用多次，以增強效果。通過上述幾個回合，如果債務人還不還錢，那通過正規的途徑短期內想把款催回來，可能也是很難的事了。接下來，等到債務人因信用不好，而貸款融資、求職、做生意、名譽等受到影響的時候，債務人可能就主動還款了。天網恢恢疏而不漏，債務人躲得了初一，躲不過十五。隨著大數據、徵信、信用體系建設的迅速發展和完善，債務人總會「落網」。

需要補充說明的是，信用記錄的公開，姓名是不屬於個人隱私的，是可以公開的。而債務人身份證號、手機號，公開的時候，可以將部分隱藏起來，這樣，不會存在侵犯個人隱私的問題。但是，機構通過姓名和證件號，可以精準匹配識別出債務人。為保護債權人的身份，債權人的名稱也可以不進行公開。

有債權人可能認為，簡訊可以通過自己的平台發出，但債務人都不傻。事實上，簡訊通過自己的平台發出，內容是不完整的，交互局限在平台自身跟債務人之間，債務人感受不到「威脅」，或者說對債務人的震懾力遠遠不夠，而且不能做到一環扣一環，不能對債務人實施真格的施壓，很可能發了跟沒發一樣。債權人可以通過專門、專業的平台，發簡訊、公開信息、施壓等，達成低成本、有效、高效催收的目的。比如「催天下」，債務人看到這個名字就會有感覺。專業的平台可以做到將信用記錄向各合作的銀行、徵信、商業機構等輸出，其信息的輸出覆蓋範圍彌補了僅限在銀行體系的人行徵信。

下面我們用案例來說明一下催收效果。在試驗的時候，某平台，都是少於3萬元的純信用貸，一批經其它方式催繳無效的不良，約2100萬，一個人，3個月催回了約300萬。某分期平台，一批經其它方式催收無效的不良，約1000萬，一個人，1個月催回200多萬。如果平台能夠更早地引入基於互聯網的催收新手段，那麼在成本、效果兩方面都將會有很大受益。

隨著大數據、雲計算、物聯網等技術和理念深入人心，我相信大家一定會有更好的措施來應對發展過程中碰到的問題。

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