談談近一年在互聯網金融公司做貸款、風控、催收、CRM等幾個產品的經驗體會

進入互聯網金融行業，其實是個偶然。某個陽光燦爛的午後，HR打通了我的手機，詢問我有沒有進入互聯網金融行業的興趣，因為看我的簡歷有CRM和銷售管理系統的產品設計經驗。於是約了周五下午面試，結果輕鬆Pass。於是果斷離職（其實當時在這個地球排名第四通信設備公司還是發展的不錯的。做產品項目資金雖然緊，財務領導雖然摳，但是公司技術儲備和外包體系強大）。。一切就是因為好奇。

接下來介紹下新公司業務。集團，算是集團吧，北京有P2P，上海有車貸。而深圳這塊主要做消費金融業務。創始人從東歐著名消費金融公司過來，來的時候帶了銷售團隊。門店3C消費分期業務擴張非常快，因此決定做一個銷售人員的業務管理系統，找到了我。。。

在這個公司，我接手的產品可以簡單列個小清單：

1.銷售易：給門店銷售人員使用的APP。定位銷售管理工具。功能有客戶管理，業績管理與統計，知識庫等。多級管理結構，讓銷售大軍的VP每天打開APP就能查看各地軍情，甚至追蹤到某一個小弟的業績（不行就要被幹掉了）。

2.商戶通：V1.0定位給合作門店老闆和財務對帳和查看業績提成的工具APP。長期計劃拓展到供應鏈金融，也就是給合作門店發放一定的經營貸款（根據合作門店辦單流水進行授信，駐點我司銷售負責現場風控）。本來是很好的項目，可惜1.0版本發布後公司要求轉給新進的同事了。後來這款產品比較坎坷，甚至被停工過3個月之久。。。理由是感覺難上量。

3.工友貸前傳之：工廠模式。這是一款主攻工廠打工一族的產品。模式是工友推薦工友到合作線下門店買手機辦單得100元紅包。通過微信朋友圈傳播，通過一個小表單，獲得客戶的購買意向。然後可以提供門店購機辦單或者上門送貨辦單服務。這個產品前期由一個可愛的Boy級產品經理合作。但是產品比較年輕，交互和需求定位，頁面設計還缺些火候。於是接手重新做了流程和主題策劃。後期運營轉回給他。這個期間接觸了下風控部門的同事，同期做了一個資產保全管理系統。

4.資產保全與案件調查管理系統：使用的人員主要是各地的風控案件調查人員。模式相對簡單，主要是通過專家規則或者客服接收的舉報信息，從貸後的貸款案件中，抓出可疑的，分配給各地調查員或者安防調查員進行屬地調查，返回調查結果，並按照追回的資金，自動計算傭金提成發放。系統需求做的很順利，需求+交互原型2周，開發2個半月。因為需求人比較專業，從大行信用卡中心過來，思路清晰，也高度負責。因此開發推進非常順利。需求人甚至協助測試人員完成了大量的測試用例。

5.催收系統：這個系統在我入司前已經委託外包公司開發完畢。但是公司業務種類擴張實在太快。從3C門店消費貸，陸續快速推出了分期商城，網路現金貸，循環信用貸，老客戶交叉現金貸等一系列產品。但是因為開發部門分屬深圳和背景團隊，系統之間沒有做融合規劃，導致各自為政，數據不通（典型的，一個客戶如果辦了門店分期，又在網路商城分期購物，逾期發生後，會在催收產生兩個單據，分派給不同的催收人員催收，導致客戶被雙重催收，非常崩潰）。為了解決問題，只能在ODS層面寫規則，做同身份證號併案催收。其中又涉及還款入賬順序，非常複雜。逾期罰款罰息，各個貸款產品不一樣，也導致系統計算邏輯變得非常複雜。直到我離職，很多需求也停留在開發層面，也沒有實現完全解決問題。

6.貸款審核系統：使用大量前沿技術。你能想到的人工智慧，如知識圖譜，專家規則，大數據，機器學習，第三方取信欺詐識別都用上了。涉及公司機密，有興趣的可以私下交流，就不多講了。

給希望進入消費金融行業的產品經理的一些建議：

1.首先補充下金融行業基礎知識，特別是一些行業術語，例如授信，逾期，罰息，砍頭息，資產保全，循環授信的含義。否則及易被噴到重度傷殘。

----明天待續 2017-9-1 23:23:40

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