支付是什麼？清結算又是什麼？

如今很多人都說支付是一切交易場景的入口，是進入金融的第一道關卡。事實上，不只是金融業務，只要涉及交易環節就離不開支付。對於互聯網平台而言，想要打造生態，建立更為複雜立交易規則、提供擔保交易或是消費分期、供應鏈金融業務等，都得靠支付。

通常而言，互聯網交易類平台處理、記錄了業務訂單信息，支付清結算系統處理了資金信息。那麼究竟支付是什麼，清結算又是怎麼一回事？以常見的電商「第三方支付」模式為例，其中就存在著典型的支付清結算場景與需求。

在電商購物時，用戶選購商品後，使用第三方平台提供的賬戶進行貨款支付，將銀行卡中的錢款劃撥到第三方支付平台的賬戶，並由第三方通知賣家貨款到賬、要求發貨；用戶收到貨物，檢驗商品進行確認後，就通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家的銀行賬戶上。

在這一過程中涉及到了用戶支付貨款到第三方支付平台，及用戶確認收貨後平台打款給賣家的兩個可見環節。而在這背後還牽涉到了運營、財務人員及系統的對賬、計算各方應收應付錢款的時間及金額等流程。簡單來說，在電商場景中，支付清結算的關係如下：

用戶通過第三方支付平台提供的賬戶用銀行卡進行付款，這個過程是支付。

平台計算用戶的錢款的到帳周期、商家應該獲得的金額以及手續多少的過程就是清算。

用戶確認收貨後，第三方支付平台根據清算結果將款項轉至賣家的銀行賬戶上，這一過程是結算。

因此，根據以上解釋，我們就可以對清算和結算進行定義：

清算：計算各方應收應付錢款的時間與金額

結算：根據清算的結果在指定的時間對各方進行實際的資金轉移操作

接下來，為了便於了解支付清結算在交易時起到的一些作用，我們再稍微深入分析下用戶在電商平台購物的例子。假設有用戶在某平台購買了價值1000元的商品，並在支付平台中選擇了銀行卡進行付款，平台會向商家收取1%的手續費，商家實際收到990元。

在用戶購買商品時，首先產生的是信息流，具體過程如下：

1.電商平台發送訂單信息給支付平台

2.支付平台發送支付指令給銀行

3.銀行引導持卡人支付成功，扣除卡內餘額

4.返回支付成功信息給支付平台

5.支付平台獲得成功信息後反饋至電商平台

6.用戶收到支付成功的提示

對於用戶而言，完成以上過程就意味著支付成功，與此同時商家也會收到相應的提示，並向用戶發貨，但這只是信息流。由於大多數情況下銀行之間的結算都是非實時的，採用T+1日結算。此時，支付平台的對公賬戶中還未收到用戶支付的1000元。

而為了弄清交易過程中商家、平台、用戶各方信息流和資金流的關係，支付清結算系統就必須計算各方應收應付錢款的時間與金額，進行詳細的記錄、對賬，將清算的結果在指定的時間進行實際的資金轉移操作。

簡單來講，就是平台記錄銀行T+1日應該到帳的1000元，並在銀行結算收到款項後，計算出10元的手續費以及商家的收入990元，最終將資金進行實際調撥。

值得一提的是，大多數第三方支付平台擁有「虛擬賬戶」，收到的資金並不會立刻轉移到商家的銀行卡，只是在平台賬戶中進行體現。用戶確認收貨後，雖然商家在支付平台的賬戶內收到了錢款，但實際資金依舊在平台名下的銀行賬戶中，只是進行了標記而已，只有等到商家在平台中提出提現申請，才會將資金劃撥到商家的銀行卡。

此外，除了支付和清結算外，系統更要對運營管理、賬戶帳務等方面進行支持，例如提供詳細完善的交易數據，幫助會計進行核算、對賬，確保資金正確、安全等。當然，在運營過程中穩定、安全、合規也是必不可少的。

說到這裡，相信各位對於支付清結算的概念已經是有所了解了。當然不僅僅是人們熟知的電商，互聯網旅遊、汽車、物流、家裝、金融、房產等領域，只要是存在消費、交易、發生金錢往來的場景都會涉及到支付清結算。

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