名詞解釋：IPC？（信貸方面）

02-18

今天被人問到 IPC和信貸工廠，苦苦百度也不能詳細的了解IPC具體是什麼。

IPC，信貸方面，應該就是指德國的IPC微貸技術了。如第一個回答，德國的IPC微貸技術核心是評估客戶償還貸款的能力。

那麼既然核心是評估客戶的償還貸款能力，那麼這就有別於傳統的銀行貸款，傳統的銀行貸款一般比較看重客戶的物業抵押，而這一套微貸技術就是打破傳統的銀行貸款模式，從評估客戶的盈利能力和預估未來的收入來評估客戶的還款能力，並不完全看重抵押物。

這一套微貸技術針對的是小微客戶群體，而小微客戶群體大多財務信息不全或不規範，因此客戶經理在進行客戶盡職調查的時候，在對客戶財務信息進行調查的時候並不完全看重客戶提供的財務報表，而是會對客戶提供的信息進行甄別和第三方檢驗。

例如：客戶說一個月能生產1萬件產品，月銷售額在300萬左右；那麼如何做第三方檢驗，一個是看客戶提供的財務報表；第二個是私下問財務；第三個是通過客戶進貨量和毛利率倒推銷售額；第四個是通過問某一樣產品一個月的銷售額，佔總銷售額的比例然後倒推；第五個是通過查看客戶流水測算；第六個是看客戶稅務系統或核對開票情況進行推算；第七個是通過查看客戶用水量或用電量，機器設備功率推算；甚至可以通過查看工資表、員工提成……等等諸如此類的推算方式來評估客戶銷售情況，同理結合費用支出等等來推算客戶的還款能力。

除此之外還會考慮客戶的還款意願，及客戶的人品情況。這個就沒有什麼量化的標準了。

最後一個方面就是客戶的制約性問題，就是如果客戶不還錢怎麼辦；所以一般如果客戶提供不了銀行認可的抵押物，就需要提供擔保人，或者收集盡量詳細的客戶私人信息，以便進行制約。

（以上只是針對財務方面展開回答，其實這套技術同樣會注重客戶的徵信情況和人品情況，是否有不良嗜好，第三方信息檢驗等）

例外話，這套技術在國內，一般是中小銀行和村鎮銀行應用比較廣泛，使用得比較早並且典範的銀行，包商銀行應該算一個。包商銀行有公開的客戶經理現場調查的案例視頻可以參考，並且改行董事長還出過關於小微信貸的書《微小企業貸款的研究與實踐》、《微小企業貸款的案例與心得》。

目前國內徵信體系不全，民間和小額貸普遍，小微企業抗風險能力低，會存在隱性負債無法準確評估、和未來風險的不確定性；因此在整體經濟下行的時候，可能會出現一套信貸技術很難把控到合理範圍內的風險。

應該是指德國微貸IPC技術，這是專門針對小微企業做經營性貸款的一套測試技術。 IPC公司信貸技術的核心，是評估客戶償還貸款的能力。主要包括三個部分：一是考察借款人償還貸款的能力，二是衡量借款人償還貸款的意願，三是銀行內部操作風險的控制。每個部分，IPC都進行了針對性的設計。具體的內容，可以去搜索德國微貸IPC技術，有課件查看。

IPC是德國一家銀行及諮詢公司的名字，最早在國內推廣無抵押貸款的調查技術，該技術多用於分析小額經營性貸款，依靠月可支配給客戶確定授信額度，核心在於交叉檢驗技術，包括財務信息和非財務信檢驗。信貸工廠是一個業務流程。來源於淡馬錫模式。主要強調分割業務流程，通過標準化產品進行授信。