P2P欲孽|和平台道德對賭，輸的永遠是投資人

又到了投資人解憂排雷系列，本次為大家帶來平台道德風險篇。

很多P2P團隊在對外形象展示時，都喜歡清一色制服，加上沉穩大方的微笑。人物畫像描繪時，基本都是乾淨歷練、沉著睿智。或手握名牌大學文憑，或歷經人生浮沉淡定從容或人品一級棒讓人覺得做事踏實。

可惜知人知面不知心，隱藏在「制服誘惑」背後的往往是內心對權力、金錢慾望的渴求。高速旋轉的慾望漩渦不斷膨脹，再加上監管在很長一段時間內的不到位，最終吞噬道德紅線，留下一筆筆孽債。

一、p2p道德問題那點破事

道德問題說白了就是損人利己，一個簡單的公式說明一切：

內心慾望（正無窮）+監管缺失≈道德風險

1、常見的道德風險

（1）一開始就是謀劃騙你錢的

這種就是純缺德了，還是那句話：「你貪的是人家的利息，人家一開始就盯著你的本金。」金融犯罪成本低，再簡陋的騙局都能騙來錢，道德敗壞在這幫人身上體現的淋漓盡致。

（2）經營過程中膨脹了

幾百萬的錢拿給你，你可能不動心，幾個億的資金讓你調配，仍不動心的就是聖人了。只可惜金融場上沒那麼多聖人，挪用投資人的錢揮霍的真是多如繁星。

2、瞎搞出事之後沒有勇氣面對

慾望膨脹就容易亂搞，可惜由於很多人對金融的無知，對風險沒有最壞的打算，出了窟窿之後，在是否對外公布之間左右搖擺。但是勇氣的缺失讓大多數人選擇了隱瞞，試圖通過以後彌補損失。可惜金融的洪水往往不留情面，一步錯只能步步錯。

監管再嚴，也很難防患於未然，不然也就沒那麼多食品安全事件了。相比之下，金融這行水更深，往往監管到的時候，已經是窟窿遍地、回天乏術了。

3、監管薄弱簡直致命

所有的金融必須監管，人在錢的面前非常脆弱，從證券到保險、國內到國外全是這樣，無一例外。畢竟是別人的錢，就擺在那裡讓他管，這其中必然存在道德風險。

二、在錢的面前，道德如此之脆弱

沒一個騙子出門行騙時候會把騙子寫在臉上（偷心的賊除外），也沒有平台騙錢的時候會滿臉欲求不滿的接待投資人。也正好，很多平台道德風險外披一件西裝就出來玩「制服誘惑」，試圖迷惑投資人。

1、因為個人魅力包裝

（1）魯商貸和它的追隨者風清雪揚

資深投資人風清雪揚曾經重倉魯商貸，他自己也曾經描述過那段經歷：「記得被吸引到魯商貸投資，是因為投友的推薦，後來又看到老於上的央視那個《奮鬥》欄目，當時覺得人很實誠，給我的感覺屬於踏實幹事那種。我的理念裡面，投平台，其實就是投資老闆。老闆人品好，那麼最起碼不會出現跑路的情況，就算運營出了問題，他會主動站出來承擔責任，該么處理處理，該解決解決。後來也去濟南考察過魯商貸，確實感受到了山東人的熱情、豪爽、好客，包括在考察借款企業的過程中，讓我還是比較放心，於是13年9月至今，魯商仍然是我的重倉。」

這就是典型的被平台個人人格魅力吸引，愛屋及烏。這個很可以理解，多少人因為喬布斯的精彩演講買的iphone？又有多少人因為老羅的睿智幽默選擇鎚子手機？當然雷布斯的追隨者也是不少的。同樣投資人對金融的判斷門檻相對較高，但對人的判斷門檻很低，對金融的無知很容易對相應負責人產生情感的聯繫、過度的信任甚至依賴，尤其是對方表現出的善於溝通、務實等品質。再加上很多投資人沒有見過高層次的金融人，很容易將簡單的現象過度的放大。

儘管後期魯商貸瘋狂定時定點發標，尤其在暴雷前，幾個大戶一直發凈值標，滿了就再發。這些似乎都未能讓風清雪揚警惕，最終虧了22萬收場。

（2）國誠金融：剛毅軍人最終淪陷

國誠金融第二大股東溫征，在2014年底接受中國國家級門戶網站中華網專訪時，人物畫像是這樣的：「國誠金融聯合創始人溫征已離開軍營數十載，但依然保持著軍人的剛毅果敢，豪爽幹練，經過歲月的歷練，如今又多了一份商人的睿智敏感與務實低調。」

軍人出身的他，往往給投資人紀律感很強的感覺，其後多次做客財經欄目，大談自律和保護投資人的財產。投資人見面會上，也是一片坦誠，公開公司多麼多麼透明，多麼多麼為投資人著想。

轉眼不到兩年過去，溫征就變成了教唆投資人前往國誠金融鬧事要錢的主謀。雖然不少人認為溫征只是個替罪羊，不過資本市場這水一旦渾了，有幾個能保證自己鞋子乾淨得？再說，平台不好好服務投資人整天想著撕逼，本身就有問題。

2、極度膨脹玩大的，學歷再高也不好使

知識改變命運是我國傳統思維里的普遍認知，優質高等學府畢業的人往往很容易讓人信服，現在招聘很多名企只要211、985的學生就能看出來。不過在金錢面前，很多事情都很難說。狀元理財就是典型的高材生自我膨脹最終誤入歧途。

狀元理財這個平台本身名氣還沒有兩位主人公畢業院校名氣大：

吳海生：北京大學歷史學、經濟學雙學士，清華大學法律碩士。

歐陽東：中國人民大學管理學博士、金融學博士後。

事件大概就是狀元理財多日提現困難後，發公告說狀元理財實際股東吳海生挪用投資人錢款1000多萬。吳海生馬上反擊說自己不是股東對這事根本不知情。而實際上吳海生自己自認為掌握金融操作門道，自我膨脹，隨意操縱槓桿炒股，加上公司經營不善，便開始挪用理財狀元資金，其後更是搞投資人見面考察會蒙蔽投資人，甚至動用黑社會力量威脅曾經的合伙人。

他就這樣一步步從自我膨脹到最終滑向罪惡深淵，又害怕被揭穿，只得不斷隱瞞。直到最後投資人才幡然悔悟被蒙在鼓裡的一直都是自己！

三、對於道德風險就應該極度潔癖，綜合考量方為上策

都說人心隔肚皮，道德風險的判斷投資人大多數時間都是處於弱勢的，但這不代表投資人在此是無力地，日常提高警惕，總有些蛛絲馬跡可循，幫助投資人剔除道德問題平台。畢竟「天涯何處無芳草，何必投錢給傻逼！」

1、絕對道德潔癖，做最壞的打算

年底了，重要的事說一遍都是重要的事，對於可能出現的道德問題的負面消息，一定要完全警覺，風險是永遠存在的千萬不可以僥倖！對道德風險要絕對的潔癖：假標，資金池，關聯企業自融，巨額資金去向不明，一票否決。

2、查詢徵信記錄、犯罪記錄，仍可見蛛絲馬跡

之前雷掉的融業網，其創始人王恆曾經五次被列為失信人，說謊已經融入為生命的一部分，互聯網很容易就可以查到失信記錄。其在線下財富公司資金鏈崩潰後，又弄了個融業網，依然騙來不少投資人，上線半年後即席捲投資者資金跑路，涉案金額千萬。

如果投資人稍有心去查一下徵信記錄，憑藉這一點就可以完全否定平台。還有其他的一些小細節：虛假宣傳，誇大宣傳，包括假裝資金存管，謊報融資額。創始人曾經和負面平台有牽連、宣傳喜歡吹牛逼尤其是喜歡打上市公司、國資擦邊球的，這些多留意論壇扒皮總能發現端倪。

投資不是兒戲，能想到的事前功課一定要做好。尤其很多平台，不道德的事情一般不可能只做一件，一定要抱著質疑的態度，仔細篩選信息，往往很容易連著蘿蔔帶著坑發現平台的貓膩。

3、信實力，信能力，不要信道德

人在錢的面前非常脆弱，選擇相信實力也好，相信能力也好，千萬不要和平台賭道德值。自古情深留不住，套路一玩就騙錢。

4、綜合選擇平台

以往道德風險的查詢只是挑選平台的一個小方面，包括在股東實力查詢和團隊專業性查詢中。又到了網叔老三樣時間：硬實力、專業性、流動性。硬實力就是看整體槓桿，也就是兜底能力能否覆蓋待收。專業性就是平台團隊對金融的把握能力、對行業趨勢判斷能力、以往金融從業經驗。流動性就是看資金撤出速度，給自己留出足夠的退路。

四、機智地說：對不起我有潔癖！

前段時間挺火那電視劇《小丈夫》，女主角發現男朋友有出軌嫌疑後，儘管男朋友和緋聞對象反覆辯解，她只甩下一句：「對不起我有潔癖！」投資也是一樣，投資人對道德風險眼裡應該是容不得半點沙子的，不然結果是一粒老鼠屎毀了平台整鍋湯。

投資人解憂是網叔嘔心瀝血，精心策劃的一檔服務投資人的專題類攻略。首發第一季主要是介紹投資人挑選平台時遇到的誤區，幫助投資人及時否定不良平台。通過系列攻略，為投資人打造P2P投資體系，避免投資人片面盲目的挑選平台，培養投資人綜合考量的思路與能力。

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