在手機上購買理財產品，如何將代扣包裝成快捷支付，從而減少手續費？

02-16

公司有自己的理財app，客戶在手機上購買理財產品，要用快捷支付來購買，現在想拿代扣包裝成快捷，從來大大減少手續費，但是代扣是一次授權，後面無需再授權的，客戶可能不願意，是不是要給他們加一個偽鑒權呢？如果不是，應該怎麼包裝？還有代扣是只能扣借記卡嗎？ @梁川@Zoey@kenny wong@陶偉

理論上可以。大部分第三方支付及銀行的「快捷支付」本質上都是基於「代扣」產品包裝。

關於快捷產品的包裝，核心步驟：簽約鑒權+賬戶體系及卡綁定+交易授權（動態/靜態驗證）+風控

只不過在使用代扣產品包裝成快捷時候，以下一些要素必須考慮：

1、合規上的風險

在合規上，代扣產品一般只能用於偏實名的公共事業等行業。貴公司在與合作銀行簽約時候，應該也限定了應用場景。直接把代扣業務用於理財，在合規風控上肯定存在問題。

2、風控措施、運營措施務必重點考慮

由於標準代扣產品原則上只能用於實名、低風險、不易變現、非虛擬的商戶，因此風控措施相對少，直接用於互聯網理財上，涉及一堆風控問題、運營投訴問題，例如盜卡、偽卡等。尤其是，由於交易授權簡訊是貴公司發送的，不是由銀聯或發卡行發送的，很容易出現客戶投訴、拒付。出現交易拒付、投訴時候，銀行關係這塊很重要，否則通道很容易被關停。

3、產品設計一定要重視差錯處理

「代扣」同樣適用於信用卡，像在航空旅遊等行業使用的信用卡無卡支付（MOTOPay），本質上也可以算作代扣，有一些銀行也有直接針對信用卡的代扣介面。

這你當發卡行都是一幫二傻子嗎

正常的支付通道跟產品那麼多又不是沒有，你們公司為什麼不去選擇，偏要找這種客觀上明顯放大用戶風險的做法去干。

現在支付行業已經亂成這樣了，樓主這種從業者還在互聯網理財這種十個裡面八個都是在坑老百姓的公司里想歪腦筋，一點良知跟道德都沒有。你跟之前大家噴的百度縱容作惡有什麼區別。

這種明顯違規的問題為何知乎都不管。

首先，你需要準備好一個四要素鑒權通道；(四要素包括戶名，身份證號，銀行卡號及銀行預留手機號。)

其次，你需要對接一個簡訊平台，用於向客戶手機發送你系統針對某交易生成的手機動態驗證碼。

再次，您需要對接代扣通道。

流程大概是：

1.客戶在你的交易平台首選需要實名綁卡認證，認證過程就是將客戶的賬戶信息，身份信息，手機號發送至鑒權通道驗證，驗證通過則綁卡成功，否則失敗。

2.客戶首次支付時，您的平台已經存了之前鑒權通過的信息，您直接調用簡訊平台向客戶手機發送動態驗證碼，進行下一步交易。如果您的客戶中途變更賬戶信息或手機信息則需要重新鑒權驗證。

3.客戶在交易頁面填寫，手機收到的驗證碼，若填寫正確，則您後台直接調用代扣介面，完成本次交易。

4.之後的每次交易，都是一樣的，每次發送動態驗證碼，驗證通過直接調用代扣。

當然是可以包裝。但要注意資金安全，否則一筆風險事件就能讓你們丟了通道。建議資金一定要嚴格控制同卡進出

剛好這個我們之前做過，拋出合規方面先不談，其實首次鑒權簽約是最大的難題，代扣三要素任何人都可以輕易獲取，所以鑒權是最關鍵的環節，偽卡最容易在這裡出現，純線上的鑒權快捷綁卡通道一般很難拿到會返回你用戶三要素信息的通道，你收集往後傳的通道也比較難簽下來。你鑒權使用的通道驗證用戶要素的越多那麼偽卡風險越低，比如密碼和動態手機驗證碼及身份證都驗過

日久見人心這個不要了吧

呵呵，呵呵。合規就這麼難。