關於個人消費和理財的一點小心得

在個人消費和理財上我絕對不是成功人士，不過是一個走過彎路跌跌撞撞但也沒有摔過大跤的普通人。但我知道我的讀者里有很多在校的學生，剛畢業的年輕人、金融行業的門外漢，我想把我的個人心得和大家分享，希望他們在與生活的誘惑、陷阱和困境作戰時，可以做好更多的準備。

1. 對自己的資產負債心裡有數

這個是所有消費和投資的第一步。我每個月會做自己的資產負債表，把資產分為：流動性資產（馬上可以變現的錢）、固定收益資產（到期贖回的理財）、權益類資產（股票）、固定資產（房產）、應收賬款（別人欠我的錢）；負債會分為：房貸、個人借款、應付賬款（信用卡賬單）。

為什麼要分這幾項呢？一是要知道自己各項資產佔總資產的比重，按照自己覺得合適的原則，做各項資產之間的調整，以及各項資產內部的調整。我和K都是比較謹慎的人，相信「富貴穩中求」，希望股票占家庭資產（不包括房產）比重不超過30%，如果超過了這個數，我們就會做一些調整，股市動蕩或高位期我們會做空倉；或者某個理財收益率調整了我們也會隨之更換。

二是對於自己家中每個月的資產變動心裡有數，這樣也可以根據家裡資產情況相應的制定相應的消費計劃。特別是固定資產和股票收益，每個月進行一個回顧可以準確的了解自己的資產變動情況。

2.對自己的消費做計劃和記錄

我會在每年年初都列一個大項收入和開支計劃，開支包括給家人買保險、給家人準備度假、自己和K度假、給家裡買大件、過年節給父母的錢，這些都會先做一個計劃，然後再加上自己家中日常必須的開銷，就是每年家中的大概支出。收支有數、心裡不慌。

我沒有隨手記賬的習慣，覺得麻煩而且小錢也沒有必要。我絕大部分的消費都是信用卡消費或者轉賬，所以我會在每個月清賬的時候對著信用卡記錄和轉賬記錄，把大項的開支列出來，看看自己有沒有overspending（開銷過度）。這樣的可能性並不多，因為對於大項開支我們年初基本都已經有計劃，就算有了也是意料之中；小項的開支我們允許自己靈活調配的幅度，查賬更多的是一種了解和確認。

3. 建立自己的消費原則，願意花錢買時間

我和K都是很愛玩的人，因為工作和個人的關係都去過不少國家，見識過有錢人的樣子，都喜歡錶、逛博物館、華美高級的東西，K也愛好車、潛水、玩機械、音響。也許是因為見識過不同世界的樣子，我們更加不會被物質的迷霧所衝擊，願意踏實的生活。這是我們的消費原則：生活小物上願意花錢顯著提高生活質量，生活大件上謹慎有計劃。

我們願意在生活的小物上花更多的錢，比如買埃及棉的浴巾、好品質的床單、乳膠的床墊、全棉面巾紙（用這個擦臉實在太舒服了又很乾凈，比毛巾乾淨，比紙巾不掉屑）、每周都買好看的花，這些東西只是比普通的同類貴30%的錢，但是卻可以感受到品質和便捷的顯著提高，和一種經久耐用和舒適（K基本所有的衣物都用了5年以上）。

我們也願意用錢買時間。平時工作都很忙，周末有時還會安排加班、看書、出去玩，如果周末還要花幾個鍾整理家裡，真正屬於自己的時間就太少了。感謝中國的人口紅利，可以隨時約到50塊/鐘的保潔，西方人知道了都得嫉妒得醜陋。同樣的家政服務，我們會花比市面上高一點的價錢，這點錢我們完全可以負擔，卻讓保潔阿姨覺得很舒服，願意更用心的工作。順便提一下京東的「京東到家」服務，他們可以幫忙採購附近大型超市（沃爾瑪、華潤等，還有一些開通了的小超市）的東西並1個小時內送貨上門，而且經常有各種超市券打折，送一趟配送費5塊左右，節省了我們去超市和採購的時間。我們每周都會使用一次京東到家，已經大半年沒去過超市了。

買大件我們會列在每年的開支計劃里。我們辛苦的工作，計劃的消費，不是為了攢更多的錢，而是為了更有品質、更可控的生活。

4. 有自己的投資原則

我們的投資方向是會經常反思和調整的，但有幾條原則是共識：一是在股市便宜的時候買資產，資產價格變動時有止損線。再好的東西，他都扛不住大盤的震蕩，會有相對便宜的時候，我們有空倉的耐心；我們會為買入的資產設定安全邊界，比如某隻股票已經跌到了買入時的20%，不管後市如何，我們都會止損出場。二是相對集中的分散投資。我覺得股票或者固定資產，都不應該太分散，3個品種左右即可，我們沒有那麼多的時間去研究太多的品種；同時我們也應該注意不同資產的搭配，不把雞蛋放到一個籃子里。

5. 研究保險並為家人買保險

我經常看到朋友圈裡轉發輕鬆籌之類的救助需求，我能理解他們的無助，但適當的保險開支可以避免讓自己陷入這樣窘迫的境地。真誠的提醒大家，條件允許要給爸媽買醫療險，給自己和愛人買重疾險。雖然普遍都有醫保，但是醫保一些葯是不能報的，而且有限額。現在市面上保險品種很多，對於老人家來說，重疾險已經很不划算了，意外險畢竟是小概率，可以買醫療險。平安、眾安的醫療險都有適用於老年人的品種，50歲左右的老人家，年費1000多，可以保300萬保額的醫療。但是要注意看清楚保險條款，有健康條件限制的，比如一些險種高血壓患者、特定職業不可以買。

保險業經過幾十年的發展，已經非常完善，購買和理賠的監管也很嚴格，但保險品種還是非常多，可以多做研究，比較不同的險種之間的優劣勢，選擇合適的保險，我買保險前大概花了一個月去了解保險常識和保險品種。不要對保險公司說謊，你一定會後悔；也不要不買保險，這個屬於「安全網投入」。

5. 不要陷入消費主義的陷阱，無知不是借口

看到新聞里「裸條」「援交」「學生貸」里年輕又無知的女生，她們太年輕了，尚且不了解社會可以有多壞，也不知道這選擇的代價。Gossip Girl里我學到非常重要的一句話「I don』t take anything I can』t pay off」（我不會拿我付不起的東西）。油膩男人有企圖的殷勤、有道德風險的職業行為、高風險的投資，如果這個事情最壞的結果是我承受不了的，就算這個事情的可能收益再大，我也不會去做。

這些年輕的女生，是否評估過這些事情的後果，自己能否承受？Gossip Girl里還有一句話，媽媽對16歲的女兒說的，「Every choice you make will define your life and who you are」（你做的每一個決定，都在塑造你的人生，和你會成為什麼樣的人）。如果對「裸貸」不夠了解猶豫不決，不妨去搜索一下關鍵詞看看最壞的案例是什麼，無知、很傻很天真不是借口，你有義務去了解和判斷，因為最後後果還是要你來承受。

也許你會說，真的有特別想買的東西怎麼辦？要麼去爭取自己能夠合法合規的掙更多的錢，要麼能夠控制自己的慾望。我喜歡巴菲特這句話：我做事情有我自己的邏輯，我的邏輯不建立在對別人生活的比較之上。

6. 家庭抗風險能力

經常聽人說中年人的孤獨，一醒來全世界都是在向你提要求、要依靠你的人，你卻沒有可以依靠的人。家庭可以有多富貴，這個要靠努力、平台和運氣，但我們都可能有失業、災病的風險，這個可以通過風險控制措施，比如保險、不同類型理財、資產配置、學習財務知識、多和身邊的人交流理財，為自己和家人編織安全網，安全網是我們生活的底線。

我不害怕消費能力的下降，十塊有十塊的過法、一百塊有一百塊的過法，我不相信人生的一帆風順，但我想竭盡全力保護自己所愛之人。有計劃有控制的消費和理財，這是個人學習、思維、計劃、控制能力的體現，我身邊有很多做的非常成功的人，我誠懇的向他們學習，防止自己的狹隘。

以上是我關於個人消費和理財的一點小心得，和各位分享，也希望聽到各位的建議：）

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