民間借貸中的利息和違約金

民間借貸利息如何約定對自己有利？

1、借貸雙方沒有約定利息或者對利息約定不明（只約定要給付利息沒有約定利率）的，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。

2、對於借貸雙方約定的利息，自2015年9月1日之後，利率按照「兩線三區」劃分。兩線即年利率24%（即月利率2%,其實就是古時俗稱的兩分利）和年利率36%（即月息三分利），三區是司法保護區、自然債務區、無效區。

①約定年利率在24%（包括）以內的，為司法保護區，法院予以保護；

②約定年利率在24%（不包括）至36%（包括）之間，為自然債務區，提起訴訟了，法院不會保護不予認可，如果借款人願意自行履行的，法院也不反對。但是，如果借款人自行履行了之後又要求返還，則法院不予認可；

③約定年利率在36%（不包括）以上的，為無效區，如果借款人已經支付了也可以起訴要求返還。

3、需要注意的是，在2015年9月1日《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》施行之前，法律規定年利率最高為中國人民銀行貸款同期利率的四倍，而中國人民銀行的貸款年利率從2015年3月開始最低的是六年期4.35%，最高的五年以上5.9%，顯然直接約定月息2%能讓出借人取得最大利益。而借款人，如果要求約定年利率採用中國人民銀行同期貸款利率四倍相對可以獲益更多。筆者接觸的民間借貸糾紛中，雙方約定各有不同，有寫按照銀行同期貸款利率計算利息的，有按照銀行同期貸款利率四倍計算的，也有寫月息2%的，是借貸雙方博弈的結果。

沒有約定罰息就一定不能主張罰息了么？

罰息是指借款人沒有在銀行的規定時間內還款造成逾期，月還款部分的逾期，銀行將以日為單位計算利息。罰息本身含有懲罰性，所以其計算標準一般要高於銀行同期正常貸款利率。中國人民銀行規定，2004年1月1日起逾期貸款利率（即罰息）為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%。

在民間借貸糾紛中也採用了罰息的說法，指的是逾期沒有歸還本金之時計算的懲罰性質的利息，即逾期利息。

1、借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

2、未約定逾期利率或者約定不明的，區分不同情況：

①既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率（或約定不明），出借人可以主張罰息，但是最多只能主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付罰息的；

②約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人可以主張按照借期內的利率計算罰息，但是最高不能超過年利率24%，當然也可以直接主張按照24%計算。

可以同時主張違約金和罰息么？

違約金是當事人依法定或約定，一方不履行或不完全履行合同約定的義務時，向對方支付一定數量的貨幣。違約金包括法定違約金和約定違約金兩種，具有賠償性和懲罰性。

在還款期到期之前，只計算期內利息，但是到期未還款，則出借人可能會同時約定逾期利率、違約金、律師費或其他費用，此時出借人既可以選擇性主張一項，也可同時主張，但總計不得超過年利率24%。

加倍支付遲延履行期間的債務利息怎麼計算？

民間借貸糾紛案件，法院的判決中都會有這樣一段話「如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。」

民間借貸糾紛（以及其他履行金錢給付義務的糾紛），自生效法律文書確定的履行期間屆滿之日起，除了計算罰息，還需要加倍支付遲延履行期間的債務利息。

在《最高人民法院關於執行程序中計算遲延履行期間的債務利息適用法律若干問題的解釋》出台之前，加倍支付遲延履行期間的債務利息是按照銀行同期貸款利率的雙倍來計算的，但是從2014年8月1日開始，加倍部分債務利息的計算方法為：加倍部分債務利息=債務人尚未清償的生效法律文書確定的除一般債務利息之外的金錢債務（即本金）×日萬分之一點七五×遲延履行期間的天數。

假設本金為100萬，則從判決生效次日起每天需要支付175元的遲延履行期間債務利息，與此同時約定的不超過年利率24%的利息還是計算到支付完畢為止的。