從龍鬚菜養殖戶的故事看風控：可溯金融能順利拿下備案嗎？

現在的網貸行業，可謂狂風驟雨，大家都在期待黎明的曙光早日來臨。

2月9日，市場盛傳北京已有10家平台入圍首批備案名單，而後據《新京報》報道，北京監管方澄清了此事，並表示「沒有內定名單，不管什麼機構，一律按照標準來，合格一家備案一家。」

橫亘在網貸機構面前的，「要麼合規備案，要麼出局」，只有一條路。備案腳步臨近，生死懸於一線，眾多網貸平台都在忙著積極整改。可溯金融的高管向獨角金融表示，「我們還是有信心順利通過備案的。」

作為一家深耕於「三農」領域的網貸平台，可溯金融一直比較低調，對通過備案的自信，或許是源於其背後強大的風控體系與良好的信用基礎。

福建龍鬚菜養殖戶眼中的可溯金融

可溯金融的運營主體是國鼎文化科技產業發展股份有限公司，上線4年來，圍繞三農領域開發了多款借貸產品，比如「優農企融貸」、「正大項目集」等，深耕普惠金融，截至目前已有219萬會員，累計交易73億元。

可溯金融在三農領域的用戶基礎頗為廣泛，福建寧德的許多農戶養殖戶都曾在可溯金融平台上借貸以解燃眉之急。龍鬚菜養殖戶林榮就是其中一個典型的例子。

三十齣頭的林榮，以龍鬚菜養殖為生，龍鬚菜是一種高膳食纖維、低脂肪的海藻食品，在我國南方沿海地區比較普遍。林榮將龍鬚菜養殖看得非常重要，經常起早貪黑不停勞作，「為了防止發霉，我每天都要給龍鬚菜翻身，還要檢查繩子有沒有斷，斷了的要重新繫上。」

他覺得，只要龍鬚菜能賣個好價錢，自己的辛苦就沒有白費。2017年4月，林榮想要購買菜母以擴大龍鬚菜的規模，急需5萬元資金。但是農村信用社貸款手續麻煩，周期長。跟熟人借錢的話，「借出去是朋友，討回來是仇人」。林榮覺得這兩種借貸方式都不合適。

因此，林榮選擇在可溯金融平台上借貸。收到借貸申請後，可溯金融的風控人員就到林榮的龍鬚菜養殖地進行實地調查。「他們太盡職了，那天白天頂著大太陽過來養殖場拍照，問的問題也十分詳細。」通過他們的盡職盡調，林榮覺得可溯金融是一家靠譜的平台。

盡調過後沒多久，林榮順利拿到了3個月周期的5萬元貸款，他趕緊購買了菜母，「有了這5萬塊錢，今年應該可以大豐收了。」林榮咧開嘴笑了，一臉滿足的模樣。

「能夠真正幫助到需要的人，是我們做三農金融的意義所在。」可溯金融總裁劉棟說到，可溯金融平台一直期望能夠為三農領域做出一份貢獻。

但是，據相關統計數據顯示，農村人口已建立信用檔案的只佔25%左右，已進行信用評定的只有近18%，個人信用不完善仍是農村金融發展的絆腳石。

但可溯金融自建了對借款用戶的風控評估流程和自身的風控系統，通過平台完善用戶的徵信，將壞賬風險壓到最小，或許這才是其有信心順利通過備案的原因之一。

對用戶精確評估，自身加強風控

可溯金融的風險評估流程主要包含風險識別、風險分析及風險管理三個階段。風險識別階段指的是借款人或企業申請借款時，平台將通過可溯風盾大數據查詢、線下盡職調查、線上審核等手段對借款人及擔保人（如有）進行審查，識別可能存在的信用風險、行業風險、法律風險及逾期風險等。

比如通過對龍鬚菜養殖戶林榮進行線下盡調的方式來判斷其是否具備還款能力等一系列風險。風險識別後進入第二階段風險分析，主要通過分析借款人的家庭穩定性、借款用途、還款來源和能力、行為偏好、資產負債情況、信用情況這六個維度來判定風險等級，並對不同風險等級的客戶進行不同額度檔次授信。

放款完成後，為了有效監督用戶的資金使用情況，可溯金融會進入風險管理階段，比如進行貸後還款情況追蹤；通過電話回訪及實地回訪等方式，核查客戶的生產生活是否有異常情況；將不良記錄的客戶記入資料庫進行分析，分析結果返回至授信審核環節。通過這一系列的措施把風險可能造成的不良影響減至最低。

建立這一整套風控評估流程，平台的運營成本會增加很多，但卻是穩健發展的有效方式。

而除了對用戶有一套完備的風控審核流程之外，可溯金融平台也建立了一整套自己的風控體系。

首先是風控的頂層設計。可溯金融設立了由總經辦指導成立的風控委員會，其下轄信貸部、風控部、稽核/標的中心以及顧問律師事務所等四個重要部門，形成公司高層對風控工作的直接集中掌控，避免「風控漏洞藏於基層」的情況。

其次是建立由有銀行信貸風控經驗的專業人才組成的風控團隊。歷來，銀行級別的風控比較受公眾認可，為此，可溯金融組建了一支以銀行從業者為核心的專業風控團隊，負責貸前、貸中和貸後風控管理。風控團隊的負責人劉棟曾長期從事銀行信貸工作，實操過數十億規模的金融資本運作，有著豐富的風控經驗，領導整個團隊的風控工作。

最重要的是，2017年3月，可溯金融與北京銀行合作的資金存管系統正式上線，實現了平台資金與用戶資金的完全分離。銀行存管的接入是對網貸平台綜合實力的考量，因為只有真正合規優質的平台，才有機會和實力完成銀行存管。有了銀行存管，一定程度上就能切斷「資金池」和跑路的風險，為用戶資金安全再添一重保障。

此外，可溯金融平台在2016年還通過了公安部「信息系統安全等級保護三級備案」，並先後與正大集團、芝麻信用等多家企業達成合作，在保護信息安全、完善徵信系統等方面取得了重大進展。

風控是網貸平台的立身之本，但「備案是網貸平台開展網貸業務的前提條件，完成備案的平台意味著可以合規經營。」網貸之家研究員王海梅說道。

多位業內人士向獨角金融表示，待備案落地，合規企業將會深化服務能力，有利於改善整個行業的風貌，提升行業成熟度。

不論如何，備案期限臨近，留給網貸平台的時間不多了。可溯金融能否順利通過備案，獨角金融將持續關注。