網貸理財這麼火P2P投資者如何避免踩雷？

02-12

在投資P2P網貸時，最主要的問題還是在於選擇一個靠譜的平台，避免踩雷。一般選擇平台時，不可以高息為唯一標準，而應多參考以下其他要素，認真抉擇之後，相信會選擇到靠譜的平台：

一、看平台資質。真實合法的P2P平台除了5證齊全之外，還應該有互聯網的運營資質，這個時候，就應該看平台的備案、域名合法等信息了。

二、看平台評價。投資人可以查看平台在業內的口碑、榮譽、報道，以及在百度等搜索引擎上的口碑。

三、平台註冊資本：註冊資本在一定程度呈現一家公司的實力，想現在一些P2P平台註冊資本就十幾萬或幾十萬，這樣的平台建議你不要投資。

四、看管理團隊。平台的管理團隊是覺得平颱風控實力的決定性因素，這個最好是自己實地考察，看看平台的人員的整體素質以及相關的專業程度怎樣。

五、看理財項目收益。問題平台常常以高息誘人，導致投資人權益難以保障。從全國看，目前較安全的收益範圍為9-18%左右。

六、看風控團隊。第一位當然是平台的風險控制實力，作為一個P2P平台，如果風險控制實力不夠，壞賬率一旦上昇平台等著的就只有倒閉或跑路。

七、看平台是否有資金託管、擔保合作。P2P平台時不能私自設置資金池，如果有和銀行進行資金託管會降低風險，擔保公司合作也能大大降低投資風險，保障權益。

選擇一家平台後，建議小額投資試水，也是了解平台投資流程和深入了解的過程。待感覺靠譜後可加大投入。

P2P很火。

1.投資門檻低

有人說網貸是適合廣大屌絲的理財方式，這句話扒姐是認同的。

一方面，知識門檻低。它不需要專業的理財知識，不需要像股市那樣掌握晦澀難懂的K線圖、宏觀經濟、公司報表等。

另一方面，資金門檻低。不像銀行理財那樣動不動就需要5萬元的投資門檻，而是一元起投，能在我們有散碎銀子時隨時隨地存進去，讓錢立馬生錢。

2.投資收益不錯

網貸算得上是一種固定收益類理財方式，目前網貸行業平均年化收益10%左右。

餘額寶是我們最熟悉的理財產品了，隨存隨取，還能享受利息。不過最近餘額寶七日年化收益跌到4%以下，比網貸收益低了很多。

除了餘額寶，銀行理財估計是老一輩最喜歡的理財方式了，因為他們覺得，銀行意味著更安全。殊不知，好多老年人買銀行理財，結果到頭來「存款變保單」。當然，這只是一種極端現象，也不是所有的銀行人員都會有飛單現象。

不過，即使買到真正的銀行理財產品，利率一般也在5%左右，而且一般期限為1年-3年不等，收益不高，流動性還低。

對比下來，還是網貸的收益不錯，比較適合對收益有一定追求的投資人。

容易踩雷？

P2P平台太多，林子大了什麼鳥都有，總有幾顆老鼠屎壞了一鍋粥，

跑路平台，多為長期高反羊毛檯子，拆東牆補西牆，或者嚴重的自融。

明眼人一看就知道騙人的，而為什麼還有人投資？

高風險，必然有著高收益，抵制不住利益的誘惑，

抱著人生不博不精彩的心態，

賭博，必然有輸的時候。

總體來看，投資P2P的人95%都是賺錢的，

守住本心，花時間挑選平台，

穩穩地賺~

如何避免踩雷？

剛開始投資P2P的新手，對P2P這個行業沒有整體的概念，也不知道怎麼挑選P2P，哪些P2P安全，哪些P2P有跑路的風險。

首先，體驗為主

剛開始，對P2P還沒有概念，最好先拿出閑錢的一小部分進行試水。當然，拿出的這一小部分閑錢，也不可胡亂投資，最好先選擇排名較靠前的P2P，第三方網站的排名總體來說還是客觀公正的，至少排除掉一大半的不靠譜平台。

常見的第三方網站：網貸之家、網貸天眼、融360，去這些三方網站查排名前20的平台，安全性相對較高。

其次，分散投資

雖然只是一小部分錢，但還是請分散投資。一方面，分散投資可以分散風險；另一方面，也能體驗不同的P2P模式下的項目類別、運營情況，有助於快速了解P2P整個行業情況。

最後，學習如何挑選平台。

網上充斥著各種高息的誘惑，或者騙子平台的廣告。為了不遇到坑爹的跑路平台損失掉我們辛苦掙來的血汗錢，掌握怎麼挑選靠譜平台，是重中之重。

第一步，不要被各種標籤迷惑。

為了吸引投資人，平台會各種宣傳自己的實力，什麼「國資入股」、「上市公司入股」』、「風投入股」。當遇到這些標籤時，一定要控制住自己，要問問自己「它到底真的如宣傳那樣嗎？」。

很多平台為了吸引眼球而虛假宣傳，或者雖然有XX入股，但其實只佔很小的一部分股份，當平台出事時，這些背景根本靠不住。

第二步，不要被高息迷惑。

P2P發展到現在，行業早已趨於穩定，年化收益基本在6%-15%以內，如果某個平台年化收益高達20%以上，直接可以跟他Say no 了。因為高收益總是伴隨著高風險，別為了多薅一點羊毛，反而損失自己的本金，就得不償失了。

第三步，看實力。

平台的實力才是支撐這個平台長久發展的原動力。

看平台實力可以從以下幾方面進行：

1、平台實力

平台背景直接與平台抗風險能力掛鉤，背景實力雄厚的平台自然是投資者的首選。比如註冊/實繳資金、風投/上市/國資入股。

雖然近兩年國資平台甩鍋時間屢屢發生，但是仔細一看才知道平台宣傳的國資並非真正意義上的國資，涉嫌虛假宣傳。甚至有的平台國資佔比非常小，這種國資有也等於沒有。一般國資佔比20%以上，才能算真正的入股。

2、團隊實力

高層是否有多年從事互聯網、金融、風控的經驗，是否在知名企業任職。P2P終究是互聯網金融產物，而其中，金融屬性是最強的。金融對專業性、實踐經驗要求極高。所以選擇擁有強大金融背景、金融基因的平台顯得尤為重要。

3、安全保障實力

監管部門要求，平台不得提供自融自擔保，但很多平台為了提高平台增信能力，探索出各種風險保障措施。

平台自身對借款人/借款企業的嚴格篩選：還款能力、還款意願、徵信報告等等。

為了提高保障措施，平台會與第三方機構合作：如第三方擔保機構，或者與銀行合作為標的提供履約保證保險等等。

4、項目

項目本身是否優質，如果是信用貸，是否經過嚴格的信審流程；如果是抵押物，抵押物是否足值，抵押手續是否齊全。

5、透明度

借款人信息、抵押物信息、資金用途、還款來源、擔保公司等信息是否在標的進行詳細從披露。

除了標的信息，公司信息也需要進行詳細披露，如公司的團隊信息、運營數據、安全保障措施等等。

如果平台對以上信息都遮遮掩掩，說明平台對自己沒有信息，既然這樣，我們也沒有信心將錢安心地投在該平台了。

6、合規程度

從16年開始，監管層對P2P行業進行嚴厲監管，不管出台監管政策，對於監管層命令禁止的條款，平台應該盡量合規。

比如單個借款人上限20萬/公司100萬的限額，比如監管要求的上線銀行存管，比如7月份要求的不能新發金交所產品。

總之，P2P行業魚龍混雜，雖然隨著監管不斷推進，未來行業發展會越來越好，但是仍不免一些問題平台出現，掌握挑選技能，在保證本金的同時，讓我們的收益最大化。

寫在最後：

1.P2P投資中遇到問題可以掃碼關注我的公號（扒皮挖互金）留言，扒姐會儘快解答。

2.公號整理了近500家平台的測評，投資前可以查看詳細測評，以作參考。

3.把這紛繁的P2P讀得更簡單，為大家帶來更多投資有用的信息。

作者介紹：扒皮，6年P2P理財社會姐。

犀利、勇敢的女漢子。出道於網貸之家，罵過不少平台，熬過不少通宵。正宗川妹子，頭髮短見識長。關注扒姐，微信公號：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）

看背景，看合規，看風控

不買。

對於P2P就這一條。

年關將近，回首2016年度的整個p2p行業，絕對是「一把辛酸淚」，特別是8年月份監管局出台的史上最嚴監管後，不少平台都處在「風聲鶴唳」的邊緣，多數中小平台主動或被動退出，p2p網貸平台進行了重新的洗牌和排名。

陸金所：金融超市，產品線豐富

陸金所依舊雷打不動的位列第一，這主要得益於陸金所背後有強大的靠山：平安銀行，憑藉著平安銀行的影響力以及強有力的風控水平，市場佔有率穩佔鰲頭。而從去年年底開始陸金所不偏安一隅，已經轉型理財超市，平台不僅有p2p理財產品還有基金、信託、票據等理財產品，不過這與p2p監管細則相違背，監管細則中明確規定p2p平台不可銷售基金、信託等產品。

此外，陸金所的起投門檻較高，多數產品是萬元起投，但收益率處於行業中下水平，預期年化收益率處於3.75%-8.4%，而且項目周期比較長，最短的也在12月以上，如果希望中短期資金流轉的投資者，需慎重考慮。

拍拍貸：主推信用貸，風控水平完善

拍拍貸是老牌的p2p平台，它的主要產品均是個人信用貸，雖然說信用貸的壞賬率較高，但從拍拍貸對外披露的數據來看，逾期壞賬率相對偏低。這主要是因為拍拍貸引入社會徵信機制，通過魔鏡系統將借款用戶按信用進行評級，根據借款人的償還能力給予相應的借款額度，避免壞賬產生。但是小編給出個人的建議，信用貸盡量少投，不管多麼完善的風控系統，總會有漏網之魚。目前，拍拍貸起投金額50元，年化收益率10%左右，以1-12個月期限為主，嚴格小額分散。

企額貸：背靠相衛集團，專註房產、車輛抵押

企額貸主要是做一二線城市房產、車輛抵押，背景強大，背靠有著26年歷史的相衛集團。企額貸的房貸產品均是一二線城市的房產，從不會涉及小城市的房產，主要是因為小城市的房價波動幅度較大，同時房貸的抵押率也低，不會超過抵押物市場價的60%，而且多數房貸都引入了劣後資金，即使在借款人出現逾期，房地產市場斷裂的情況下，優先虧損劣後資金，從而保障投資者的資金安全。而品與二手車商合作，逾期後，二手車商無條件回收。目前，平台的年化收益在14%左右，期限是1到6個月不等。但該平台與一般p2p平台的定位不一樣，它的投資人都是高凈值用戶，從它們最新披露的數據可以看到，它們人均投資額超過20萬，這也遠遠高於同行業。

翼龍貸：旨在為廣大三農、小微企業主提供P2P借貸服務

翼龍貸最大的特點就是它首創的「同城借貸O2O模式」，主要是為廣大三農、小微企業主提供p2p借貸業務，平台在鄉鎮、社區設立體驗店，覆蓋上千個區、縣及近萬個鄉鎮，通過實地考察、綜合評估借款人的還款能力，更大限度地解決壞賬問題。

目前，翼龍貸有翼龍計劃和翼星計劃，翼龍計劃產品類型較多，期限在180天以下的標年化收益在5%-8.8%之間，期限在180天以上收益在10%-11%之間。屬於相對穩健的收益。

紅嶺創投：積極轉型，結果未知

2014年、2015年連續兩年的2億逾期壞賬已經讓紅嶺創投精疲力竭，而今年出台的監管政策，更是讓它雪上加霜。目前，紅嶺面臨最大的風險就是大額模式的合規轉型，正謀求大單轉型小單、拓展綜合金融超市、發展消費金融等一系列轉型動作，但轉型結果未知。但拋開這一切來說，紅嶺還是比較靠譜的p2p平台，它為所有實名認證的用戶提供本金保障，並通過平安銀行達成資金存管，在很大程度保障投資者的資金安全。紅嶺創投最低50元起投，投資期限5天-36個月不等，平均收益在8.8%，屬中等水平，紅嶺創投的風控實力有目共睹，安全係數不錯，比較適合對靈活性要求較高的投資人。

雖然p2p曾經經歷過無秩序的野蠻式增長，不少偽p2p平台打著p2p名義進行非法集資，但在監管層這一系列的組拳措施之下，偽p2p平台將會被清洗出局，而留下來的p2p將會進入「剩者為王」的時代。

為了避免踩「雷」，總結經驗教訓依然十分有必要。

　　對於已經踩雷的投友來說，特別是感覺累覺不愛的投友應該重新審視一下自己的投資人定位，也許你不是傳說中的「打新族」和「羊毛黨」，但是通常情況下，你所遇到的「雷」點均是「打新族」和「羊毛黨」經常觸碰的雷點，遭遇的是P2P網貸行業目前最大的欺詐風險。

　　要知道，P2P網貸行業的火爆在吸引了大批投資者同時，也引來不少欺詐平台。高收益回報是早期欺詐平台最常用的吸金手段，「打新族」在這期間幾乎是踩雷的主要人群，當然也有不明真相的普通投資人中招。隨著行業發展、投資人風險意識的提高，欺詐平台也隨之轉變策略，虛假的「門面裝潢」，高活動獎勵、秒標、拆標等則變成了主要手段，這一時期「羊毛黨」則成了主要踩「雷」人群，相對來說也是普通投資者踩「雷」的高發時期。(如何進行投資理財)

　　之所以要將「打新族」、「羊毛黨」同普通投資人區分開來，因為這涉及到關鍵的投資和投機的問題。在「打新族」和「羊毛黨」看來，短期投機收益才是關注的重點。

　　他們一般以「突擊游擊隊」的形式遊走於各個P2P網貸平台，近乎於職業的尋找投機機會，這本身是一種冒險激進行為，風險遠遠高於一般投資人，或許他們也有這樣的風險承受能力。只不過不巧的是，欺詐平台也正是看中了短期高額收益對投資人的吸引力，挖空心思的吸收資金後隨即捲款跑路，跑路周期也一再的縮短，上線不到一周即跑路的平台也偶見投友曝光，所以也就不難理解時常可見的「薅羊毛」反被薅的情況了。

　　所以在面對高收益誘惑，特別是看似近乎於唾手可得的短期高收益時，投資人應保持警醒。投資活動不等同於投機行為，P2P網貸理財也只是互聯網金融領域一種更為高效的理財方式，如果寄望P2P理財一夜暴富是十分不理智的想法。

經受不住高收益誘惑，冒險激進本身就是一種投機行為，「打新族」和「羊毛黨」有他們的手段，多喜好空手套白狼，套著就走，因此也不會花太多本金在上面，對這樣的風險他們也許能承受，但對普通投資人來說，很有可能就會造成無法挽回的損失。再者也無需眼紅「打新族」和「羊毛黨」們，他們未必就是得到的比損失的多。

第一、標的異常：發假標（或者說自融標）或無理由的娛樂標我們都知道，正常經營的平台是不會跑路的。那麼平台不正常了往往就是缺乏資金了，這時候他需要大量的借新還舊，由於真實的資產端（借款人）數量、質量不足或借款人逾期、壞賬的違約率太高造成平台資金短缺，平台就需要籌集資金去償還到期的投資客戶。怎麼籌？從新用戶身上來籌唄！由於沒有真實借款人，只能發假標（自融標）或娛樂標。

其中假標（自融標）的特點：1.信息披露不透明　　假標（自融標）最顯著的特點便是信息披露不透明，借款描述往往語言不詳，邏輯錯亂，含糊不清，資金去向不明，借款人身份信息、借款合同、抵押證明、實地拍照等相關資料也不進行公開。

2. 同一人反覆借款現象　　債權轉讓模式下，統一借款人信息反覆使用；債權眾籌模式下，統一借款人反覆出現。這個好判斷，自己多去投資列表裡看就行了

3. 期限短、金額大、收益高　　從過往的問題平台不難看出，有不少平台打著高息幌子發布假標，吸引投資者進行投資或者讓新投資者成為最後的接盤俠，當投資者將資金充值進資金池賬戶後便捲款潛逃。此外，超短期的融資項目以及相對比較大的借款金額，這些標的均有可能存在假標嫌疑。那麼無理由的娛樂標呢？平時發標都是三個月、六個月的，結果非節假日、非店慶日、非老闆生日等重大節日，莫名其妙的推一些冠冕堂皇的理由來搞娛樂標、秒標或天標，而且也沒有實際借款人，僅僅想想理由就夠可笑的了，甚至有些連理由都沒有就搞，這個一定要重視！凡事必有起因也必有目的，說不定起因就是平台缺錢缺瘋了，目的就是要讓你成為接盤俠。

第二、到期提現困難除了第三方支付公司或銀行方面出現問題，一般來說提現困難是P2P最不應該出現的現象，比如說推遲提現時間，本來是T+0或者T+1的，結果+3、+4都還沒有到賬，客服人員總是以各種理由或借口搪塞和敷衍。如果真不幸發生了，那麼能提多少是多少吧。出提現問題的平台大多是運營能力不足的平台，一般很難翻身(當然如果你相信奇蹟的話)。

第三、霸王條款如果某平台本來對投資者熱臉相迎，註冊協議、借款協議等都正常或有利於投資人，但有一天態度卻來個180°的轉彎，各種霸王條款的出現，甚至修改提現時間、還款規則、代償機制等，一般是平台內部出現了問題，或者已經準備跑路了。要警醒了，童鞋們！

第四、虛假宣傳P2P最重要的是真誠透明，當平台涉及虛假宣傳時，基本意味著誠信出現問題，或是小忽悠，或是大忽悠，總之會忽悠。

第五、利率不降反升P2P平均利率一直在降，大多數正規軍也在緩慢調整利率。但有的平台利率不降反升，連續發出了收益20% 、30%甚至40%這種標的時候，那麼多半是遇到兌付危機了。

第六、負面消息負面消息對平台主要造成的影響在於兌付危機。當然也不排除有惡意誹謗的行為，具體在於看平台回應是否有理可據，投資者也需理性對待，避免當了他人槍手。

第七、高管頻繁變動或法人變更如果一個平台的高管頻繁變動，那這個平台十有八九是不安全的。高管團隊不安定，證明公司管理、經營理念、老闆為人等是有問題的，所以也要重視。同樣，法人變更不代表著公司一定有問題，但是也要注意！第八、大戶撤資大戶對消息的來源一般比散戶要快，因此在投資時如果發現大部分大戶撤資，或許意味著平台即將發生大的風險。

總的來說，作為P2P投資者投資時要遵循五大原則：1、分散投資； 2、拒絕高息；3、放平心態；4、慎重投資；5、關注細節！平時要牢記：：細節決定中雷，心態決定輸贏!

不知道大家知不知道有個社群叫做新鮮說，裡面有投各種平台的投資人互相交流，多多學習多多了解，希望大家都有一枚避雷針護體。

群號是 178644520，是封閉式門檻制度社群，沒有推薦人不可以加群，推薦人可以寫：潤土。6群暫時無門檻，大神很多，小白也很多，可以學到不少東西。有興趣的可以加入一下，但是群規定還是比較苛刻的，但也可以理解，都是為了理財真能更好的溝通交流。個人覺得對理財小白的幫助比較大，還是看大家自己的意願咯。

避免踩雷需要注意學會怎麼看雷。

在投資行業有句話叫做收益與風險成正比。所以有些高收益的產品請一定注意了解，平台如何讓保證收益。

當然，筆者並不是說所有高收益的一定是雷，也不是說低收益的一定不會是雷。

這需要自己去了解平台。例如，平台是如何產生收益的，如何保障借款人本息，通過什麼手段來降低風險。

P2P投資風險雖大.但並非不可識別

第一，投資者可以通過工信部地址/域名信息備案管理系統對網站地址進行查詢，對網站相應的主辦單位、網站負責人等信息進行核實。

第二，投資者需要看匯款賬戶是否為個人戶頭，投資者不要匯入平台開設的虛擬賬戶，可以向支付機構詢問賬戶信息，到底是個人直接開戶還是在平台統一賬戶下設立的子賬戶，因為平台統一賬戶資金有被平台挪用提走的危險。

第三，投資者要對借款人信息進行核實，如果平台拒絕提供借款人信息，則一定有詐騙嫌疑。第四，注意看標的項目的回報率，如果回報率過高，欺詐可能性較大，即便不是欺詐，風險也會很高。風險與回報是對等的，投資者不要因小失大。

第四，看網站宣傳，如果沒有業務情況的詳細介紹，只是一味地宣傳，投資者就要提高警惕。最好致電平台服務電話，詳細詢問核心環節，如果業務員無法回答或迴避問題，則可能有詐騙嫌疑。

第五，投資者可以向有金融理財經驗的人士諮詢，必要時可向金融監管部門或公安部門諮詢，也可以向行業協會諮詢。