理財投資「攻守道」：各生命周期風險標的投向

02-12

各生命周期風險標的投向

我們的人生按照各個階段劃分為若干個生命周期，幼年期、少年期、青年期、壯年期、老年期。目前比較有代表性的分為二種，一種是年齡時點，比如0-7歲、8-18歲、19-30歲、30-55歲、55歲以後。我更認可後一種，就是更精確的社會角色時點。比如幼年期-財務不獨立，處於學齡前；少年期-財務不獨立，處於求學階段，需要父母供養；婚前青年期-財務獨立或半獨立，未成立家庭，一般初出社會打拚5至10年內都處於這個階段；婚後青年期-財務獨立，事業剛剛起步，子女在這個階段出生；壯年期-財務獨立，經濟實力較強，家庭負擔較重；老年期-財務獨立、半獨立、不獨立（有無退休工資界定），勞動能力逐步下降，需要子女贍養，無家庭負擔。

我們的財務規劃至少應該從青年期開始進行，同時投資的風險標的應該與各個生命周期階段相匹配。種一棵樹的最好時間是十年前或者現在，如果之前沒有進行，那麼，請現在開始。

雖然國人的投資渠道過窄，但品種依然豐富。實業類的不談，就拿各種金融產品來講，就有活期存款、定期存款、基金、股票、外匯、期貨/權等一系列的產品及其衍生品。然而世界上所有的投資標的都是有風險的，就算什麼都不投只拿鈔票在手中都有國家主權風險，民國末期的銀票可都是當柴火燒的。

我熱愛咱們的祖國，希望國家繁榮富強，可我只說客觀事實。國外銀行倒閉人家都習以為常了，就咱們還拿這個當新聞看著。我們也有《存款保險條例》，規定銀行倒閉後最高賠付限額，原來錢存銀行也是有風險的，還有什麼理財或投資標的沒有絕對風險？自己捋一捋，是不是這個道理。

理財或投資標的的風險與收益一般都呈正比，比如活期存款收益極低，風險也極低；股票收益較高，風險也較高。我們生命周期的各階段順序要與各種標的風險逆向匹配。在我們青年期，沒有任何負擔，只需一心往前闖，可以選擇風險較高的標的投入資金。壯年期有子女撫養、父母贍養等諸多家庭責任，就需要謹慎一些，我見過太多投資失敗妻離子散的人，所以投資請慎重。而到了老年期，需要的是一個安穩祥和的晚年，更不能冒進，要是沒有子女贍養或子女貧困潦倒，就真的死無葬身之地了。