理財投資「攻守道」：未來需要計劃但不要計算

02-12

未來需要計劃但不要計算

一個很有名的小品有兩句搞笑的台詞：「人生最痛苦的一件事是人還在，錢沒了」，「人生最痛苦的另外一件事是錢還在，人沒了」。前者境遇堪憂，後者至少還能造福後人。

我們年輕時總是憧憬著美好的未來，迫不及待的要離開父母的羽翼，之後的人生道路便是各種負擔（責任）接踵而來，都是與金錢息息相關。要成立家庭、要購房購車、要撫養子女、要贍養老人，最後一刻我們還要入土為安。

前幾年據說香港稍好些的獨立墓地要價要近50萬，獅子石雕、白玉圍欄，高端大氣，後來風格有向LOFT戶型發展的跡象。玩笑歸玩笑，但這些都是我們需要面對的。

八年前我在參加某委會某證考試的時候有一道題目大概是這樣的：「某先生XX歲，年收入XX萬元，收入增長率為X%，生活支出為X萬元。有住房X套，價值X萬元，貸款餘額X萬元，現金X萬元，基金X萬元，收益率X%，存款X萬元。準備在XX年後退休，屆時需要退休資金XX萬元。假設通貨膨脹率為X%，投資報酬率為X%。某先生的營生資產還需要補充多少能才退休？」我有段時間沉迷在這些數字遊戲中樂此不疲，同時又誠惶誠恐，擔心自己死無葬身之地。

其實哪有這麼嚴重，生活不要像這樣算得太累，我們要過的不是公式生活，是詩和遠方。像發達國家財務精算師之所以那麼吃香是因為他們的市場很成熟，各方面數據指標都相對穩定。人們預期值跟實際的相差不會太大，誰都希望未來的風景越清晰越好。我們發展中國家就不同了，很多指標每年都有過山車一樣的軌跡，不確定因素太多，精確計算效果不大，但是機會有很多很多。

所以我們未來的資產規劃盡量做到5年以內，最長也請不要超過10年。但子女的教育基金、父母的養老金等特定時間節點的規劃除外。重要的是活好當下，算好當下，身體健康，未來才能結出碩果。