這款新產品能讓你失掉一套房

02-12

什麼方式能讓一家公司在一年之內由-731.8萬元到盈利11270.70萬元，同比增長1640.1%？

什麼業務能讓一家成立才滿三年的公司就能赴美上市，成為中國年度最大IPO，上市首日股價就暴漲21.58%，市值達百億美元，超過國內一半的銀行類上市公司？

什麼公司凈利潤能以億論，光交稅就能交一個億，CEO年終分紅可以拿到10億？

想想，妖怪都是如何延續人類面貌的？——靠吸人血。

上面這些公司的野蠻生長都依託於同一種業務：現金貸。

業內很多公司都踏上了上市之路，像信而富、趣店、拍拍貸等。

十來個人，一套設備，百萬本金，就能成一個項目。

這樣低門檻，高利潤的模式吸引了越來越多的人和企業加入。目前，現金貸平台至少有上萬個，其市場規模已達萬億人民幣。

現金貸為何如此火爆？這到底是一項怎樣的業務？

現金貸不同於網貸、消費貸、信用卡。一般意義上理解的現金貸，是一種短期、小額、即時的線上借貸平台。

這三個特點是它迅速躥紅的原因

第一、不進徵信系統。你有沒有還款能力，拿錢去幹嘛，我不管，你要我就借；
第二、借貸金額一般都比較小，以1000元到2000元居多；因為金額小，讓借款人誤以為自己有還款能力；
第三、審核迅速，一般次日甚至當日就能拿到借款。

哪些人最容易被吸引？——有消費需求，但當下經濟能力一般。

所以，初入職場急需一隻拿得出手的包包的Linda貸款了；陷入買道具、買皮膚無法自拔的遊戲少年貸款了……

現金貸能有爆發機會也得益於鼓吹消費至上，誘導年輕人追求自己能力之外消費品的媒體們。

據調查，現金貸的主要目標人群是：三四線城市的低收入人群；二線城市以上的外來務工人員（基礎服務業、製造業等）；畢業兩年內的學生（低收入白領、藍領等）。

這些人也是傳統金融機構沒有覆蓋的灰色人群。

他們借錢幹嘛去了？據他們說是很緊迫的生活消費，比如社交，換手機，換電腦等……

看起來是生活剛需，其實是被誘導的慾望。

貸款這麼簡單，不應該有所警惕嗎？

要知道，太容易得到的東西背後大都隱藏了陰謀。

周二的文章，小二哥就給大家分析了現金貸的利率，我來當個搬運工。

我們拿前陣子在米國上市的趣店來舉例。

5000元的借款，分6期，每期手續費為10.75%。

6個月的實際利率為18%，換算成年化利率高達36%！

很多平台看著利息不高，但是平均年化利率高達200%。

根據最高人民法院關於民間借貸利率的規定，貸款年利率以36%為界限，超出部分不受法律保護。

那為何踩紅線還踩得這麼安心。

道高一尺魔高一丈，企業總有自己的辦法。他們會增加所謂「服務費」、「管理費」來隱形收取利息。

打個比方，用戶在某平台借1000塊，年化利率只有360元。

但每周的服務費卻可能高達50塊。這麼算下來，年化利率就近300%了。另外，在部分平台，服務費還會隨著借款額的增加而增加。

難怪趣店創始人在回應外界質疑的時候很霸氣地表示到：

「凡是過期不還的，我們這裡就是壞賬，我們的壞賬，一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。就這樣。」
「任何發現我們名義和實際利率超過36%的人請直接聯繫我，我提供100萬資助費用給您!」

借錢不用還這種鬼話你們也信？

這還只是隱形高利率套路，還記得「校園貸」、「培訓貸」嗎？

他們的本質特徵都是高利貸。

他們有一套完整的流程讓你借3000還一套房。（具體故事大家可以問度娘）

這些人被一環一環的套路，不僅是因為被消費主義洗腦，更多的是他們完全沒有符合實際情況的消費觀和理財方法。

我想，一個認真記賬，對自己的財務狀況了如指掌，有清晰的理財規劃的人，是不大可能陷入這種惡循環的。

所以說理財就是理生活。很多人迷茫啊、困惑啊，找不到方向。要不試試理財，比心理諮詢便宜還有額外收益（這裡是開玩笑啊，真有問題需要求助還是得去醫院）

「現金貸」其實是「陷阱貸」

除了控制消費慾望，不被各種媒體洗腦外，我們還需要識破下面三種套路防止被騙。

套路一：借錢很方便，但是絕口不談利息

如果你接到這樣的電話「我們的貸款業務申請方便快捷，只要下載手機APP，60秒為您解決燃眉之急，貸款金額上不封頂，下無底線，沒有利息，只有服務費，APP註冊申請，系統自動為您處理，很簡單的」。

這樣的電話基本上很有可能就是打著「現金貸」旗號的變相「高利貸」。

套路二：沒錢還不要緊，我借錢幫你還

拆東牆補西牆是慣用套路。

如果你到了還款日無法還款，他們會很貼心的為你推薦另一款貸款業務，誘導你再次借錢來還掉上一筆借款，以此來滾雪球。

很多人想的是這次先貸款還，我這個月少花點，馬上補上。

可惜，現實打臉很疼啊。一個會去借貸消費的人，還指望自己能控制消費欲。

每個月都有品牌出新品啊，買不完的。

多少小孩子借了2000最後還了10萬，還不知道是怎麼變多的。

套路三：暴力催收，不得不還

一人借錢，全家還錢。

如果逾期無力償還，那麼你家裡人都會被電話、簡訊催款。

所以，七大姑八大姨催婚，你就還他們一個催債嗎？

號碼怎麼拿到手？當你下載他們的APP，按下確認貸款按鈕的時候，平台自帶的爬蟲軟體已經把你通訊錄里所有的聯繫人的電話存檔了。

怎麼也不會想到，借一次錢會到上網求助、賣房子、眾叛親離的地步吧。

要知道，當初也只是想借個錢買個新款包包而已啊。

灰色地帶終會有陽

雖然10月份的時候，央行已經出台相關政策要對現金貸進行監管。

但是，政策落地還是需要一段時間，而且這種服務的需求人群還是很大的，中國有近50%的人無法通過傳統方式獲得貸款，而消費需求卻日益增長。

太陽底下沒有新鮮事。

現金貸這種業務並不是中國獨有。歐美、南亞這一行業已經出台了相關政策降低債務風險和槓桿風險。

比如，強制現金貸公司將數據提供給銀行，由銀行提供資金，讓現金貸變成一個降低貸款門檻的助貸公司；或者給借款額度設定上限、限制借款次數、杜絕「利滾利」等現象。

此外，提高行業准入門檻，官方設定持牌經營和准入機制，也能在很大程度上降低風險。

因為一些條款和利益關係，這些荒原是大企業、大公司不願意碰的。確實有太多人沒有被「普惠金融」覆蓋到。

這也讓一些商人變得有機可乘。市場規範，政策完善都是要小白鼠們犧牲的。

鋪子有開源、有節流、有閑錢滾雪球。相信你們不會讓自己陷入這樣的窘境。

ps：有人不明白現金貸和P2P的區別，這裡給一張圖。

（圖片來源於網路）

最後的最後還想啰嗦兩句
可愛的女孩子們，我知道你們喜歡買買買。但很多時候你只是被騙了而已。
比如說，大V們會告訴你，美女都是自帶燒錢屬性的，而男人只愛美女，你現在的不滿、不順、陷入困境，不是因為你懶、你作，你沒規劃；你是個好姑娘，那個男人瞎了眼不懂得珍惜你的唯一原因是什麼？因為你不捨得為自己花錢啊。
發現有孩子了做家務帶孩子好累怎麼辦？哎呀，你不知道嘛，家庭最重要的是母親的情緒，請放下繁瑣的家務，解放雙手，買買買換個好心情才是對家庭最大的貢獻。
我們女孩子啊，只要開開心心，美美噠就好啦。
這些文章說的並不全是謊話，軟文嘛，寫得要順從大眾心理。

但是他們都只談權利，不談責任；只談情緒，不談是非；認為放縱慾望是快樂首選。
因為購物能帶來快速愉悅感。
一不高興就去買，一買就開心了，給人一種問題已經解決的假象。
然後，同樣的問題不久之後就會捲土重來，怎麼辦？買、借、貸！
我身邊那些真正優秀，聰明、自立、有腦子，自己賺得不比男人少的姑娘們，從來不轉類似的文章。
男人不轉發的原因大概是，這些消費慾望最終還是由他們來買單。
不針對男性寫軟文的原因，大概是，相比較而言他們更怕沒錢買房、沒錢娶媳婦、沒錢養孩子。