銀行理財，也不再保本了

02-12

==== 文:小迷 | 圖:Outcrowd ====

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我們都該知道如何讓自己變得有錢

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2017

Money

曾經以為安全的銀行理財產品，以後將不能承諾保本保息了。

上周五，央行發布了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）》，新規主要針對的是資管產品，對金融機構影響比較大，被稱為資產管理行業的「憲法」。

資管產品，發行主體是公募基金管理公司或證券公司，最常見的資管產品是基金、債券。

新規對股市的監管，和以前相比沒有大的變化。主要有一條：購買私募產品的門檻（俗稱「私募合格投資者」的門檻），由原來的家庭金融資產不低於300萬元，上升到500萬元。和大部分老百姓關係並不大。

和大部分老百姓關係大的是啥？銀行理財。

目前，銀行理財仍然是大家選擇最多的理財方式，可隨著資管業務政策的逐漸規範，30萬億規模的銀行理財，以後可能要變天了。

意見稿里對銀行理財影響最大的有兩處：一處是「金融機構應當強化資產管理產品久期管理，封閉式資產管理產品最短期限不得低於90天」；另一處是「包括銀行在內的金融機構對資產管理產品應當打破剛性兌付」。

這就意味著：

1、以後3個月以下的銀行理財可能買不到了。

2、銀行理財再也不能「穩賺不賠」了。

啥是剛性兌付？所謂剛性兌付，其實是平台向投資者承諾保本保收，當產品到期時，如果收益達不到標的或者出現虧損，平台就自掏腰包把錢墊付給投資者。

無論發生什麼情況，最後都得還本付息。

「理財有風險，投資需謹慎」、「盈虧自負、風險自擔」......這些道理說了這麼多年，但大多數人並不認可，或者說即使認可也不會完全接受。

很多人認為銀行是不會倒閉破產的，尤其是我們父母輩那一代，堅信「銀行存款應該是最安全的一種儲蓄手段了，100%肯定沒問題！」、「銀行是國家的，國家不會讓我們小老百姓的錢失去保障的」，但其實，銀行可以破產。而且，這種事早就發生過了。

1998 年6 月 21 日，中國人民銀行發表公告，關閉剛剛誕生兩年十個月的海南發展銀行。這是新中國金融史上第一次由於支付危機而關閉一家省政府背景的商業銀行。

從2015年5月1日起，《存款保險條例》正式開始施行。《條例》明確規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

由於該銀行倒閉的時候存款保險制度並未出台，關於很多儲戶的錢至今還未兌現至今也沒有一個明確的說法。

銀行理財大概有70%是非保本的，在銀行購買的金融產品不受保護，這就是說，如果銀行破產，你在這家銀行的理財產品，不管多少，都不會有全額賠付的。

而如果發生存款丟失、銀行理財產品本金虧損、銀行代售理財產品出現兌付危機，銀行一分錢都不賠。

這次新規出來，打破剛性兌付的潛規則。既給各大機構敲個鐘，也對我們普通人提個醒。

投資任何理財產品，都要做好本金虧損的心理準備。

牢記風險與收益成正比，警惕超高收益。

正視投資本身，盈虧自負，對自己的錢負責。

靠天，靠地，不如靠自己。

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