新形勢下小微不良貸款新特徵

新形勢下小微不良貸款幾個新趨勢

1、客戶小額化特徵明顯，隨著經濟不斷下行，大額貸款首先爆發不良，尤其是因對外擔保引發的不良最為明顯，大額貸款產生風險後逐步向小企業客戶個人經營性貸款蔓延，不良貸款小額化特徵更趨明顯。在這裡我們想強調的是貸款並不是額度小風險就小，特別是對於一些家境較好的信貸員，一定要迅速轉變觀念，不能簡單的認為信貸額度小的客戶風險就小。這幾年產生的不良貸款，我們很容易發現小額化是非常明顯的。風險貸款的小額化，也在一定程度上說明經濟形勢在持續下行。

2、客戶越來越老，老客戶發生的風險比新客戶要高很多，特別是老客戶的風險發生在老信貸員和老支行行長的概率越來越高，特別是一些支行行長和信貸員長期在一個網點工作，已經基本喪失了對老客戶的風險識別能力，幾乎已經用經驗代替了貸前調查，用信任代替了制度。近幾年，銀行對新准入的貸款戶把關較嚴，但是往往忽視了老客戶的風險，一些機構貸款餘額增長過快，不良同步快速增長的，一定要進行階段性反思，調整業務發展策略。老客戶中抵押貸款產生的風險也非常高。

3、貸款轉移的風險越來越高，要注意分析貸款來源，關注這一點能夠幫助客戶經理更好的識別與控制風險。作為客戶經理，我們要注意客戶轉移的真實原因，關注借款人銀行融資家數和融資規模的變化，如果借款人存在較為明顯的多家銀行轉移，並且對利率不敏感的，特別是一些抵押貸款。當客戶經理業績相對較差時容易產生此類風險，當客戶經理申貸通過率較高時容易產生此類風險，要警惕此類客戶經理。

4、不良貸款區域化明顯，機構化嚴重，特別是支行行長風控能力相對較差的，所在區域行業下行並且行業較為集中的，那麼產生系列風險的概率相對較高，百分之二十的客戶經理產生了百分之八十的貸款風險，並且這些問題信貸員機構分布較為集中。

5、客戶產生的風險處置難度越來越大，一逾就死的現象較為普遍，借款人對家人及保證人的破壞程度越來越大，第三方代為償還的難度增加。通過訴訟處理風險的情況更為常見，但是處理難度之大往往超過想像。

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