先息後本小微貸款這幾方面要注意了

02-12

先息後本小微貸款這幾方面要注意了

1、貸前調查時要詢問客戶資金緊張時是怎麼解決的，一般情況下小微貸款戶通過這種還款方式還貸後一般會選擇續貸，從這個角度分析就意味著借款人可能通過三個維度來有效獲取還貸資金，一是自身經營現金流及時儲備回籠，二是通過親戚朋友拆借，這種拆借一般不要支付額外成本，三是通過高利率拆借，就是我們所說的過橋資金，一般情況下前兩種形式居多，第三種形式有較高風險，我們一般建議前兩種還款方式。既然我們認同了先息後本的形式，那麼在貸前調查時就應該更多關注客戶除經營現金流以外的融資習慣和融資能力，特別是客戶所在行業親戚朋友的經濟實力，在事前更多了解這方面的信息可以在一定程度上降低客戶因無法順利籌資而引發的風險。當然我們更應全面分析當地社會集資的習慣和氛圍。

2、關注借款人他行的貸款形式及還貸動作，如他行還貸更多是標準分期的，客戶一次性還本時可能沒有經驗，此時我們也要重點詢問客戶還貸資金如何安排或者資金緊張時如何解決。如果我們發現客戶其他銀行標準分期還款都是在最後一天還入的，要引起警惕。如果他行貸款是到期還本付息的，我們一定要在分析賬戶流水時關注借款人的還貸動作特別是資金到位時間金額大小分布，如果我們同意放款後也要關注借款人的資金流向。如果對借款人還貸能力不放心的，我們更要注重分析借款人賬戶變動情況以及日均存款變化情況，同時要注意是否存在長期大額資金不動的情況，盡量避免被較高存款彙報迷惑的風險。

3、要關注他行收貸的風險，目前小微客戶融資環境不容客觀，特別是一些銀行特別是一些沒有真正小微經驗和決心的銀行，在准入時就搞盲目行動，在退出時更搞一刀切，在前期大力發展保證業務，後期轉向大力發展抵押業務，全面收貸動作經常發生，對小微市場造成了極大的破壞，甚至導致較多客戶不敢到銀行貸款，擔心害怕銀行收貸的心情非常普遍。因此我們在切入此類市場時要關注小微客戶在此類銀行的貸款筆數和金額，如果筆數和金額較大，要暫緩進入，防止成為真正意義上的接盤俠。如果已經介入，在續貸時一定千方百計打消客戶還貸後無法續貸的疑慮。

4、在貸前調查時設置重點問題考量客戶的融資能力，如詢問客戶計劃如何貸款，告知客戶我們有半年期貸款和一年期貸款，半年期為9.9一年期為12，我們可以從客戶最後的選擇簡單的判定客戶的融資能力。