【新生指南】留學生如何在加拿大辦理首張信用卡

作者：牧羊博士

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對剛來加拿大的新生們來說，生活的變化是全方位的。對很多人來說，這一刻開始自己的獨立（不包括經濟獨立）生活就拉開了帷幕。除了適應這裡的學習環境、儘快融入當地的生活節奏以外，生活的方方面面都需要自己親力親為。

而銀行開戶應該是所有新生都要面對的問題之一了，關於銀行開戶，很多人覺得沒什麼大不了，其實卻有不少細節能在更長遠的角度影響我們今後的生活。關於這個話題，本站有相關文章可以參閱：

留學生在加拿大銀行開戶：必備知識和常見誤區

留學生加拿大銀行開戶：五大行的學生賬戶比較

而本文則將探討新生剛來加拿大選擇首張信用卡的這個看似很隨意，實則水很深的問題。

說辦信用卡是個很隨意的問題，是因為很多人（包括很多在加拿大讀書N年的留學生）其實對信用卡和信用記錄這一塊的認知是有著嚴重的缺陷（或者誤區）的。而說辦信用卡水很深，則是因為如果你了解了信用卡，不僅能幫助你一年很輕鬆的積攢回國的免費機票，更能讓你更深入的理解北美的信用卡體系，（在經濟學上）優化自己的思維方式。

為何要辦（首張）信用卡？

1. 避免使用現金、借記卡帶來的種種弊端

在加拿大，很少人出門攜帶很多現金，尤其是出門買衣服、買電子產品這樣的相對重度的消費，現金結賬無疑是最不安全的，強烈不建議。此外使用借記卡，學生賬戶大部分都有日交易限額（Daily Transaction Limit），即使你卡上餘額足夠，也沒法突破這個限額消費。同時借記卡丟失所帶來的風險遠遠大於信用卡。

2. 旅行必備

如果你出門旅遊，在酒店前台check-in，前台工作人員都會要求你提供一張信用卡來劃預授權。此外，隨著你的信用卡不斷的升級換代，很多卡能提供你各種旅行、購物權益，這些都借記卡無法比擬的。

3. 建立信用記錄

辦一張加拿大銀行發行的信用卡無疑是剛來加拿大建立自己信用記錄的最快方式。信用記錄對於任何加拿大的居民（即：一年有180天以上居住在加拿大的人，無論什麼國籍什麼身份）都是非常重要的。尤其是對於畢業以後打算留在加拿大獲取永久居民身份甚至入籍的學生，對於打算在加拿大借貸款買房買車的人，信用記錄都是越早建立越好。

如果你只是在加拿大開戶，卻沒有任何信用卡，那麼你實際上並沒有建立起自己的信用記錄，之後申請信用卡都會直接秒拒，申請貸款也基本沒戲。

如何辦理首張信用卡？

辦理首張信用卡，對於新生來說唯一的方式就是攜帶兩份Government-issued photo ID去自己的開戶銀行預約之後當面辦理。切勿使用網申系統，更不要去學校的各種「攤位」直接辦理，這些渠道辦理都是沒法幫你批下首卡的。

此外，需要注意的是，請一定確認清楚自己的首卡是否屬於Secured Card（即：有沒有押金）。如果你的卡是「押金卡」，雖然也能幫你累積信用記錄，但是卻沒法提升額度（除非你增加押金。。）。

如何選擇首張信用卡？

這個問題其實更多取決於你在哪家銀行開戶。在五大行里，比較適合學生作為開戶行的個人比較推薦RBC和BMO；儘管ScotiaBank以其電影票業務擁有很強的噱頭，但是強烈不推薦學生開戶。。。

首卡的選擇標準是：無年費（意味著無負擔長期持有）、回報率相對較好（最好能達到1%以上）、可以提額度（不要交押金就可以辦）

如果你在RBC開戶，那麼首卡比較好的選擇是RBC Cash Back MasterCard（點擊查看）：無年費、2%的超市買菜回報、往往剛來的新生不需要押金即可獲得$1000的額度。

如果你在BMO開戶，首卡毫無疑問選擇SPC系列的學生信用卡，其優勢是：無年費、自帶SPC功能（提供多家商鋪打折優惠）、時常有開卡獎勵。有兩種BMO SPC的MasterCard，一種是直接Cash Back，一種是Air Miles。如果你喜歡在Sobeys/Safeway買菜，選擇Air Miles，否則新手還是選擇Cash Back比較直觀。

首卡的使用建議

首張信用卡的最大意義在於建立加拿大的信用記錄，然而光靠辦卡卻不去正確地「養卡」是絕對不夠的。一般來說，擁有半年以上的加拿大信用記錄之後，可以開始嘗試網申一些別的信用卡，而這半年的時間，正是你了解信用卡的各種術語、熟悉還款方式的時候。

對於自己的第一張信用卡，在一開始階段它也充當著主力消費卡的角色，而在這段時間內，強烈建議每次都還清賬單上的Statement Balance，並且在出賬單日之前幾天有意識地提前還款，壓低自己的Statement Balance。這樣做有利於降低自己的信用額度利用率（Utilization Ratio），塑造更好的還款歷史（Payment History），提高自己的信用分數。可以查看本站對加拿大信用記錄的系列文章：點擊閱讀。

在開始申請到第二張、第三張一直到第N張卡後，你的主力卡也會隨之轉移。這時候不要取消自己的首卡，比較明智的做法是還清賬單餘額然後讓這張卡成為抽屜卡（點擊查看：加國信用卡生活（8）：信用卡的角色分類與管理）。在任何情況下，牧羊博士都不建議你取消自己在加拿大的首張信用卡——因為這張信用卡是你信用長度最長的一張，取消之後會對自己的信用記錄產生不好的影響（平均信用長度必然會縮短）。而不取消這張卡對自己也不會有額外的負擔。