加拿大信用記錄指南：移民和留學生必讀！

很多移民也好，留學生也好，來加拿大也有不少年了，卻從不關注自己的信用記錄。尤其是學生群體，很多人以為信用分數跟自己沒多大關係，殊不知買房時的貸款利率、買車lease的利率以及自己再申請一些信用產品的時候的成功率，都與自己在加拿大的信用報告有關。而這個信用報告，是隨著你在加拿大的任何一家銀行開戶就開始建立起來的。

目前，加拿大有兩家主要的信用記錄管理機構，一家叫Equifax， 另一家叫TransUnion。在申請信用卡的時候，發卡行通常都會從一家公司調取你的信用檔案（比如美國運通公司會從TransUnion提取檔案），這個過程叫Credit Inquiry。Credit Inquiry分為Hard Pull(HP,銀行、金融機構多為HP）與Soft Inquiry (一般是你已有產品所屬銀行進行風控而所做的例行查詢或者是個人查詢）。另外，很多人在租房或者lease車的時候，往往在提交了自己資料之後都會被要求等幾天，其實這個期間租房或者汽車公司就是在對你進行Hard Pull，根據你的信用歷史來決定是否批准以及相應的利率。

兩家機構都有自己的分數系統，具體可以參考下圖：

那麼，擁有很高的信用分數意味著什麼？說白了，這個分數越高，意味著你的信用越好，自然貸款給你的風險係數也就越低，那麼久更容易拿到好的貸款利率，更容易申請到好的信用卡。另外，HP的次數與頻率也是一個衡量因素，比如在加拿大不少好的信用卡都要求半年之內無HP，所以要想申請好卡就得珍惜自己的HP，不要沒有想清楚就去開信用卡。

從信用分數的影響權重來看，還款歷史和欠款額是兩個最主要因素，因此每一個信用卡還款周期到了之後，你的Statement Balance與你的信用卡的Credit Limit的比率很重要，牧羊博士建議大家在出Statement之前就提前還款，把這個比率控制到20%以下。另外，儘管信用卡大部分具有選擇Minimum Payment的選項，牧羊博士還是建議大家能還全款盡量還全款，所以請隨時留意自己信用卡的Due Date。

每次申請一張新的信用卡，信用分都會降5-20分，並且報告上會顯示新的Credit Inquiry(申請信用卡都是Hard Pull),當你激活新的信用卡時，又會因為新開卡而導致你的平均信用長度減少，於是信用分又會下降一些。當然，這都只是暫時的，只要你有著極好的還款習慣（早還、全還），信用分的恢復速度也是非常快的。這也是為什麼很多人雖然申請了很多信用卡，但是他們依舊擁有很高的信用分的原因。

在關閉一張信用卡的時候，你的跟隨這張信用卡的所有記錄也結束，也會對你的信用分數帶來負面影響。所以這裡牧羊博士強烈建議對於自己不經常使用的信用卡，不要隨隨便便就去取消了，這對自己的信用分數是會帶來一些不良影響的。而這裡推薦的做法是，不用的信用卡就把賬單還清，放抽屜鎖起來，定時查看一下有沒有盜刷即可（也就是所謂的養一些「抽屜卡」）。

了解完了信用記錄、信用分數的相關基本問題以後，本站也在這裡提供兩個免費查詢自己信用分數的方式：

1. Credit Karma

這是個老牌的美國的提供信用產品的網站，今年也開始為加拿大提供免費的信用分數查詢了，在這個網站可以查詢自己在Trans Union的信用報告，只需要如實填寫自己的個人信息即可。

2. RateHub Login

這個網站可以查詢自己在Equifax的信用報告，只需要如實填寫自己的個人信息即可。

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