為什麼說「借錢」是一件好事？

今天是五月五號，算下來發工資的日子又快到了。貝姐身邊不少朋友卻還是一幅苦瓜臉，為啥？因為要還信用卡、房貸、車貸又是一筆不小的支出。有些人覺得，負債的生活可謂負擔不小，壓得自己喘不過氣來，但是貝姐有一個觀點非常有趣：「人生需要適度負債」。

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很多人都談借色變，不論是別人向自己借錢的扭捏為難，還是自己向別人借錢的低眉順眼，只要一提到「借」，就像貓被老鼠踢了一腳一樣，有苦難言。

我有個朋友最近打算買房，看好了一套二居室，雖然有幾十萬的資金在理財產品裡面，但無奈都還沒到期，所以只能想方設法跟朋友朋友借夠了首付款。付款之際，朋友的母親勸他跟房東再商量一下，看能不能把首付款往後推一下，等一部分理財產品到期後，能把首付款湊高一些，這樣未來還的錢就少一些，利息也相應減少了。

這種做法，在上一輩人里屢見不鮮。

01 錢≠現金

很多人都喜歡把現金握在手裡，覺得這才是真正屬於自己的資產，就好像電視劇《人民的名義》里的貪官看著滿牆滿床的紙幣，覺得「這就像農民看著豐收的莊稼一樣幸福」。所以不喜歡負債，覺得背著債款心裡惴惴不安，這種不安並不是怕還不上錢的慌張感，它僅僅只是心理上一種牽絆的感覺。好像背了房貸之後，等於變相扣了工資，可以自由支配的錢又少了，甚至覺得影響到了自己的幸福程度。

同時，受到某些觀念的影響也會覺得良好的生活方式就不應該有欠錢這一項，寧願冒著得罪人、欠人情的風險，去跟親戚朋友奴顏婢膝，也不肯跟銀行借錢。買房恨不能全款付清，貸了就覺得自己虧了。

銀行沒那麼嚇人吧？由於金融觀念的推廣鋪深，越來越多人開始擁有了信用生活，債務償還，銀行的債務不是民間的高利貸，儘管任何債務都有好壞之分，但也不用一味地逃避。

02 債務

債務通常會分為良性債務和不良債務。

◆ 什麼是良性債務？

指的是通過背負債務能讓負債者的資產得到升值，比如買房中的以租養貸，當每月租金比還貸額度要高的時候，這個租金貸款差，就使得負債者的資產升值。比如有些人明明有能力全款買房買車，卻只按最低首付來購買，把剩餘的錢投入利率較高的理財產品中，用投入回報來覆蓋還貸的利息，比如貸款的利息是5%，而投資理財產品的利率能達到10%，這樣的負債不但不虧，還能額外賺一筆，都可以稱之為良性的負債。

◆ 什麼是不良債務？

貸款購買貶值資產（車子）以及背負償還困難的消費債，都是屬於不良債務。最常見的就是車貸以及透支信用卡，提前預支了未來的收入拿來享受，卻沒有任何提高資產的目的，不但損失未來的收入，還要為此承擔利息，給未來造成負面的影響。

本來向銀行借錢是不虧的，尤其是在負利率的經濟環境下，向銀行借錢反而能抵禦通貨膨脹。現在銀行定存利率是1.5%左右，最高不超過2%，每年的通貨膨脹妥妥地超過這個定存利率，意思就是說，只要存錢到銀行里，就等於存進去是錢，取出來變紙的過程。那倒不如反過來？跟銀行借錢在當下使用，未來再把貶值了的錢還回去，變相抵禦通漲。

　　

同時，銀行的貸款利息相對來說是最低的。商業貸款里5年期以上的利率只有4.9%，而公積金貸款更是只有3.25%，商業貸款和公積金混合貸款利率也只有4.5%左右。即使找不到4%-5%的基金來投，P2P里倒是輕而易舉能有5%以上的理財產品，輕鬆覆蓋利息，這樣向銀行貸款也就不會吃虧了。

03 負債能讓財務更健康

在財務核算裡面，有一個公式：總資產=凈資產+負債。就好比你貸款買的房子，還沒還清，也算是你的資產。這類資產使用得當，也能帶來豐厚的回報。

比如，在房市低迷的時候借錢來買入，房價抬高的時候房子升值了，雖然借了錢要還利息，但遠遠沒有房子升值賺的多。

又比如，在有借有還的基礎上，銀行會給這個人的信用加分，越有借還能力的人，銀行越願意借錢給他。對於這個人來說，背負著債務工作和生活都多了一份前進的動力，還欠著錢，就還得努力賺錢。

除此之外，買房子的人都遇到過這種尷尬的狀況，現在買不起房，等攢夠了錢發現房價升了，還是買不起房。但如果提前負債，可以說是一定程度上降低了成本，提前擁有了依然在升值的金融資產。

04 學會評估負債能力

一開頭說到的那位用戶也就是這種情況，在將自己幾十萬的積蓄全部拿去交了房子的首付以後，自己能支配的現金就寥寥無幾了，沒有錢的讓他感覺特別不踏實。

但無論是良性債務還是不良債務，個人債務與資產的比例控制在50%以下是最好的，有穩定的現金流才能抵禦未知的風險。當然還有另一種說法是，負債比例是要按年齡和人生階段來劃分的，在30歲到40歲之間是人生的黃金階段，收入高，能力強，抗風險的水平也高，償債能力也強，負債比例可以相對提高個10%左右，而其餘年齡段則按照上述所言，不超過50%為佳。

當自己在背負債務的時候，也要注意評估自己的償還期限，合理分配中長期債務，避免將還債日集中在一起，以免加重負擔，甚至無法償還。不過話又說回來，大部分人在一生當中享受銀行貸款的機會，也就只有房貸、車貸還有公積金貸款，如果這些選項對你來說是必需品，那就別猶豫，勇敢去貸吧。
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