當你缺錢時你該想起誰

文 | 小迷

圖 | Jerrod Maruyama

周末爆出的「辱母殺人案」讓我心中挺不是滋味的，tvb老劇里存在的高利貸就這麼真實地發生在我們身邊，吃人不吐骨。

高利貸，坊間傳說很多，似乎很神秘，其實真實情況是：非常常見。利息低的一個月6分7分，高的1毛2毛。按照年化算，高利貸放貸人一年收到的利息高達80%到300%不等。

在「辱母殺人案」中，女企業家所借高利貸月息10%，一年下來高達120%。

但即使這麼高的利息，高利貸也並不是完全違法。

作為民間借貸的一種，高利貸並不是完全不受法律保護，只是對其中超過銀行同期貸款利率4倍的部分不予保護。

民間借貸可以是有償（有息借款）也可以是無償（無息借款）的，是否有償（有息）由借貸雙方約定，法律保護24%內年化，允許24%-36%自願支付，超過36%無效。

《合同法》第二百一十一條第二款規定「自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定」；

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持、借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

也就是說，如果寫在當初借貸合同約定的利率是37%，超過了36%的紅線，找出借人把超過部分利息要回來，法院是支持的。

其實高利貸這種借款模式的逾期率是非常非常高的，壞賬也是高的可怕。只能靠高收益去覆蓋高風險，一旦沾上，利滾利，還清款的日子渺渺無期。

誰家都有個攤上點急事的時候，當缺錢時，應該找哪些信得過的渠道呢？我按金額簡單梳理了一下：

額度：從1000到30萬

1、

各大銀行的信用卡，常見的招行、交通、廣發、中信都可以。招行對學生及剛畢業的人士是比較友好的，交行也不錯，額度在5000－20000之間。

有些銀行有一定的免息期，免息期後才開始計息。利用好還款日和賬單日能省不少資金急缺時的利息費用。信用卡相比貸款好的地方在於靈活，隨借隨還並且只有用的時候才計息。日利率一般萬分之五左右，相當於年化18%。

信用卡分期要看具體收費方式。（關於信用卡分期的實際年化利率計算，以前寫過一篇文章，關注公眾號：caixiaomi100，可重溫）

2、

新興互聯網平台螞蟻借唄、微信微粒貸等，需要開通，需要前期積累信用值，人品越好利息越低額度越高。貸款秒到賬，借款日利息率在萬四左右。

3、

向銀行申請貸款，消費和經營都有。

銀行個人消費貸款的額度通常是2-50萬之間，一般計算方式為月工資的30倍收入，或者是單位公積金繳納基數的200倍，兩者之間取值高的為最高額度。

銀行貸款的好處是有信用背書，缺點是審核周期長提交材料多，順利的話從申請到批貸一周左右，利率和還款方式掛鉤，具體多少看個人信用度和背景材料等等，像徵信無逾期啦、月收入大於多少啦、社保公積金存繳基數啦等等。

額度：五十萬以上

一般的銀行或者貸款機構的個人信用貸款額度一般控制在50萬以內，如果超過50萬基本需要考慮房屋抵押貸款或者是企業貸款，大多數通過銀行辦理。

4、抵押貸款

車貸、房貸等有抵押的貸款學名叫「抵押貸款」，有「等本等息」還款，和「先息後本」還款兩種方式。如果像信貸一樣等本等息還款，每月利率一般在1分6到2分之間，計息方式跟信用貸款一樣。如果是先息後本，每個月的利息是3分到3分5之間，即如果借10000塊錢，每月還款300到350塊錢利息，到期再還10000塊錢本金。

5、小貸公司、投資公司、P2P公司

這一塊兒水比較深，並且各地差異巨大。利率一般在20%－30%甚至朝上。

簽合同之前多問問：利率、還款方式、利率是否按本金遞減計算、有什麼其它費用、可否提前還款，提前還款怎麼收費。 盡量避免額外收費的大坑。

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