唯快不破：微粒貸用「執行力」踐行普惠金融的初心

作者/新媒體磚家（砍柴網）

普惠金融作為一種覆蓋面更廣、可獲得性更強、長尾特徵更為突出的金融服務方式，相較於傳統金融需要更加批量化的傳播與流程處理方式以降低成本，獲得經濟效益的可持續，從而更好地達到「普惠」的目的。但是普惠概念是好，理論是一回事，執行又是另一回事，不少理財機構只為普惠金融開了一個狹小的邊門，允許他們以卑怯侍從的身份躬身而入，去製造一點噱頭。

具體放貸時，放款周期慢，審核條件多，說的的普惠只是品牌包裝的外衣。鑒於用戶痛點得不到很好的解決，騰訊牽頭髮起設立的微眾銀行，其首款產品微粒貸，著力於快捷、迅速、方便、安全等用戶體驗，為客戶提供更適合的產品選擇和更貼心的服務體驗，用「強執行力」踐行普惠金融的初心，將概念完美落地。

快字訣：微粒貸成「移動的ATM」

微眾銀行於2015 年5月推出的「微粒貸」，貸款申請無抵押無擔保，整個操作流程在微信或手機QQ上即可完成。微粒貸目前從客戶申請、開戶到最後成功借款已實現100%線上操作，7×24小時無間斷服務;實現授信審批時間最快僅需2.4秒，資金到賬時間最快僅需40秒。

當我們在生活或者工作中，急需一筆資金而又不想去做向朋友借錢這樣拉麵兒又有可能傷感情的時候，只需要利用微信便可以快速解決這一棘手的問題，2015年9月14日，微信更新版本，在更新後的微信版本中增加了微粒貸功能，如此一來微粒貸的操作相對要更簡潔，無需下載繁瑣的APP，無需抵押，無需擔保，這筆「救急資金」可以在不出一分鐘的時間裡打到你的賬戶。這正是符合了現在快節奏的生活、工作所需要的快速解決辦法的途徑，同時也體現了「普惠金融」的長尾特性。

筆者身邊有很多朋友，有一些朋友向我借過錢，我也曾厚著臉皮向同學和朋友開口借過錢。所以，筆者很清楚借錢時候的感覺，也懂得被借錢時候的心情。很多時候，借錢的數字並不是很大，但在急需資金周轉的時候真是一分錢難倒英雄漢。

面對這樣即時性的急切需求，作為借款方的用戶真會有「叫天天不應叫地地不靈」的無奈之感。這時候，有一款像微粒貸的借貸產品出現，並且實現授信審批時間、資金到賬時間以秒計，這對於急需借款的用戶來說無疑是雪中送炭。

截至2016年11月末，「微粒貸」累計發放貸款總金額超1600億元，總筆數超2000萬筆，筆均放款約8000元，最高貸款日規模超10億元，最高日貸款筆數超10萬筆。主動授信客戶數超6000萬，覆蓋了全國549個城市，31個省、市、自治區。

賦能科技：「快槍手」背後的靠山

相信有不少朋友在感嘆微粒貸之便捷高效的同時，心中一定很疑惑，放款這麼快，如何做到的呢?準確嗎?壞賬會不會特別多呢?

科技就像一個魔術師，對行業發展無疑具有化腐朽為神奇的魔力，互聯網金融作為一股生機勃勃的新生勢力，插上新技術無疑如虎添翼。通過技術創新做好風控，降低金融業務成本並提升效率，從而將普惠金融引向深入，這些都是金融科技應該做的事。

微粒貸之所以能快速解決貸款難題，靠的就是科技的力量。其實，微眾銀行早在2014年底，就搭建了全國銀行業第一個通過安全可控技術實現的全分散式架構。在這一架構的基礎上，微眾銀行將生物識別技術和視頻身份驗證運用到客戶身份識別和反欺詐場景，降低了微粒貸的產品風險;同時利用自身技術實力，為微粒貸提供了2300TPS的交易處理能力，單筆交易耗時低於300毫秒;微眾銀行自主研發的智能支付路由技術實現跨行支付成功率達到99.9%。

微眾銀行的分散式開源架構，使用了X86平台的標準PC伺服器構建基礎平台，使用深度定製的開源技術，從硬體伺服器，到操作系統，到虛擬化技術到諸如資料庫、分散式緩存等各個層級的基礎平台技術都安全可控，無須依賴外部廠商。

科技是創新的核心，如果把我們的經濟比作一輛「車」，科技就相當於「發動機」;金融是成就創新的助力，也就是這部「車」的「供油系統」;互聯網為這部「車」的正常、高速發展提供了通道，為科技創新要素和實現科技創新要素的助推劑——金融的起飛，為實現放飛夢想插上了翅膀。

寫在最後

經過一波「互聯網金融」的熱浪之後，現在大家也都在探索互聯網金融、普惠金融更好的發展之路，如何能完善中國當下的金融體系，也正是互聯網銀行需要探索之路。微粒貸作為首款全程在互聯網上運營的信貸產品，不僅放款快，而且風控嚴，技術實力強悍，不僅想做好普惠金融，而且有能力做好普惠金融。

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