我離買房，只差一筆首付了

文 | 小迷

圖 | Anastasiia Andriichuk

張小盒，這篇文章是寫給你的。

開啟「我有一個朋友......」系列。。。

我有一個朋友，北漂，從踏出北京火車站的第一天就暗暗發誓要在帝都立穩腳跟。

一年後，她找到了志同道合的男朋友，並順利晉級為老公。

兩年後，小兩口經過努力的攢錢理財加上雙方父母的貼補，咬牙在2015年初的樓市上了車，在北六環邊上入手一套「老破小」，房子雖小，但經過張小盒的巧手打理，住起來相當溫馨有愛。

2016年「930」限購政策出台，房價暴漲，張小盒盤算了一下，小房子漲了不少，小兩口兩年來省吃儉用攢了一筆錢，打算置換一套稍大點的兩居室。

可是，親戚朋友借了一圈，各有各難，離首付還差一筆缺口，中介出了個主意：房抵貸。

「中介說，好多銀行都有這項業務，申請簡單，房貸快，額度高，貸款周期還長，小迷，你說我要不要搏一把？」

望著她水汪汪的大眼睛，我真是不忍把「不要」兩個字說出口啊。

所謂「房抵貸」，是指借款人以自己或關係人的房產做抵押，向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。

確實很早以前就有不少銀行開展了這項業務，比如農行、建行、民生、中信、平安、華夏、招行均推出了「房抵貸」產品，只不過，有些銀行只接受結清按揭貸款的房產，有些銀行可以接受未結清貸款的房產，這就是所謂「二押」——我只要名下有房子，不管貸款有沒有結清，我都可以進行抵押貸款，接著來買房子。

申請步驟也很簡單：提交房屋所有權證、身份證、戶口本等相關證件後，銀行根據房屋的地段、面積、朝向等預估其大約值多少錢，這個預估值就是貸款依據，按照預估值的50-70%為貸款金額。接著借款人和銀行簽署抵押借款合同、抵押合同，公證處進行合同公證。在一切手續都辦理妥當之後，放貸人把現款打入借款人的戶頭或者指定收款人。至此貸款過程即告完成，借款人按揭歸還借款即可。

貸出的錢明文規定不能購房，可以用於消費或經營，比如買車、裝修、教育、醫療、旅遊等。

但實際情況是，借款人到底拿著錢去做什麼了，銀行很難監管。

把本來就是貸款買來的住房再次抵押貸款，無論投資什麼都是加槓桿行為。如果再投資買房，其風險可想而知。如果第三次、第四次......循環往複抵押買房，一旦其中一個環節資金鏈斷裂，必將引爆財務風險。

前段時間瘋傳的「深圳華為二房男的財務危機」就是熱騰騰的前車之鑒：首付不夠還要借錢買房。原來他只需償還6000元月供，買二套房後卻需償還30000-31000元月供。這麼高的月供意味著基本耗盡了他們家日常的現金流，一旦有一點點預料之外的事情發生，就會成為引爆災難的導火索。

千言萬語一句話：別用「房抵貸」借來的錢來買房。

ps.不過，張小盒的第一次買房經歷還是挺勵志的，大家想看嗎，想看的話我請她來分享一次。

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