【Credit 101】如何快速建立美國信用評級？

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對於美國人來說，信用評級可以說是與生俱來的重要生活指標之一。它往往決定著一個人在美國能申請到的信用卡額度、租房地契、車貸、房貸和個人貸款利率等多方面參考依據。而對於留學生來說，如何快速在讀書時就開始積累信用記錄對於將來生活在美國是十分重要的。

什麼是信用評級？

在美國，你的信用記錄以一個分數的形式來表示，它代表著你準時償還貸款的可能性。

無論你在其他國家的財政狀況如何，即使你是俄國石油大亨、沙特皇室成員還是中國煤老闆，只有你在美國開始借貸，才能真正開始積累第一次美國信用記錄。

在這之後，當你申請新的貸款，例如信用卡、車貸、房貸。你未來的借貸機構，像是銀行，車廠，會通過這個信用分數來評估你的信用評級風險，決定是否通過你的貸款申請和給予多高的利率。

信用分數通常在300分至850分之間，綜合五大因素考量後計算，主要風控模型由FICO提供，而個人或企業的信用記錄則由三大徵信機構：TransUnion，Equifax和Experian提供。

信用分數五大因素

最重要的是付款記錄，占的比重高達35%，延期還款或逾期未還都會導致信用分數下降。當然，按時還款也就能大幅提升你的信用分數。

其次是實際用信佔總體信用額度的比例，為30%。這個主要體現在個人信用卡，你每張信用卡使用越接近你的信用卡額度，越有可能降低你的信用分數。

15%的比重為你的美國信用歷史的總長度，這個一般從你獲得第一張信用卡、或獲得西遊分期還款6個月以上後開始計算。因此如果想要在這方面達到較高的分數，在本科Freshman就獲得第一張美國信用卡，或是獲得車貸是最好的積累方案。

10%為你的新開戶信用賬戶，比如申請一張信用卡或申請一次車貸，都會讓借貸機構對你進行信用查詢，頻繁的短期內開戶或申貸都會降低你的信用分數。

最後的10%為你擁有的信用賬戶種類，比如信用卡賬戶個數、車貸、房貸、個人貸款等等。種類越豐富，同時還款記錄良好，都會提升你的信用分數。

如何快速建立信用歷史

對於外國人來說，從零開始建立信用記錄令人卻步。即使你在自己本國有著良好的經濟基礎，卻沒有在美國的借貸歷史，無法得到公平的信用額度，乃至一張好用的行用卡。

除了申請西遊幫留學生分期車貸以外，我們還為你總結了下五個積累信用記錄的方式：

嘗試得到第一筆貸款，這樣才能在美國擁有信用檔案；因為日常一直用現金或借記卡購買東西，是無法創建信用檔案的。然而美國傳統銀行通常不會提供您的第一筆貸款，或是給出相當高的利率。這時，西遊分期購車可能是你最佳的選擇。
準時付賬單，無論是你的信用卡賬單，車貸賬單，手機賬單甚至水電煤賬單。按時還款記錄就會被定期反饋到徵信機構。上文也提到，這是對你的信用分數評級最有影響力的。信用卡、水電煤、手機費等賬單都會在未來數年裡嚴重影響你的信用徵信記錄。
保證常用的信用卡額度維持在一個較低的水平，同時完全避免超過額度。一般700分以上的持卡用戶，信用卡額度利用率（Utilization Rate）僅在0%~20%，並能保持按時還清全款。
避免短時間內開戶太多信用卡或借款賬戶，由於每一次申請，未來的核准機構或貸款機構都會查詢你的信用報告。徵信局也會記錄這些查詢記錄，短期內頻繁的查詢也會影響你的信用分數。
申請第一張學生用信用卡。剛到美國時，申請一些知名信用卡或許很難，但不少銀行和信用卡發行商都提供低限額的學生信用卡。同時，一些銀行也提供「准信用卡」（secured credit card），需要學生在該銀行的存款帳戶有一定額度的存款才可以使用。這兩種信用卡，都能為國際學生緩慢積累信用額度。

申請留學車貸？

相比信用卡那十分緩慢的信用歷史積累速度，你未來申貸的銀行或金融機構也會審查你有過的不同借貸記錄。一筆大額貸款記錄外加良好的還款記錄，要比幾張信用卡花上幾年累計的記錄要有價值的多。而對於一般美國銀行或車廠來說，沒有信用歷史的留學生基本上申請不到任何車貸，及時有車廠原意提供，你也會面臨高額的首付（40%以上）、極高的APR（15%以上）、較長的貸款月數（3~5年），無疑讓國際學生望而卻步。

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