投資網貸我的錢到底去了哪？
文 | 小迷
圖 | Timo Meyer
霧霾天氣稍微緩解，不知道帝都這樣的藍天能堅持多久，希望越長越好。今天下午出來辦點事兒，此刻的我坐在故宮附近的咖啡館，一杯拿鐵就著陽光，寫著文章，還挺愜意，也算是偷得浮生半日閑了。
8月份銀監會正式發布了《網貸平台暫行管理辦法》，想看網貸平台暫行管理辦法通俗版，請戳這裡。從那之後就陸陸續續有朋友們在後台問這個平台靠譜嗎，那個平台靠譜嗎。看了看大家的問題，我覺得有必要再給自己挖個坑，用幾篇文章把自己有關網貸的投資經驗寫一寫。
今天就先來說說底層資產吧。底層資產應該是我們每一個網貸投資人都密切關注的，它的穩定程度決定了我們能不能如願獲得本金和收益。由於很多網貸平台操作不透明，或者把底層資產進行多重包裝，從而導致平台上的投資人無法明確知道自己的錢到底投資到了怎樣的資產標的上。
舉個例子，你買了網貸平台上一款XXX理財產品，平台上寫著固定年化10%的利率。但這個理財產品究竟把你的錢用到哪裡去了呢？是把你的錢借給了A呢還是B呢？是拿去炒股了呢還是就存在銀行了呢？
信貸的本質實際上就是讓錢能融通起來，把閑置的錢往需要用錢的地方融通，網貸平台也不例外。網貸平台發現一些需要用錢的個人或者企業，經過初步的風險評定給平台上的投資人推介這些需要錢的人，投資人則根據自己的判斷，把錢出借給這些借款人，從而獲得收益。
有幾個重點的風險評判點：一個是借款人是否有還款能力，另外一個是借款人資金用途。
小A沒車沒房，最近雙11剛剁完手，突然發現連應付日常的開支都沒有了，沒辦法他找了一個平台，提供了自己的個人資料，打算借一些錢作為日常開銷，小A的這種貸款類型就叫做信用貸款，只提交了個人信息，而平台和投資人也只能通過這些信息來決定要不要借錢給他。
小B則是一個稍微有些身價的人，有自己的車和房子，但最近遇到了一件大事，家裡有人得了重病，急需一大筆錢，沒辦法也只能找平台借錢治病，他把自己的車抵押給平台，假如還不上錢，車就任由平台處理，這樣的貸款類型叫做抵押貸款。
還有一類叫做消費貸款，這個詞聽太多了吧，實際上就是只要借款人借錢是用來花錢買東西消費的，都叫做消費貸款。和上面說的兩種並不衝突，消費類的貸款和信用貸款重合度會更高一些，額度一般都較小，不會像抵押貸款那麼大。
當然企業也會有信用貸款和抵押貸款，但一般額度會更大，因為畢竟不是個人借錢，企業需要擴大生產經營，需要的資金量也會更大。
大環境來看，實體經濟在走下坡路，我個人一段時間內不太看好做企業貸款的網貸平台，主要是覺得風險過於集中。相反，我更看好做面向個人的小額的消費貸款的平台，這種風險相對能分散一點。
為了進一步的降低風險，有些網貸平台還幫助投資人去進行更加分散的投資，比如說你之前可能只能投100塊錢給一個人，如果這個人不還錢，你的錢就都虧了，現在允許你把100塊投資給100個人，每個人投1塊錢，這樣100個人都不還錢的概率會大大降低，你虧損的可能也大大降低。
我想這才是網貸平台真正對投資人有幫助的地方，利用技術手段幫助我們去降低投資風險，這也是網貸老祖宗，遠居美國的lendingclub在做的事情。
最後，重要的事情說三遍，在網貸平台上理財，一定要關注底層資產到底是什麼！底層資產到底是什麼！底層資產到底是什麼！
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帶你領閱金錢世界的美好。
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