消費升級背景下：「理財記賬」模式該如何「聞風起舞」？

文/新媒體磚家（砍柴網）

如今消費市場最大的概念風暴非消費升級莫屬，不論是品牌定位還是用戶購買認知，都將此概念詮釋的淋漓盡致。可我們有時候只盯著消費升級後的表象，而忘卻了消費升級的緣由——漸富人群的崛起。網易旗下個人資產管理工具「網易有錢」聯合TNS(索福瑞)發布《2016中國漸富人群研究報告》顯示,相比「中產階級」,「漸富人群』更合理地概括相當一部分國人的生活狀態。

對此，TNS中國金融部總監張弘表示,「漸富人群」指的是絕大部分「正在擁有更多可支配社會資源,但離財富自由還有距離」的人群。很顯然，漸富人群充斥著我們的周圍。漸富人群的消費是一門大生意，而針對漸富人群的服務同樣是一個新的利基市場，有時候【賣水的不一定比掘金的生意差】。具體而言，面對漸富人群這一利基市場，企業該以什麼點切入？又該以何種姿勢進擊那？

場景驅動創新：「記賬供給側」革命風暴來臨

互聯網領域經常提及的一個名詞就是「船票」，比如我們常用的網易郵箱，活躍用戶用戶素以億計，這就是網易的一個船票，再比如微信，就是騰迅在移動互聯網時代的船票，船票也可以理解為入口，是一個與用戶「重度連接」的產品和服務，以此為基礎展開企業的所有增值服務。

要想切入漸富人群市場，找到「入口」，握緊「船票」，尤為重要。我們常見的品質電商、跨境電商、知識付費等，其實本質上也是在找這麼一個切入漸富人群的船票，不過這一類入口在筆者看來屬於【下游】，而什麼是【上游】那？

金融。

漸富人群市場產生經濟價值，第一步是花錢購買，然後才會有接下來的品質電商、知識付費等。因此，金融是最上游入口。在移動互聯時代，現金交易逐步被「一鍵支付」所取代，你能想到的一切收支都可以通過手機操作完成。由於線上支付的便捷性，看似飽滿的荷包總是會在不知不覺中變乾癟，不少人表示移動支付導致了許多不必要的生活開支。因此，記賬成為不少用戶的生活習慣之一。

然而，微信、支付寶、第三方支付等造成了海量小額支付，這些消費記錄被保留在各個埠，數據分散。另外，銀行卡、股票、基金等賬戶眾多，交易密切，也讓記賬變成一件特別繁瑣複雜的事。

有痛點就有需求，有需求就會出現利基市場，圍繞漸富人群最為常見的場景——記賬做文章，是一個很好的入口。網上消費頻次高，而且消費場景多元化，地攤上買一煎餅果子都支持網上支付，拎一手機出門成了大多數用戶的真實寫照。而且隨著外圍互聯網金融創新發展，記賬與理財的連接越來越自然、越來越頻繁，記賬類APP無疑正在成為互聯網金融的重要入口之一。

入口有了，只能代表路徑正確，具體戰術打法同樣重要。幾年過去，市場上各種形式、各種細分、各種玩法的記賬理財產品都已屢見不鮮，出現了產品同質化嚴重，場景單一，很難滿足用戶多元化的需求，用戶活躍度降低也成了老大難的問題。

而且這些小的記賬平台遭受詬病，比如說理財功能實質上還是幫基金公司代售，處於很初級的合作方式，沒有現金流的情況下，在與銀行或是第三方基金公司的談判中沒有足夠的議價能力，自身發展尚屬泥菩薩過河，而且金融安全第一位，自保尚且不易，遑論保障用戶利益。

用戶多元化的場景需求刺激著記賬理財平台的創新，「記賬供給側」革命風暴勢必將要來臨。

從「小時代」到「小生態」：一站式服務方可引領時代

2015年夏天，互聯網巨頭網易推出了個人記賬理財APP網易有錢，可以通過信用卡、銀行卡、個人收入、支出等基本信息的收集和分析，實現網銀、信用卡、支付寶等賬單的自動同步，實現自動記賬。提出了「自動記賬+高效手動記賬」的解決方案，支持一鍵同步銀行卡和信用卡網銀、支付寶等賬戶，滿足用戶「懶」需求，真正實現記賬服務自動化。

在人群定位上，網易有錢極為精準，「網易有錢」將目標用戶定位為那些生活在一、二線城市，介於屌絲之上、中產階級之下的「漸富人群」。「漸富人群」集中在80、90後年齡層，有「開源節流」的需求，同時也是移動互聯網的主流受眾。他們正在逐漸變得富有，慢慢開始有自己的積蓄，開始有了投資意識。這些人，往往會有強烈的記賬意願。

網易有錢的想像力並沒有止步於成為一個工具產品。目前，其已上線了輕量級的理財功能，「基金超市」、「投資策略」、「固收理財」等板塊針對性地推薦了一些門檻較合適，信譽有保障的高收益理財產品。「財富錦囊」和「24小時財經直播」這樣的理財知識社區也讓有錢更有易用性。

互聯網講究節點，每一個用戶都是一個節點，我們每個人都生活在自己的小圈層之中，生活在自己的「小時代」，可小時代並不意味著功能上的欠缺，用戶要的不是堂而皇之籠統化的「生態」，而是獨屬於自己的「小生態」。

網易有錢，瞄準漸富人群，做「小時代」人群中的「小生態」，提供一站式的記賬理財服務。從綜合化服務平台到垂直細分領域，網易互聯網金融打的是一套組合拳，小處著手，實用至上，在如今消費傾向日益多元、分散的當下，除了轉化自身產品系的海量用戶外，網易金融有望與考拉海購、遊戲等產品形成合力，完善生態布局。

好飯不怕晚：根基紮實照樣逆襲折桂

提及網易，大家更多的想到的是遊戲巨頭、跨境電商、門戶網站等，可能對網易金融比較生疏，可網易在互聯網圈裡，是出了名的悶聲發大財，低調做事。但是網易的風格是典型的不鳴則已，一鳴驚人，網易雲音樂口碑用戶齊飛。

網易在互聯網金融領域的布局一直十分低調，這次想通過「網易有錢」切入移動互聯網金融領域的意圖十分明顯。據悉這次，網易欲從個人記賬進入，打造個人理財平台，並且成為網易布局移動互聯網金融的戰略工具，也是丁磊謀划了很久的動作。

從目前行業看來，網易跟其他巨頭切入互聯網金融的角度也不同， 例如，阿里是把記賬功能整合在支付寶里，而網易單獨把記賬拎出來做，與網易旗下的理財產品和理財機構相得益彰，不走尋常路；又與挖財和隨手記所不同的是，網易有錢並不是走「理財超市」的路線，而是乾脆提供最讓用戶受惠的「精品理財產品」，讓老百姓賺錢更省心。

這麼看來，網易天然的流量優勢+超強的產品執行力+與眾不同的切入角度，都顯示了其進軍互聯網金融的優勢，在互聯網金融白熱化的競爭中，「網易有錢」有望後來居上。

網易有錢較之市面上其他的獨角獸記賬理財平台，信賴度更高，畢竟自動記賬最大的一個痛點，在於安全性，要用戶綁定銀行賬戶，此時，網易豐富的數據管理經驗與強大的背書能力成了一大優勢。

其次，記賬理財行業最重要的資產除了用戶，就是用戶行為數據，這也是記賬理互聯行業財行業接入理財行業的優勢所在。網易在大數據分析方面的技術積累，使其有能力通過數據挖掘和分析生成用戶畫像，由此判斷用戶的收入水平、消費習慣與能力，為其提供個性化、定製化理財產品,實現理財收益最大化。

另外，資產管理方面，得益於網易系豐富產品陣列，尤其是網易郵箱豐富的用戶基數，網易有錢在用戶導入方面佔據了先天性優勢。網易在社交、電商、遊戲等領域都有涉及，網易郵箱還有機會搜集到多維度數據構建風控模型，在徵信方面有所突破，保護用戶信息安全,提高業務風險防範能力，並且開發出企業信貸服務和個人消費金融服務。

隨著行業的深入發展，未來記賬理財行業必定等找到更為獨特的，更具有互聯網特色的金融化路徑。2016年之後，各類記賬理財產品廝殺繼續，最終會衍生出哪些創新性的盈利模式，拭目以待。

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新媒體磚家：資深媒體人、香港星空衛視記者。隱居不安寂寞，出仕又嫌煩瑣，為儒不讀聖賢，信佛六根不凈，修真不忘好色……寫文章純屬興趣使然，無門無派無節奏，拒絕拉幫結夥。

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