網貸信批標準正式發布實施：平台該以何種姿態迎接新時代？

文/新媒體磚家（砍柴網）

從號稱「互聯網金融元年」的2013年開始,人們普遍享受著互聯網金融的風生水起。互聯網金融在充分發揮互聯網特色的同時,金融風險也在集聚。隨著全方位監管逐步到位,互聯網金融正迎來「合規元年」。近日該股合規之風又在加劇，10月31號，由中國互聯網金融協會制定的《互聯網金融信息披露個體網路借貸》（下稱「信披標準」）終於發布，其中定義並規範了96項披露指標，其中強制性披露指標65個、鼓勵性披露指標31項，分為從業機構信息、平台運營信息與項目信息等三方面。

就像兩會以及政府的各項規章制度起草一樣，李彥宏、馬化騰等巨頭公司負責人都會被政府徵求意見或建議。互聯網金融這一垂直領域也不例外，這次的「信披標準」同樣由監管協會與互金行業企業共同起草，浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司、宜信惠民投資管理(北京)有限公司、玖富互金控股集團有限責任公司等公司參與制定行業規範，參與該次「信披標準」的公司，像螞蟻金服、玖富等無疑也是該領域的巨頭企業。

監管加劇：行業將趨向穩健發展

這次的「信批標準」主要是針對互金平台信息透明化方面的改革措施，通過透明化的運作流程，讓投資人更加安心，將風控變得更具立體感。

比如，這次的「信批標準」中將年度財務會計報表改為經審計的年度報表，並且要求披露進行審計的會計師事務所以及從業機構的年度報表,包括資產負債表、利潤表、現金流量表。這項規定基本上屬於財務公開化，就像對待上市公司的要求一樣，財務報表公開化，該項制度雖然在執行起來較為複雜，但是一方面可以嚇跑那些濫竽充數的互金平台，讓行業發展回歸正常軌道中來，另一方面也可以促進行業發展，畢竟財務數據透明化，投資人才會將資金安心的投入到互聯網金融行業中來，從而促進行業繁榮。

在鼓勵性披露指標中，將重要融資信息從應披露改成了可披露。另外還有一些其它比較關鍵的指標，比如實繳資本、實際控制人和持股 5%以上的股東的名單、待償金額、逾期金額、還款保障措施（指為單筆借款項目提供的還款保障措施,需明確第一還款來源、第二還款來源等其它還款來源,包括但不限於抵押、質押、保證、保險等措施）、項目逾期率（指截至統計時點,當前所有處於逾期狀態的項目數與尚未償還的交易總筆數之比）和金額逾期率（指截至統計時點,逾期金額與待償金額之比）等等，尤其是給出了較為明確的逾期率的計算方式，這對於行業來說是一個利好，如果這樣算的話，可能各平台的逾期率的數字都會更大一些。

一系列的整治意味著互聯網金融在經歷爆發期、高危期、整頓期和規範發展期之後，正式進入良性發展階段。相信隨著行業的日趨規範和成熟，互聯網金融回歸普惠金融本質勢在必行。

互金平台如何迎接監管新時代？

上文中，我們重點描述了「信批標準」中的行業未來分析，那麼作為互金行業的平台又該如何應對這次監管新政那？萬變不理其宗，迎接新技術大規模應用之前，做好當下，平台合規化、正規化依然應成任何時期的重中之重。

1.安全先行

根據監管細則的內容可以看到，監管新政一旦實施，合規的平台自身均不得提供擔保或者承諾保本保息，且平台也不可有任何增信行為，平台只作為信息中介的角色，投資者需風險自擔。如此一來，一個平台的風險控制能力，對於投資者而言顯得尤為重要，只有全面把控技術風險、資產風險，才能在未來的競爭中問價發展。

這次參與「信批標準」規則的制定者之一的玖富，可謂是行業標杆。自成立以來，玖富一直深耕金融科技創新，注重平颱風控管理與安全運營。今年上半年，玖富平台以90.09的高分，通過國家公安部監製信息安全等級保護三級認證備案。其安全管理形成了獨特的「7維管理」體系，涵蓋了業務安全、系統安全、網路安全、數據安全、操作安全、系統可用性及連續性等各方面。風控方面，則發揮大數據優勢及金融積澱優勢。紮實的技術基礎和穩健的運營體系，使得玖富成為中國互聯網金融協會首批理事單位、央行旗下中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統首批接入單位。

除此之外，行業其他平台也紛紛在技術安全跟業務合規上加碼。陸金所更是上線了醞釀一年之久的KYC2.0，即投資者與風險適配體系，通過大數據、機器學習等技術對投資人進行更為適當的風險與資產資金的適配。

2.科技創新

後監管時代，技術賦能無疑將成為互聯網金融品牌之戰的底層支持和核心動能。目前區塊鏈，大數據、人工智慧成為金融創新的三個重要方向，國內多家平台和公司參與到區塊鏈聯盟之中，參與本次信批標準起草的玖富集團也投資美國區塊鏈公司SnapCard。而宜信等也紛紛參與到跨國的金融科技投資中來。

而在大數據風控技術上，玖富也通過旗下火眼雲徵信和自主開發的技術系統，將大數據信用評估模型應用在40餘項數據、數千個數據點，為用戶建立信用畫像，實現快速審核授信。

3.完善平台制度

再完美的營銷手段也贏不了紮實完善的平台制度。完善的平台制度包括成熟有經驗的運營機制以及團隊，全方面的保障用戶資金安全的制度、獨創的風控能力和高安全的信息管理等方面。只有完善管理制度，在行業壓力中才能頑強的對抗。很多平台由於誕生時間較短，在擴速擴張期往往忽略了完善平台技術制度、業務制度和風控制度。相比之下，成立時間較長、資方背景較好的平台往往更有競爭力。如螞蟻金如、京東金融 等巨頭電商旗下平台，以及宜信、玖富等成立十年的元老級平台等。

4.信息披露

監管細則，對互聯網金融信息披露做出細緻規定。因此P2P平台在主動披露信息，既符合相關法律法規，也有利於提高平台透明度，加強投資者對平台的信心。做到這些或許不一定能成為P2P行業第一品牌，但絕對能在激烈的行業競爭中生存下來，甚至有可能成為具備強大品牌影響力的平台型公司。

寫在最後

隨著監管的升級加碼，下半年將會有更多P2P平台退出市場，P2P行業下半年將會迎「大洗禮」。行業洗牌加速背景之下，伴隨的必然是集中度進一步上升，競爭加劇。在如今的的後監管時代，互聯網金融平台還是大有可為的，像玖富、螞蟻金服等公司經歷風雨的洗禮，將毅然紮根於這個時代。

在監管措施的逐步落地的同時，網貸平台的合規步伐也在加快，開拓優質資產，對接銀行存管，規範風險備付金制度，引進第三方擔保措施，提高平颱風控水平，在此後監管時代，互聯網金融平台的諸多動作，向外界表達了一個強烈的信號，迎合監管，規範發展，互聯網金融平台仍大有可為。