固定收益類的理財產品的最佳選擇
在資產配置荒的當下，「錢該往哪裡投？」可以說是大多數投資者面臨的問題。對於不想冒風險的人們來說，固定收益類的理財產品可謂是最佳選擇。
比如說，存款、銀行理財、債券、貨幣基金、債基、信託產品、P2P理財、優先股等，都屬於固定收益類理財產品。
它們分別有何優缺點？收益率有何差別？投資門檻有何限制？哪種比較適合你？
想知道嗎？下文告訴你！
固定收益類產品大盤點
1、存款
風險：
收益：
流動性：
投資門檻：5萬或10萬以上
投資期限：定期3個月到5年不等
收益率：活期存款基準利率0.35%；定期存款2％～5％。
優點：具有安全、流動性較高等特點，穩定，風險較小。
缺點：低風險伴隨低收益，即使是定期存款其利率也比不上一般的基金回報率高，並且大額存款取現需要提前預約。
門檻限制：除特別品種外，沒有任何門檻限制。
適合人群：所有人。
建議：存款算是入門級固定收益類金融產品了吧，不同期限的定期存款利率有一定的差別，但總體收益率較低，建議有效控制資產中存款的配置比例。
2、銀行理財
風險：
收益：
流動性：
投資門檻：5萬或10萬以上
投資期限：期限從一周到數年的都有
優點：安全性較高，對於部分浮動收益率產品，銀行基本能夠兌現預期收益，存在剛兌慣例，整體風險相對較低。
缺點：流動性比較差，期限固定，無法提前支取，大部分也有數萬的起購金額，有一定門檻。
收益率：大多維持在3%左右。
適合人群：保守投資者。
建議：在售的銀行理財收益大多維持在3%左右，部分股份制銀行高收益理財產品年化收益率能達到4.5%以上，但是大多「門檻」較高，起購金額多在100萬元以上，很顯然，普通投資者無法享受到這樣的「福利」。對於比較保守的投資人來講，適合和p2p理財一起按一定比例的配置，進行搭配組合。
3、債券
風險：收益：
流動性： 投資門檻：5萬-100萬不等
投資期限：有不同的到期日可供選擇。
優點：安全性髙，收益高於銀行存款，受限制性條款的保護，風險較低。
可以自由流通，不一定要到到期才能還本，隨時可以到次級市場變現。
缺點：對抗通貨膨脹的能力較差。
收益率：企業債平均收益率約8%～9%左右，10年期國債買價收益率報2.66%，刷新2006年3月以來的最低。
適合人群：多數券種適合機構投資者配置資產。
建議：整體看，我國債券市場投資門檻較高，個人投資者所能夠投資的品種較少，主要包括部分國債、交易所高等級券種，多數券種主要適合機構投資者配置資產。
4、固定收益類基金
風險：
收益：
流動性：
投資門檻：1000元即可投資
優點：具有集中管理、風險分散、專業投資等特點。貨幣基金贖回的時間一般是在1-3天左右，而且在節假日都有收益。
缺點：只有在較長時間持有的情況下才能獲得相對滿意的收益。
收益率：貨幣基金年化收益率約在4%至5%左右，高於銀行1年期(稅後1.8%)存款利率；債券基金年收益最高可達10%左右。
適合人群：個人和非專業機構的投資。
建議：貨幣基金是銀行存款的重要替代產品。投資人可以將流動資金或者短期閑置資金投到貨幣資金，來獲得短期收益彌補利息等方面的損失。
5、固定收益信託產品
風險：
收益：
流動性：
投資門檻：認購金額為100萬元
投資期限：一般介於1-2年，
收益率：7月份發行的信託產品，總平均收益率為6.62%。
優點：固定收益類信託產品的風險是相當低的，由於收益率比照同期儲蓄存款高，本息安全有保證。
缺點：絕大多數不可提前支取，購買後只有持有到期，提前支取要付手續費。
收益率：7月份發行的信託產品，總平均收益率為6.62%。
適合人群：高凈值人群
建議：總的來說，信託產品門檻相對較高，非高凈值人群認購能力有限。購買這類產品時，要選擇那些「借款人」有實力、有銀行擔保的信託理財產品。應當注意的是，信託類產品大多數沒有利息浮動條款，購買後即按簽約利率執行，利率上升或下降一般都不會改變。
6、P2P理財
風險：
收益：
流動性：
投資門檻：基本沒有門檻，大部分100元即可參與
優點：P2P理財門檻低，跟銀行理財相比，P2P理財收益率更高。
缺點：P2P平台可能存在詐騙行為以及融資方無法到期付款，投資所承擔的風險也較大。由於屬於非標產品，流動性較低。
收益率：收益普遍在7%-11%之間，是銀行理財產品的4倍。
投資期限：也比較靈活，從一個月到幾年時間不等。
適合人群：適合各類收入人群。
建議：互聯網金融屬於固定收益類中收益和風險同步增長的一類，投資者們也應該恪守自己的投資底線，不能完全被高收益所誘導，選擇正規可信賴的平台才能夠科學理財，將風險降到最低。
7、優先股
風險：
收益：
流動性：
投資門檻：500萬
投資期限：較長
收益率：5%左右
優點：股息相對穩定，通常高於債券收益率。
缺點：優先股流動性較差且永續存在或者到期時間較長，普通投資者很難從股價變化中獲益。
適合人群：較適合財務戰略投資者和長期投資者。
建議：優先股股價對利率敏感性較高。當市場利率下降時，作為最具保障的固定收益類產品中的高收益產品，優先股仍是很多高凈值投資者的首選。對於保險、養老等長期資金有較強的吸引力。
建議投資者選擇頂級信用評級企業發行的優先股，比如，銀行、保險公司、公用事業企業、電信公司發行的優先股。
固定收益類產品大盤點：
固定收益類理財＝沒風險？
需要注意的是，並非所有的固定收益類理財產品都是保證本金和收益的。只是相較其它理財產品而言，收益更為穩定而已。一般在沒有意外發生的情況下，可獲得預期收益；反之，本金和收益都有可能受損。
政策風險
包括因國家宏觀政策發生變化，導致市場價格波動而產生的風險；政策變動引發的經濟周期風險，即隨著經濟運行的周期性變化，市場的收益水平也呈周期性變化，直接影響到固定收益產品的收益。
信用風險
主要指發行機構的違約風險，但國債、央行票據、金融債和有擔保的企業債等固定收益證券的信用風險可以忽略。而無擔保企業債、信貸證券化等隨發行主體不同都會有或多或少的信用風險。
利率風險
固定收益產品的收益率一般會略高於同期定期存款的利率，並以此來吸引投資者。但在物價上漲比較劇烈的情況下，貨幣管理當局隨時會採取加息手段來解決利率倒掛問題，固定收益證券產品的價格也會因此下降。
流動性風險
固定收益產品通常承諾到期保證本金與收益，部分產品允許投資者在持有期內的特定時間提前終止，除此之外，投資者如果急需用錢，一般要支付數量不等的違約金。
該如何選擇最適合自己？
1根據自身對資金流動性的需求若資金長期閑置，可以購買一些中長期穩健型理財產品，比如，將短期、中期、長期理財產品進行搭配也是不錯的選擇；若投資金臨時閑置，建議可以選擇一些流動性較高的短期債券或者貨幣基金投資。
2選擇自己熟悉的投資領域如果你想選擇保本高收益類理財產品，建議選擇自己熟悉的投資領域。畢竟你能更好的把控這類產品的信息和投資風險；
3選擇可靠的投資平台投資人要盡量選擇信譽好的投資平台或發行機構，好的平台控制風險的能力較高，會儘可能地防止不能正常兌付本金和收益的現象，能最大程度的保障你的資金安全。
4收益率比較選擇理財產品，不單單只進行收益率的比較，需要考慮到自身對投資期限、流動性和風險、投資門檻的適應性。比如，同期限產品建議選年收益率高的，如果是不同期限產品，可在考慮流動性需求和風險高低的基礎上進行選擇。
小結隨著金融創新以及互聯網金融的發展，固定收益類產品越來越豐富，本文提到的7類固收理財產品各有優缺點，建議希望資產穩健增值的投資者，根據自身對風險偏好、資金流動率、投資門檻、投資期限的不同需求進行篩選。 重點提示：不要一味的追求高收益低風險，畢竟魚與熊掌不可兼得，根據自身情況，合理選擇不同類別的固收產品進行有效配置很有必要。推薦閱讀：