從賬戶流水看客戶隱性負債

從賬戶流水看客戶隱性負債

在貸前調查過程中，我們要對相關的顯性信息進行重點關注，在核實流水真實性後，我們要認真分析賬戶流水背後隱藏著的不利信息，本次我們重點探討一下如何從賬戶流水分析客戶可能會有的隱性負債。

1、樹立正確的觀念，從賬戶流水中很難看出具體的隱性負債額度，至少無法做到極其精準。隱性負債的調查分析一直是信貸調查中的難點，在具體分析時要結合現場調查和貸後管理的具體情況綜合判定。

2、當客戶每月或每固定一個時期向個人支付一筆相同額度款項時，要重點關注，特別是一些小額度款項的支付，這種交易背景後面極有可能存在著隱性負債。如果這些交易對象是異地或者明顯跟客戶主營業務關聯度不大的，存在上述的可能性更大。

3、當借款人的交易對象出現租賃和其他有明顯借貸行為相關的字眼的，一定要引起重視。如果借款人的經營風格較為激進的，出現隱性負債的概率較高，特別是利率敏感程度不高的。另外如果交易備註出現還借款、還貸等字樣的，就更為明顯了。

4、當對借款人賬戶流水分析過程中，如果發現借款人與保證人有賬戶交易的，特別是還貸資金流入的，要密切關注。如果出現上述情況後，一定要對保證人的調查突出重點，重點提問保證人有無長期借給借款人，但要注意方式方法，特別是如果擔保額度較小但保證人有較多資金借於借款人的，一般保證人都會愉快承認。

5、平時作為機構和信貸人員，我們要重點關注轄區內主要從事資金中介的客戶名單庫，一旦名單里的客戶與新增和存量客戶進行交易的，要及時預警。

6、當借款人日均存款餘額超過貸款需求的，換句話說就是客戶每天留存餘額都能還貸的，出現風險的概率較高，特別是此類客戶還存在還貸後每次均提出增貸的。一旦形成風險，客戶涉及大面積社會集資的可能性很大，這一點在很多客戶上發生了。在這裡要提醒一下，不管是新增貸款還是續貸客戶，如果有這種情形出現，一定要重視，這種現象很具有欺騙性。