為什麼不太建議公務人員成為小微客戶保證人的幾個理由

02-12

在小微信貸業務推進過程中，我們發現很多當前還不太具備大面積發放小微貸的金融機構，在選擇什麼樣的客戶成為保證人的時候，往往首推公務員及事業單位從業人員，如果小微客戶提供不了這樣的保證人，那麼獲得貸款的可能性就很小。那麼這些金融機構為什麼會有這樣的偏好呢，選擇公務人員成為保證人會對銀行的業務產生什麼樣的影響呢？

1、一些堅信公務人員成為保證人的銀行機構，可能更多的受到習慣性思維的影響，這種思維就是抵押思維，兜底思維。以往銀行可能會更多的傾向於發放抵押貸款，而目前的現狀就是這些小微客戶基本無法提供可供處置的資產，銀行進而就選擇了一個或多個公務人員成為保證人，在他們的心中，這樣的保證人就是活的抵押物。而我們在發放小微貸款時，可能更對的強調重視第一還款來源也就是對借款人自身的調查，而相對弱化保證人得調查，因此，從這個角度講，我們要發展小微貸業務，必須建立並固化重視第一還款來源的思維。

2、我們的小微客戶大部分找不到公職人員擔任保證人，對他們而言，很多時候去尋找這樣的保證人比提供抵押物更難。因此，我們如果有較強的此類意識，就會人為的將很多客戶直接排出在業務範圍之內，尤其是當設定的條件是提供兩個以上公職人員時。

3、如果借款人提供的是公職人員作為保證人，一旦貸款發生風險，處理難度較大，職務高的難度越大，特別是在進入執行環節時，當前各家行都在大力發展公職人員的消費貸款，本身保證人自身負債可能較高，不能過多依賴公職人員職業的穩定性。即便是提供了這樣的保證人，也要十分重視第一還款來源的貸前調查。在貸前調查階段，也很難對這些保證人開展充分的貸前調查，一般情況下，小微客戶經理普遍年輕化，對公職人員的溝通有沒有太多經驗，簡易調查有難度。

4、如果尋找公職人員保證，從營銷的角度分析也是不利的，如果是生產經營的客戶成為保證人，那麼這些保證人成為借款人的可能性較大，這也是獲客的重要途徑。而公職人員由於各家銀行消費貸款的過度提供，成為小微借款人的可能性較低。