小微不良貸款戶的幾個共同特徵你發現了嗎？

02-12

小微不良貸款戶的幾個共同特徵你發現了嗎？

在經濟形勢下行的當下，越來越多的客戶出現風險，我們如果很認真的對這些小微不良貸款進行分析，你會發現很多非常有意思的現象，一些新的表現特徵顯一，而這些現象也可以作為我們後續風險控制的主要參考依據之一。筆者結合近期小微不良貸款的特徵，努力求證其中的共同點，簡要的概括如下：

1、借款人從事跨界經營，客戶主營業務不突出，當經濟形勢下行後，參與投資經營的幾個行業同時出現較大問題，直接導致現金流出現斷裂，客戶最終出局。這一類客戶的共同表現特徵就是平時非常喜歡講故事，為人比較激進，平時不參與經營特別是主營業務的經營，因此在貸前調查時，一定要讓借款人更多的描述其主營業務的生產經營情況。

2、貸記卡長期透支並且額度較大，所有的貸款戶出現風險後幾乎都有這樣的風險信號，並且借款人持有信用卡張數較多，甚至出現一些信用卡過小使用的情況。因此我們在貸前調查及貸款審批時，一定要著重分析借款人的貸記卡使用情況，一旦出現上述情形，一定要引起重視。

3、借款人對外擔保過多，當前經濟下行，小微客戶受擔保牽連的概率和破壞程度不斷增加，特別是在行業里有一定從業年限和一定知名度的，或者在某個組織里擔任一定職務的，出風險的概率就更高。因此，在貸前調查和審批時一定要更多的關注借款的對外擔保情況，讓借款人說出具體的擔保明細及擔保金額，要小心借款人與保證人之間銀行體系內形成互保，如果這種關聯程度較高，發生風險的概況非常之高。

4、借款人有著較為頻繁的徵信查詢記錄，如果查詢記錄較為頻繁，但是獲得銀行的融資家數或信用卡的持有張數又沒有明顯增加，是借款人資金極其緊張的信號，這裡面一定在關注分析借款人的賬戶流水，極有可能存在高利借貸的情況。借款人出現風險後，這種現象非常普遍，查詢記錄非常之多。

5、借款人從事高危行業，信貸人員在面對此類客戶時一定要小心，平時我們比較關注的一些行業客戶，到最後形成事實風險的可能性非常之大。特別是如果借款人涉及非環保產業的，出風險的概率非常之大，一定要注意對客戶進行引導，不要輕易的被客戶的固定資產和資本積累所迷惑。

6、借款人出現賬戶流水突然減少或者與其行業經營特點極不相符的情況，一般這種現象會維持一段時間，借款人沒有這麼容易就形成事實風險，因此我們一定要關注這些反常的變化。當然在前幾期文章中我們也提到的借款人如果出現存款回報較好，但是每次還貸後均要增貸的客戶，風險的概率較大。

7、借款人從事股票市場投機操作並且金額較大，去年四五月份，國內A股市場起伏較大，如果借款有大額資金參與的，發生風險的概況較大，貸款從那個時間段發放出去後差不多一年就到期了，因此在近期續貸的時候要更加小心。

8、借款人與銀行合作年限較長，由於年限較長一般銀行工作人員就會放鬆警惕，到最後風險發生，作為小微信貸從業人員，一定要有動態管理風險的觀念，每年保持在一定的主動退出率。老客戶發生風險的概況在增加。

對於這些共同風險特徵，暫時想到的就是這些。