代理人手記：乳腺有問題，如何順利通過核保？

上週客戶一行四位來香港投保，四位的身體狀況整體很健康，身體檢查報告出奇的好。但是他們在乳房方面都有小問題。其中三位有乳腺囊腫，一位有乳腺結節。

最終，乳腺囊腫的兩位客戶正常承保，而有乳腺結節的客戶則被公司不保乳癌以及乳房原位癌。

乳腺癌一直都是女性高發的癌症。數據顯示，中國的乳癌發病率並沒有美國那麼高，但生存率卻比美國低？中美醫療差距是一個原因，但也與什麼時候發現癌症有關係，癌症越早發現，生存率越高。在中國早期診斷出乳癌的數據遠低於美國。中國目前I期乳癌病人發現率為19.2%，而這一數據在美國是47.5%。也就是說，國內很多的乳腺癌病例一經診斷已經是中晚期，已經擴散或轉移，生存率大打折扣。為什麼？原因有很多。一方面，從整體上來說，女性對乳房健康關注得還不夠，這方面的知識獲取的渠道也較少，想想中國的性教育；另一方面，中國城市與農村的貧富差距巨大，很多農村女性並無意識也缺乏資金為自己的身體檢查；再一方面醫療檢測水平和發達國家的相比還有一定距離。

乳腺增生包括乳腺疼痛、乳腺小葉增生症、纖維腺病、纖維化增生症、乳腺癌（因為很多乳腺癌是由乳腺增生惡變產生的），有乳腺增生未必有結節。

乳腺結節是一種症狀，這種症狀一般會表現在乳腺增生、纖維腺瘤和惡性腫瘤三個方面。

結節指的是病灶的大小，比如有人的報告中會寫到直徑小於3cm結節，也有人的報告中會寫到直徑1cm的結節。結節不僅僅會發生在乳腺上，還會出現在甲狀腺、肺部、前列腺等器官上，比如近幾年甲狀腺結節的人群就增加了。很多人一看到結節就特別的恐慌，認為這是癌症早期，或者總覺得會演變成癌症。實際上，已經確定是良性的結節不會演變為癌症。如何確定良性惡性呢？一種方法可以通過醫生憑經驗診斷（有一定的誤差），另一種方法精準度高，即為做穿刺活檢。但是穿刺活檢有兩個問題：首先，特別小的結節比如小於1cm的微小結節比較難做穿刺取樣；其次，穿刺活檢是有創的，可能一些女性朋友會介意疤痕。

「BI-RADS」是指美國放射學會的乳腺影像報告和數據系統（Breast Imaging Reporting and Data System）的縮寫。做完乳腺影像檢查，體檢報告中會顯示BI-RADS分級，後面會跟著I、II、III、IV、V等數字元號。這些數字元號將乳腺病變分為0-6級，用來評價乳腺病變良惡性程度。

一般來說，級別越高，惡性的可能性越大，具體可參考下表。

BI-RADS 5-6級，幾乎都會被擱置受保，這裡的腫塊指的就是結節，而5-6級為惡性的幾率大於95%，也就是說至少在幾年內，保險公司婉拒了投保，這時候投保人應該盡快治療而不是投保。

對於BI-RADS2-4級的核保結果，比較難判斷。一般來說，級別越高被除外的可能性越大。因此我會建議投保人提交過去6個月的體檢報告，先如實申報給保險公司，再安排在香港見醫生，並重新進行一次乳房超聲波，視結果而定。這裡重點說一下BI-RADS4級。4級會建議進行臨床診斷，比如考慮活檢，也就是前面說到的穿刺活檢，4級可以細分為4a、4b、4c三類。

核保結果可能會出現四種：標準承保、加費承保、部分除外以及擱置（基本可理解為拒保）。專業的保險顧問會根據客戶事先提供的體檢報告做一個預期核保，對於客戶的一些小問題可能引發核保風險，我們建議是在香港重新見醫生，並做相關的體檢。如果您的代理人建議您隱瞞或者不告知，請勿投保。

我這位客戶是BI-RADS3級，公司根據她提供的超聲波報告，決定將乳癌以及乳房原位癌排除在保障範圍內。客戶對於核保結果非常不滿意，稱：醫生說我的狀況沒有任何問題，超聲波報告以及鉬靶測試幾乎能夠確認我的結節為良性，當然穿刺能夠更加準確，但是我的硬度尚未到需要穿刺的程度，醫生也說，你們保險公司不合理。

客戶：我就是知道乳房有事，才想要保障乳房，我其他部位肯定沒有問題，我不要這份保險了。

每一位赴港投保的顧客都會一定程度感到焦慮，大家都希望能夠得到標準承保的結果。可是如果結果不盡人意怎麼辦？擱置受保比較好辦，這時候最主要的是治療。但面臨除外和加費呢？相信很多投保人會更願意接受加費，並且買保險的主要目的是受到全面的保障。如果結果為部分除外，是否還需要繼續投保？需要。為什麼？被除外意味著在保險公司的角度來說，個人健康是存在風險的，越是有風險就越是需要購買保險，目前只是一個部位除外，未來可能面臨直接拒保。先投保，再好好複查，如果有更好的結果，可以在未來爭取保險公司複核。

若遭遇保險公司延遲受保或者有不保事項，又想要獲得全面保障。我的經驗是：

進行穿刺活檢

這需要看透保人對於自己身體的重視度以及對於保險的功能有多大的認同感。

我之前一位客戶正是因為乳腺結節的問題被公司拒保，最後在國內進行穿刺檢查，結果為良性，公司從延遲受保變成標準承保，因為公司已經明確了投保人的風險。

這次這位客戶拒絕了。不僅是因為她覺得結節並沒有大問題，更重要的是，她並不認可保險能夠分散風險的功能，很大程度上是跟風投保。

我們總是說有兩種人最想買保險，一種是躺在病床上的人，另一種是被保險公司拒保的人。

當然這兩種人都已經失去投保的資格。人總是對自己的身體狀況過度樂觀而小看風險發生的機率。

我也不想自己以後後悔沒有盡力挽留這位客戶，但是，自己盡力解釋了，客戶有絕對選擇權，未來如何，掌握在自己手裡。