科普 | 回顧近兩百年的信用卡發展

02-11

9.2更新

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說到這堆卡片，之前有小部分用戶邀請我回答關於有了儲蓄卡是否有必要再辦理信用卡這樣的問題。

我這邊統一解答一下：

信用卡先消費再還款，可以享受一定時間的免息期；儲蓄卡，說白了就是先存再花。

那麼又有用戶要問我，如果我不透支消費，還需要辦嗎？

良心話，還是辦一張吧，兩點：第一，信用卡優惠多。刷卡金，餐飲5折，贈送電影票、流量，滿減的活動，這羊毛不薅都覺得虧了，高端系列的卡片吸引人的活動就更多了。

第二，出國方便。近年出境游大熱，境外租車、訂酒店刷預授權之類的使用信用卡操作非常方便，而且目前大部分銀行的全幣卡境外刷卡消費還可免手續費，直接用人民幣還款。

至於辦哪張卡，看個人需求，之後也會出相關文章推薦各家銀行的信用卡。

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作為信用卡機構賬號的第一次露臉，暫不安利大家辦分期、也先不告訴大家怎麼薅羊毛，畢竟來日方長。

今天先來聊聊我們手中這些卡是個什麼玩意？

分隔線下進入正文，科科

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1.信用卡始於賒賬？

簡單來說就是美國商人弗蘭克在一個飯局後，發現沒帶錢包付款很囧，於是想要開啟一場貨幣支付的革命。

之後火速合作在紐約創立了「大萊俱樂部」：為200名會員發放一張證明身份和支付能力的卡片，他們憑卡可以在紐約27家飯店用餐不需帶現金，一段時間後和大萊俱樂部一次清賬即可。

1951年，第一張概念信用卡——大萊卡橫空出世。

（年代久遠，無法恢復大萊卡的真實卡面，將就看看）

第二年開始，美國許多銀行跟風發行信用卡，20世紀60年代，信用卡火遍了歐美日本等資本主義國家，隨後信用卡業務開始傳入香港、台灣、新加坡、馬來西亞等國家和地區。20世紀80年代，信用卡逐漸進入大陸市場。

賒購就是信用卡最古老的雛形，從刷臉到刷卡的實質性改變不愧是一項偉大的發明。

2.中國的信用卡誕生

講句實話，賒賬，賒酒文化難道不是中國古代延伸來的？

但是說到中國真正的信用卡，好像也能算個正兒八經的80後。

1985年6月，中國銀行珠海分行發行了我國第一張信用卡--中銀卡，這標誌著信用卡在我國誕生。

（聽說這張卡市價5000元哦）

2002年1月10日，首批銀聯卡在北京、上海、廣州、深圳、杭州五大城市推出（大城市的孩子真是親生的）。

2002年12月3日，招商銀行發行了第一張一卡雙幣符合國際標準的信用卡。

2003年12月31日，花旗、滙豐銀行獲得銀監會批准，在內地發行雙幣信用卡。這標誌著外資銀行邁出進入中國銀行卡市場第一步。

2004年1月18日和9月8日，銀聯卡分別在我國香港和澳門地區實現受理。

2005年1月10日，銀聯卡可在泰國、韓國及新加坡的自動取款機（ATM）和商戶POS受理業務，首次在真正意義上走出國門。

2014年，我國信用卡新增發卡量6400萬張，累計發卡量達4.6億張，人均持卡量達0.34張；交易總額為15.2萬億元。

簡單用一張圖看看這些里程碑：

3.全球信用卡組織有哪些？

越來越多的銀行和機構入駐信用卡領域，需要一個統一的行業標準。卡組織就扮演著這樣的一個角色，目前全球性的卡組織有VISA、MasterCard、JCB、AE，中國銀聯等，它們負責制定銀行卡標準、建設，維護收單、清算和支付網路，協調和管理各網間的互聯互通。

以下就用劃重點的方式簡單科普一下這些卡組織的相關信息：

01. VISA

是目前世界上最大的信用卡國際組織

VISA是一個開放的銀行卡組織，由200多個國家的22000多家會員銀行和其他金融機構參與的非股份、非營利的國際性組織。

VISA國際組織並不直接向持卡人發卡，也不與特約商戶直接發生業務關係，而是為會員提供一個經營框架。

02. MasterCard

MasterCard是VISA的戰略合作夥伴，也是一個開放的銀行卡組織，本身也不發卡，組織結構、運作機理和VISA非常相似。

意思是同上？

噢，聽說最近master換標了，號稱LOGO扁平化，被網友們戲稱為番茄炒蛋。看官們餓了先吃一份！

03. AE美國運通

美國運通公司是一家獨立的股份制有限公司

與VISA和Master不同，運通是全球信用卡領域中最大的一家獨立經營信用卡業務的跨國公司.是一家封閉的銀行卡組織，同時經營發卡業務和收單業務。
運通服務高端客戶的歷史長達百年，積累了豐富的服務經驗和龐大的優質客戶群體。
值得一提的是，美國運通1999年起發行了最頂級的黑金信用卡——百夫長卡。持有人一般具有以下標籤：男性，知名企業重要成員，35歲-60歲，擁有多輛轎車、多處豪宅，享受私家遊艇、飛機。

04. JCB

JCB公司是日本最大的信用卡公司，也是唯一獨立於美國信用卡體系的信用卡集團。

JCB的國際戰略主要瞄準工作、生活在國外的日本實業家和女性。

05. 中國銀聯

中國本土起家

據了解，目前銀聯品牌三色標識已經出現在超過20億張銀行卡上，截至目前，銀聯卡受理網路已延伸至境外110個國家和地區。

4.國內各家銀行的信用卡情況

01.各家銀行信用卡發卡量：

備註：此數據表中交通銀行和平安銀行的數據為流通卡量，年報中未公布發卡量。

忽略其他中小型銀行發卡量，選取發卡量前八的工行（18.55%）、建行（13.75%）、招行（11.78%）、中行（9.08%）、農行（9.07%）、交行（7.35%）、廣發（7.05%）、中信（5.18%）。總佔比接近80%，可以看出當前的銀行信用卡發卡量市場集中度高，屬於極高寡佔型。

【名詞解釋】

$CR_{n}$ ：規模最大的前幾家企業的行業集中度；

$n$ ：產業內規模最大的前幾家企業數；

$N$ ：產業內的企業總數。

通常 $n=4$ 或者 $n=8$ ，此時，行業集中度就分別表示產業內規模最大的前4家或者前8家企業的集中度。

根據美國經濟學家貝恩和日本通產省對產業集中度的劃分標準，將產業市場結構粗分為寡佔型（ $CR_{8} geq$ 40%）和競爭型（ $CR_{8} leq$ 40%）兩類。其中，寡佔型又細分為極高寡佔型（ $CR_{8} geq$ 70%）和低集中寡佔型（40% $leq CR_{8} <$ 70%）；競爭型又細分為低集中競爭型（20% $leq CR_{8}<$ 40%）和分散競爭型（ $CR_{8}<$ 20%）。

02.各家卡近兩年成長趨勢：

隨著總體卡量逐年增加，發卡量基數較大的銀行近兩年的發卡量增幅相對較低，但是原本基數較小的銀行發展較為迅速。其中表現尤為迅猛的是華夏銀行，14年和15年內的增幅分別為40.24%和32.60%，建設銀行和廣發銀行的增幅近兩年也保持在20%以上。由於現有的發卡量上升空間較小，各家銀行是時候來思考與發卡並行的新型經營模式了。

03.各家信用卡交易情況：

各家銀行總交易額：

備註：華夏和廣發的年報中未披露此項數據

毫無疑問，發卡量第一的宇宙行總交易額坐穩了頭把交椅，建行緊隨其後。招商銀行作為非國有銀行，躋身前三，實屬不易，依小編看，應該給員工們加加雞腿。

尤其是我這種膚白貌美，聰明賢惠的小編

各家銀行卡均消費額：

民生銀行的每卡交易額以4.7萬高居第一，平安、浦發表現也相當不錯！可見在卡消費促動方面，這幾個銀行的措施還是比較成功的。在這一項數據中，工行還需要努力哦~

首露臉之後該退下歇歇，醞釀第二期見面了，各位看官滿意就點幾個贊。

本文數據來源：各家銀行2014年、2015年年報及相關新聞報道

尾巴：

這是招行信用卡在知乎的第一次官方發聲，希望通過這個平台，讓更多人正確認識和使用信用卡（包括但不限於招商銀行信用卡）。

小編也是知乎用戶，之前看了很多大神的分享，希望通過這個機構號，能回饋一些高質量的內容。我們才剛開始運營，希望大家能夠多多提出意見。

前方劇透，第二期我們將聊一聊信用卡XXXX（就不告訴你），關注機構號就能第一時間看到最新內容~有感興趣的信用卡話題，留言砸給我吧

如果大家在使用信用卡過程中遇到問題，也歡迎邀請回答。你問我是否會有營銷內容。

當然（有/沒有）啦！

以下是廣告分割線

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呵呵，我們這種窮逼機構號哪裡會有廣告呢？

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