小牛在線安全嗎？
我個人認為是不安全的，原因主要是在解綁銀行卡的時候。如果你解綁銀行卡的時候，需要同時提供身份證號，銀行卡號，還有電話號。在審核通過之後，還需要電話錄音同時提供身份證號，電話號和銀行卡號。你會認為它是安全的嗎？
再對問題進行補充。有人說我是沒事找事，我只說一點。我參與過小牛在線的投資，是以過來人的經驗提醒投資者的，信不信自己決定。下面上兩張圖：這張是解綁銀行卡的要求
解綁銀行卡還要進行電話核實，解綁銀行卡涉及資金安全嗎？解綁又不是提現，不知道這種說法從何而來。還有，核實的內容是什麼，就是下面這張表格
注意，需要提供的照片包括身份證正反面，銀行卡圖片，太牛了。電話核實的內容就是電話號，身份證號碼，以及個人真實信息。身份證正反面信息，電話號碼，銀行卡信息，這三個是一體的，這樣的重要信息同時透漏給這家平台，就是你投資的時候沒事，一旦不投資了，解綁銀行卡了，這個銀行卡還敢用嗎？如果說的這樣清楚，還有人覺得安全，我只說一句，要麼就是缺乏金融常識，要麼就是起碼的個人信息保護意識都沒有。說保護個人資金安全，那綁卡的時候嚴格就行了，解綁也嚴格是為哪般？不懂。這是我見的第一家。
作者：艾凱 微信公眾號：艾財愛家
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小牛在線
圖1：網站首頁截圖
圖2:中國工商系統查詢結果顯意圖
企業背景介紹：在介紹小牛在線前有必要說明一下，其集團母公司小牛資本的情況。其集團公司成立的時間與小牛資本成立的時間基本一致，這一點很重要。可以告訴我們一條非常重要的信息就是他背靠的並非大樹，而有可能成為集團公司的搖錢樹。
這個道理很簡單,媽比兒子只早出生幾個月,所以通過宣傳集團來對網貸平台進行增信,是不可信的.
圖3：小牛資本管理集團情況示意圖
分析：我近期發現現在的網貸平台都喜歡用個什麼互聯網協會評級或是社科院評級，在我看來中國的評級機構就是一個笑話，沒有任何公信力可言。在中國只有銀行系統認可的評級有價值，因為只有這種評級才有經濟價值，你才能用更低的代價獲得更多的資源。
圖4:總體風控措施示意圖
圖5:風險備付金管理辦法截圖
分析:從其風險備付金情況來看,有一個明顯的問題,雖然其交待了具體的帳戶,但是並沒有明確說明帳戶性質.打一個不恰當的比方,你一朋友有一天帶一女的到你們飯局,但是並沒有介紹到底是老婆還是情人一樣.說白了在這裡我質疑的這個帳戶到底是不是專項託管帳戶,每個月的披露資金狀況,是否有銀行出具的相關證明.
圖6::陽光保險示意圖
分析:這個環節在普通投資看來似乎是非常好的措施,有相關保險.可是問題在於如果實現銀行託管,甚至是國家要求的低標準存管,就不會出現所謂的資金安全問題,皆平台資金是通過充值形式完成,說白了就是錢要打到其公司帳上,然後再進行投資.
這就像讓你玩個危險遊戲,然後說不要怕,給你買保險了.最好的解決辦法就是不玩火.
圖6:機構擔保
分析:對於擔保我們要具體情況具體分析,同時擔保,陸金所是以平安的整體信譽為擔保,但是出事的平台大多都有擔保,可是結果是一但出現問題,都是擔而不保!在這一點上,我們到後面的產品上具體分析.
風控措施:從其披露的風控措施上來講,現階段小牛在線是明顯不合格.在客戶資金的存管方式,風險備付金,機構連保等關鍵措施上都有明顯欠缺.
具體產品分析:
活期年化收益超出合理區間太多，有一定風險。同期寶寶類產品與各大電商平台，相關收益已經跌落了3%，而平台活期收益能達到如此收益，對於其運作不免要打個大大的問號。
部分散標信息公示
個例散標的詳細情況
分析：從圖中我們不難看出此為車貸散標，從批露的信息來看比較建全，收益採用等額本息的方式，那麼年化11%的收益就非常高了。因為以陸金所為例，同是一年期是一次還本付息才8個點，如果採用等額本息，年化收益則只有5個點。
投資者建議：我並不想一棍子就把一個平台打死，但是從目前的情況來看此平台確定還有很多問題需要解決。
核心問題：1.資金實現託管最佳，最低標準實現存管。2.風險備付金性質必須解釋清楚，而不能像現在這樣打擦邊球。3.其平台壞帳率，經營指標的透明化等。
所以我對於投資者的建議是盡量少投資此平台，多觀察，至少要等其相關核心問題解決之後再做對比考慮。
先來說說小牛在線的模式，小牛在線和小牛普惠同屬小牛資本旗下的普惠金融業務，小牛在線通過撮合來自於全國各地的線上投資人和自然借款人（由小牛普惠分布於全國多個城市的線下門店獲取）發生網路借貸業務，並通過向借款人收取服務費來支撐運營。
小牛普惠的借款人平均借款額在3-5萬左右，而小牛在線的投資人平均投資額在2.6萬左右。從額度上看，無論是資產端還是投資端，小牛在線一直堅持的都是小額分散的模式，小額能夠避免統計學上「小樣本偏差」的借貸風險，「分散」同樣符合「不要把雞蛋放在同一個籃子里」投資理念。
這也是為什麼小牛普惠的員工中，80%以上都是在線下篩選借款人，並對這些借款人在現實環境里進行個人信用風險評估與管理，幫助線上出借人控制和降低出借風險。這是累活、苦活，但也是靠譜的笨辦法。
互聯網金融肯定會有網，網上交易是必備的，不是本質要素。最核心的要素是，你的資金端怎麼來？你的資產端怎麼來？資金端，就是你怎麼把錢弄過來的。資產端，就是你怎麼將錢投出去。
理想的P2P平台是純信息撮合匹配平台。簡單地說，就是有人發布借款需求，比如有人要借3萬塊，半年，願意給8%的年利息，這變成了一個標，然後有人願意出借3萬塊，半年拿回4個點的利息。平台只負責撮合，不管最終能不能還上錢，不對還本給息負責，不增信，不擔保，沒有風險。但這個模式講究的是「恰好」，如果沒有這個「恰好」，交易就完成不了，交易要靠湊巧才能成，於是，教科書上接著說，一般等價物就出現了。
中國的P2P（互聯網金融），不願意「恰好」。他們是怎麼玩的呢？比如宜信，宜信創始人唐寧發明了一種「個人債權轉讓模式」，唐寧先以個人名義放款給眾多借款人（個人或者機構）獲得未來的資產收益（資產端），然後將個人債權分解成小標的，放在網上，讓眾多的投資人去買（資金端）。這個過程有沒有資金池？有沒有期限錯配？當然有。因為資產端肯定不是整齊劃一的，有的是機構資產，期限和金額可能不一樣。有的是個人借款，期限和金額也可能不一樣。唐寧自己曾經說，沒有資金池沒有期限錯配，這肯定是不可能的，除非他能在技術上「恰好」切割得非常對應，這絕對是小概率事件。
那麼行業龍頭陸金所是怎麼做的呢？它不用擔心資產端能力問題。它的資產一開始肯定是來自母公司平安集團的體系，資金端的成本可以很低，如果它要用較高的P2P資金端成本來吸收資金（陸金所必須給出的利息較高），如果用平安體系裡面的資產去匹配，也是成本較高的。所以，陸金所真正的問題是，它的資金端成本高了，其實幹擾了平安體系的利益。那麼，平安為什麼容忍它呢？是希望陸金所的交易規模做起來，然後單獨上市，上市賺到的錢遠遠高於體系內出讓給陸金所資金端的利益。所以，平安一方面要給資產給陸金所，當然也希望陸金所能拿到外面的資產，做大規模。但是計葵生似乎沒有在體外資產的推動上讓平安滿意，陸金所人那麼多，交易金額卻一直很緩慢地增長，估值就很難上去，令馬明哲失望，所以這個老外日子也不好過。
這兩個例子證明，如果你用經典的P2P來做，沒有主動性，只靠「恰好」，成長規模有限。宜信和平安為什麼都有小貸（普惠）公司，都是主動發掘線下的資產，主動去找願意借錢的人，然後將他們拿到網上去，標出一個吸引人的利息，讓網上的資金端去匹配。小牛在線和小牛普惠是典型的一頭輕一頭重的互聯網金融模式，簡單來講，所謂資產端必須重，是要配置更多的線下人力去尋找到更多靠譜的資產；資金端必須輕，主要依靠線上，靠品牌和產品去吸引大眾投資人，要靠技術去低成本獲客。現在經濟下行，優質靠譜的資產端需要花更多的精力去獲取。
判斷一個互聯網金融靠不靠譜，最直接的辦法也是看你的資金端怎麼來，你的資產端怎麼來。以幾個犯罪案例而論，e租寶幾乎沒有什麼資產端。線上沒有找、線下也沒有找。「中晉系」更奇葩，用所謂「基金合伙人」的方式打造私募基金股權投資，分別投向「現代服務業」和「實業投資」，都是一些虛構公司或者皮包公司。
資金端這一塊，e租寶有著非常龐大的線下資金端，通過示範、跟蹤、「殺熟」、勸導、誘惑等等現實手段，來騙客戶的錢。「中晉系」也是發展了龐大的線下資金端隊伍，用來找錢。這兩家有一個共同的特點——僱傭美女銷售員。這種模式就是騙新錢還舊錢，典型的龐氏騙局。
所以小結一下，資金端和資產端的來源、線上為主還是線下為主、大額還是小額、資金和資產怎麼匹配？這幾個維度都是衡量互聯網金融公司安全的重要變數。抓住這些重要的變數，才能完整理解平台的風險性。小牛在線成立於2013年6月，公司全稱為「深圳市小牛電子商務有限公司」，成員彙集銀行、信託、投融資、電子商務等領域的優秀人才，擁有多年的資產管理、債權投融資、信貸風險審評、電商運營等行業實戰經驗，致力打造一個集金融信息發布、線上理財交易於一體的綜合型一站式平台。
小牛在線優勢
小牛資本做後盾，實力雄厚，控股公司小牛資本，不僅是深圳乃至全國知名的財富管理公司，還是冠名深圳足球隊的贊助商，實力、魄力、可想而知。基金式風控，基金式風控產品是嚴格依照基金的風控機制，對每個項目進行線下考察、評估和審核，確保風險可控。第三方託管模式，小牛在線接受第三方做資金託管，從根本上屏蔽投資者沉澱資金被挪用風險。擔保公司專業擔保，小牛在線引入成熟的擔保機構，若借款人出現逾期，該擔保機構將在15個工作日內對VIP投資者的逾期本息啟動代償。
【小牛在線】是小牛資本管理集團旗下 P2P平台，中國社科院A級評級，平台累計成交額超25億，年化收益高達15個百分點，適用本息保障計劃。100元起投，期限靈活， 0充值費，0收益管理費，
小牛在線官網：xiaoniu88.com 的頁面
大鵬攜手小牛在線，和你一起為夢想犇跑！
近日，小牛在線正式簽約「10億導演」大鵬董成鵬作為品牌代言人，藉助大鵬親民的形象拉近與消費者的距離，並將小牛在線的品牌精神更好地傳遞給消費者，從而提升小牛在線的知名度與影響力。
在接下來的合作中，小牛在線還將攜手大鵬，弘揚普惠金融的理念，讓每一個人都平等擁有理財機會。作為小牛資本管理集團旗下的互聯網金融平台,2013年6月,小牛在線成立,截止2016年1月12日,累計成交額突破151億,兩年半的時間內躍居華南互聯網金融行業前三,全國排名前十。
大鵬簡介：
大鵬董成鵬，著名中國內地男導演、演員、主持人、音樂人，憑藉在演藝界多年的實力打拚，搞笑幽默的大鵬在全國獲得很高的知名度。
2007年擔任互聯網「第一脫口秀」節目《大鵬嘚吧嘚》主持人正式出道； 2012年起自編自導自演爆笑短劇《屌絲男士》4部曲，成就網路第一現象級IP； 2013年獲得《新周刊》「2012中國視頻榜」最佳視頻主持人獎項； 2013年12月發行個人著作《在難搞的日子笑出聲來》，並在全國20多個城市進行巡迴簽售； 2014年首次登上馬年央視春晚舞台，表演小品《擾民了您》；2015年憑藉自編自導自演的喜劇電影《煎餅俠》獲得11.6億票房佳績，並成功奪得最佳新人男演員和最佳新人導演獎。
這大概是國內最神秘、也最爭議的P2P平台。
網叔的粉絲中，也有很多人在這個平台投資。
前段日子，清流消費金融大爆小牛資本（小牛在線母公司）旗下小牛分期料：《小牛分期興衰錄：挖走捷信高管衝量，瘋狂騙貸後落幕》，直指其消費分期業務，特別3C類已經敗亡：快速擴張的時候從同業競爭對手翻倍工資挖人，短期全國擴張到幾千個網點，然後業務受挫後又迅速關店、裁員，最後掀起終端業務員的不滿，大搞聯合騙貸想最後撈一把。
前幾月，某新媒體平台旗下的新媒體矩陣，連續幾篇文章發文指出小牛資本高管流動，核心團隊動蕩。
去年中下旬，某國內著名網貸三方評級下架小牛在線，引起軒然大波。
而小牛在線，對於普通投資人來講，最讓人感覺神秘的就是其大股東彭鐵，對於小牛資本來講幾乎一人控股。他到底是什麼背景來頭？官方也幾乎沒怎麼透露。
上線初期，小牛不僅線上不惜血本瘋狂砸錢推廣，並且在公關方面不僅贊助中甲球隊深圳紅磚足球隊，更是贊助到了NBA球隊達拉斯小牛。如此巨額運營費用，從哪裡來？
近幾年，小牛的高管團隊可謂毫華，匯聚業內各類精英。一個幾乎一人獨資的民營金融集團，彭鐵又是靠什麼贏得他們的心？給錢多，還是能力的被肯定？
2013年以來，風險投資機構在P2P行業投下巨額資本，一線P2P平台幾乎都拿到A輪B輪風投，為何又唯獨小牛會缺席了？
廢話不多說，先看小牛的股權結構
1、小牛資本的股權分析
小牛在線由深圳市小牛在線互聯網信息諮詢有限公司運營，成立於2014年8月5日，註冊資本1.03億，法定代表人彭剛。其法人股東為深圳市小牛互聯網金融服務有限公司，認繳出資1.03億。
深圳市小牛互聯網金融服務有限公司成立於2013年1月18日，註冊資金1.23億，法定代表人彭剛。其法人股東為小牛資本管理集團有限公司，認繳出資1.23億。
小牛資本管理集團有限公司成立於2013年8月20日，註冊資金10億，法人代表彭鐵。彭鐵認繳9.97億，彭鋼認繳0.03億。
以上面的股權結構可以發現，小牛在線以及其背後母公司小牛資本，幾乎為彭鐵一人獨資控股。彭鐵是誰？
2、通過碎片化信息拼接彭鐵職業履歷
小牛在線和小牛資本的官網沒有任何介紹。通過百度，我們能發現一些零星的信息。
第一份信息是2014年彭鐵加入深圳湖南邵陽商會的簡介：
「彭鐵先生，湖南邵陽人，深圳市小牛資本管理集團有限公司董事長，湖南大學管理學學士，中山大學金融學研究生與北京大學EMPA學習。擁有全球金融集團工作經驗、香港上市公司金融集團高管工作經驗。具有全球金融視野，善於資本運作，對國際國內金融有深厚的理論和實踐基礎。」
顯然，這份信息隱藏了諸多內容。但可以確認幾點：
（1）彭鐵是湖南邵陽人。
（2）彭鐵層在香港上市公司金融集團擔任過要職。
從湖南邵陽人這條線，我們繼續搜索。發現《邵陽日報》曾刊登過彭鐵的一篇成長傳記《從放牛娃到小牛資本董事長》，這篇文章有以下重要信息：
（1）彭鐵，1976年出生在大祥區原檀江鄉沉水村四組，農村窮苦人家出生。
（2）1990年，14歲的彭鐵考上了邵陽師範。1993年，17歲的他師範剛畢業就當上了當時邵陽市郊區資棗小學的校長。
（3）在當校長期間，他承包了北塔小學體育器材廠，開始經商。
（4）後辭職去湖南大學讀書，然後南下深圳發展。2012年創立小牛資本。
這裡有幾個時間點沒有透露,什麼時候辭去北塔校辦廠廠長的。又是什麼時候南下深圳的？
於是叔繼續挖資料。終於，在網貸天眼人人聚財的一篇2012年的推廣帖子中發現下面關鍵信息。
雖然照片都打不開，但依然有非常關鍵信息存在
原來，彭鐵還做過人人聚財的顧問。這份簡介又提供了比較核心的信息是：
（1）8年銀行工作經驗（推測1998-2012）。
（2）6年非銀行金融公司工作經驗（推測2006-2012）。曾任富昌金融集團總經理，中科創融資擔保公司執行副總裁，香港佳兆業金融投資有限公司總裁。
結合這段信息加上一段信息，我們大致可以推測彭鐵估計1998年去的深圳。算上湖南大學4年本科，那麼1994年就結束了承包校辦廠。
3、對於彭鐵的總結性推理
（1）少年老成，個人組織能力極強，豐富的團隊管理和領導經驗，個人魅力出眾。
（2）極強的個人控制欲，幾乎獨資控股公司，身上充滿了野心和慾望。有可能主動拒絕了一些風投。
（3）在其民營金融從業過程中，應該完成了人生的第一桶金積累，為其啟動小牛資本提供了原始資本。
（4）在彭鐵背後是否還有隱藏著財團，或者高人，不得而知。其表現的實力多少有點超出彭鐵個人能力積累。
接著，我們來看看專業
1、先看看運營團隊
點擊圖可放大
這是小牛資本的核心運營團隊。非常豪華，有360奇酷背景，外資銀行背景，在行業里也算中上水平。其中，王潔鳳是負責小牛金服（小牛在線的領軍人物），在恆大、平安、花旗都擔任過高管。
但是這個核心團隊沒有一個在小牛有持股，所以只能說是一個職業經理人團隊。另外，也是因為純粹的職業經理人團隊緣故，這兩年，小牛高管團隊出現了動蕩性離職。
2、再來看看資產情況
官方介紹，小牛的主要資產端為小牛普惠（小微信貸）和小牛分期（3C、醫美等）。從小牛在線網站看，還有車貸類產品。
業務總體來講小額分散，比較符合監管要求。
但其小牛分期陷入了輿論漩渦，並傳言已經併入小牛普惠。
小牛在線的運營情況
1、小牛在線2013年6月上線。
2、存量資金112.478億（網貸之家數據），屬於大型P2P平台。
3、目前負面纏身，媒體關係較差。
安全保障情況
1、網貸之家資料顯示有風險互助金、合作機構擔保、風險準備金(1481.0萬元)，但目前官網安全保障上沒公布。
2、2017年3月30日與華興銀行資金存管簽約，尚未上線。
綜合評估
從已經掌握的信息，網叔很難對小牛在線給出合理的投資參考。
建議投資人謹慎對待。
1、投資上有什麼疑惑，可以留言問叔。但平時很忙，不一定馬上回答。保持耐心。
2、問問題的時候，不要「在嗎」？在你妹啊……叔又不是守在微信後台的小客服。3、如果問問題，先把問題講清楚，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某平台安全么？（該類問題一律不回復）。問平台的正確方式：把這個平台的註冊時間，核心股東，業務。讓你不安的原因先整理髮給叔……總之，叔一向不喜歡不動腦子的伸手黨。你懶，叔的時間更寶貴。叔的態度：投資靠自己，但能幫的盡量幫。
網叔：互聯網金融資深人士。獨立，理性。熱愛錢更在乎良善。閑來聊兩句常識，罵幾個混蛋，喝兩杯小酒。網叔不是文明人，衣冠禽獸請繞道。關注網叔，微信公眾號：網叔點財（wsdc2046）
對小牛沒有很深入的研究，平台安不安全這裡先不討論，我先直接回答你對於解綁銀行卡的疑問，首先，在你賬戶內有資金的情況下，解綁銀行卡是個風險非常大的操作。
這裡普及一個概念「同卡進出」，同卡進出的意思是用戶充值的本金以及這些本金所產生的收益在提現時必須返回到原卡。目前這個準則目前被業內大多數平台所採用，這樣做的好處是只要用戶的銀行賬戶不被攻破，那麼錢是不可能被盜走的（不考慮平台跑路、壞賬等情況），因此這種情況下如果發生資金被盜，一般都不是平台的責任。
而你提到的解綁，一旦在賬戶內有資金的情況下解綁，那麼意味著用戶可以綁定另一張卡，同卡進出的原則此時即被破壞。雖然綁卡會進行鑒權，必須是用戶本人的卡才能綁上，但對於盜號者來說，如果能輕鬆解綁，那麼後續的辦法就多了很多（比如盜用用戶的資料去銀行開張新的借記卡，然後綁定，提現等等），所以絕大多數平台都會很慎重的對待解綁的問題一個道理，能投短期就投短期，能少投就少投。互金行業的風險不是業內人士根本無法想像。不是針對小牛，在P2P行業，尤其這麼大體量的平台，有時候出不出問題和自身業務關係不是很大了，懂得就好。投其他家也是，再說一遍。不是針對小牛。
小牛在線還在考察中。這家P2P平台雖然規模很大，但風控措施做得一般般。沒有融資，沒有正式的資金託管，沒有風險保障金的銀行存管證明，規模還能突破300億。建議觀望。——以上內容來自P2P跟投APP，未經允許不得轉載
額。。這也有錯，難道你希望隨便被人換卡提現？怎麼有種欲加之罪何患無辭的既視感。。
各位看我貼出的第二張圖，也就是這張圖：
維權失敗後，我喜歡上了網貸
雪舞盈飛 陌心軒 著
本來不想參加這樣的活動，尤其是經歷了一場轟轟烈烈的失敗維權後，更是不願涉及過往的傷痛。想想我的P2P經歷分享出來，多少可以為網貸行業添磚加瓦，燃燭火之光。本著盡些許綿薄之力，那就絮叨一番。
維權失敗
沒有任何一個行業是一眼見底的清水，有人的地方就有江湖，有利益的地方就有紛爭，股市如此，房地產如此，網貸也一樣。P2P並非是神憎鬼厭的洪水猛獸，也不是未曾出閣的清純少女，很多時候還是在於自己如何選擇。
我曾經深度維權，慘痛失敗，我仍對網貸不離不棄。失去的是血淚財富，贏得的是經驗學識。維權失敗後，我對P2P這個行業更加熟悉，也更懂得應該怎樣把握好投資。
以前不明白為什麼國內關於P2P成功維權的案例那麼少？失敗的深度分析屈指可數，成功的經驗總結更是寥若星辰，我從頭到尾經歷過一回後，什麼都明白了。你在這個行業幾乎找不到可以特別參考借鑒的，大多數都是些失敗維權中債權人內心的幻想，妄圖讓國家兜底，儘快解脫自己於水深火熱中。沒有什麼特別的參考價值，反倒讓很多債權人腦袋秀逗般，以為找到了指路明燈。
P2P有沒有維權特別成功的？有！在那裡？不知道！
成功的尤其是參與過維權的債權人估計都想早日擺脫這場噩夢，不願再觸碰。那絕對是血與淚的交織，非常人能想像。
失敗的，有沒有？多了去！華夏大地滿目蒼夷！
但為什麼沒有太多這樣深刻剖析的深度文章？因為維權失敗了，所有陷入這場洪災中的債權人絕大多數痛不欲生，這種經歷簡直如刀蝕般浸骨入髓。遇到這樣的事情，丟人都丟到姥姥家了，和誰想說起？又有何顏面提及？那麼多風中舉著條幅揮舞白紙的債權人，迎來更多的是，沒有經歷過這場災難的冷冷嘲笑：「美了利息，哭了本金，當初早幹嘛去了？這就叫NO ZUO NO DIE！」
我也經歷過這樣一場維權，出事後我投身於日月無光的維權洪流，深度參與了很多事情，但在付出那麼多努力後，依然是血本無歸。除了滿身的眼淚，最後一樣和很多無望的債權人心灰意冷的遙望著遠方。
當少數情緒激動的債權人，把債務事件逼向死角的時候，註定這只是國內眾多維權失敗中的滄海一粟。不過是又徒添了一筆，曾經你來過，曾經你努力過，曾經你失敗過。
不太想提及維權的事情，那都是血淚。整個人生徹底顛覆，經濟高壓如雷灌頂，每天都迷茫在投資失敗的陰影中。好在那段心如刀割的歲月塵封已久，每每提及都是隱痛。有些事情過去就過去了，生活不止眼前的苟且，還有詩和遠方。
還是說點積極的。
我投資P2P是一個巧合的機會，聽理財師的一次演講後，我了解P2P大概是怎樣運作的，原理是什麼，然後投了我的理財師。第一家P2P公司很正常，本息全回。對這個行業慢慢了解後，我投了第二家收益更高的，本息都無恙。
不甘心過於平庸的收益，我投了第三家，也是我唯一投資失敗的平台。我曾經為追討債務，深度參與維權，付出了很多很多，依然雨打風吹去，落的一場空。
投資失敗後我的經濟壓力實在太大了，房地產不適合我，股市不感興趣。周圍朋友，曾經股市好的時候個個容光滿面，後來輸的只剩下褲衩，我不願意花費那麼多精力，最後鬧個竹籃打水。
第三家公司雷到了我，但我對P2P行業算是更為熟悉，不是所有的平台都像我投資失敗的那家公司，我還會找到真正的珠玉，只是需要我投資時慧眼識珠。
經濟高壓下，我繼續選擇P2P，每月龐大的資金壓力，註定我只能投資短期。
接下來我投資了六家P2P平台，依次是小牛在線、懶財網、翼龍貸、小諾理財、團貸網、洋錢罐。這六家平台都沒事，我希望永遠只雷一次，也永遠只維權一次。
不嫌我叨叨，就聽我徐徐道來後面投資的經歷。
小牛在線
出事後，真的是被雷怕了，再選擇P2P，是慎之又慎。經歷了一次投資失敗和深度維權，這種P2P平台裡面的門道和深層次的企業經營，差不多大面上都懂了，越了解越謹慎，這輩子再也不敢盲目追求高收益。
我的最大訴求就是隨存隨取，我只能選擇有活期產品的P2P。仔細找了一圈，看中了小牛在線的天天牛。當時小牛在國內隨隨便便排在前10名左右，我投了一段時間天天牛後，對平台更為了解，開始投月月牛。
後來小牛爆發了經營危機，高管離職、裁員風波、員工造謠、企業轉型等等，那一陣黑小牛的簡直一片一片的，某些無良媒體生怕公眾沒有注意到他們的存在，胡亂造謠，不負責任的隨便轉發未經考證的事實。
小牛面臨的問題也是中國網貸行業的現狀，出現負面消息時，怎樣快速危機公關？
那陣我時不時的盯著百度貼吧和新聞看，生怕小牛也一蹶不振。我的月月牛和天天牛隨時可以撤出，我一直在觀望，分析，判斷，覺得小牛不像無良媒體說的那樣不堪，是以沒有動一分錢。
所有被中傷的企業，後果都一樣，那段時間小牛的成交額急劇下降，發標也特別少。好在小牛的法律聲明及時公示，高管們更加頻繁的出席各種活動，耐心解釋真實的情況，相信牛迷看到這些，心裡淡定不少。經過一段時間的努力，歷經企業轉型的陣痛，小牛熬過來了，很快步入正軌。
從長遠來看，充分利用大數據和雲計算，多用技術型的管理風控來取代越來越高昂的人力成本，這個思路應該是對的。國內的企業經營，人力成本只會是逐年增高，如果能把線下很多業務流程都精簡規範到線上，盡量用大數據和雲計算等技術手段來實現，剛開始企業轉型會有很大的陣痛，痛過以後，定會越走越寬。
雷軍不就有戲言嗎：「他不吃不睡，在中國的企業家裡面算勤奮的要死，馬雲卻是躺著掙錢，因為阿里雲伺服器時時刻刻都在幫馬雲印鈔票。」
小牛的宣傳做的比較好，毫無疑問是國內的一流大平台，美中不足的就是銀行資金存管始終沒有正式上線。存管合同簽訂時間很久了，從純技術的角度，即使小牛有活期的天天牛，債權匹配借錢和還錢技術上有困難，但是洋錢罐運營時間比小牛短多了，他也有活期項目，洋錢罐從銀行存管合同簽訂到正式上線時間相對就比較短。當然每個平台架構設計不一樣，產品類型不一樣，不能簡單的這麼橫向對比，沒有深入了解小牛和洋錢罐的架構設計體系，也只能是門外的一己淺見。
不管是回訪、宣傳、諮詢，每次小牛客服的態度都特別好。作為一個忠實的牛迷，我更希望不需要和客服打交道，銀行存管早日正式上線，牛迷們心裡更踏實些。
當然廣東還有一家堪稱P2P奇葩的紅嶺創投，老周真是魅力無限，銀行存管合同都不簽，照樣玩的風生水起。
從我的角度，對小牛抱有很大期望，它是我關注時間和持有時間最長的一個平台。我希望小牛扶搖直上，我也一直重倉持有小牛。
任何一家企業想要合理合規的長期健康運營下去，針對自身的情況適當對收益做些調整，這很正常，所以天天牛收益下來後，我開始尋找有活期的新平台。
懶財網
小牛在線後，我投了懶財網，主要被他秒鐘計算收益給吸引，有知名的網貸公眾號也常推薦這家平台。當時懶財網和風口浪尖的樂視掛上了鉤，好在已經退掉了樂視的股份，對這些控股方的資質背景做了一些調查後，我抱著試試看的心態投了一些。
第一次提現的時候感覺還可以，後來還追加了資金，但是再提現發現收益率立馬秒降到只比餘額寶高一點點，這個我接受不了，果斷退出。
我每月現金流需求比較大，資金大進大出，很難做到長久持有，是以懶財網並不適合我。
翼龍貸
我從排行榜前20名裡面又找了一家，翼龍貸。他的成交量不算特別高，但聯想控股的背景很閃眼，有朋友告訴我曾經投過翼龍貸，還不錯，我就進去試試。
很多平台新手的紅包動輒要你長期持有，或是扮豬吃老虎，讓你投金額超大的。翼龍貸的新手紅包是我見過最具業界良心的，除了一個比較長期的我把紅包都用盡了。我是掐著紅包額度投資，紅包最低要求多少，我就只投多少，就這樣新手紅包幾乎被我一網打盡。有感於翼龍貸對新人的款款盛情，我把老婆賬號也給註冊上，再次享受了紅包的清爽。
我當時就瞄上了翼農計劃30天的標，這個標挺火，一般早上六七八點整點發標，一次200萬，下手慢的還真搶不著。我投P2P投出病態來了，特別不喜歡資金站崗，恨不得馬上就把當天的利息掙回來。早上快六點前就起來搶標，兩個賬號，一塊搶30天的翼農計劃，為了最快速的消化新手紅包，老夫簡直拼了。試想一下，當時好多個小紅包，我得手腳奇快，又用紅包又搶標，紅包從大到小分秒必爭。
那時還有個紅包不用可惜了，但沒有合適的翼農計劃讓我投，沒有辦法我只好投了轉讓標的芝麻開花。我之前沒玩過轉讓標，一是要讓出利潤點，二是找到合適的下家比較費勁，如果平台不是很活躍，那就更加蛋疼，所以我一直比較抗拒轉讓標。
過段時間翼龍貸有轉讓標遲遲轉不出去的負面新聞，當時媒體有些過度曝光。我現在對媒體的態度真的是愛恨交加，如果我不在翼龍貸裡面，適當的媒體曝光警醒了投資人，這或許是件好事，但個別不負責任的媒體肆意轉發造謠，唯恐天下不亂，讓投資人和平台壓力太大，搞得那段時間芝麻開花的投資人都想立刻轉出去。
越是負面消息，大家越慌，越慌越沒有人接手，形成惡性循環。絕大多數人被現今的投資環境給弄怕了，都是血汗錢，誰都不容易。
我很少看投資平台的論壇，翼龍貸倒是關注了一陣。平台負面消息最盛的時候，實在是讓人蛋疼，不關心也不行了。
好在翼龍貸扛過來了，接下來趕上老闆換成老闆娘，又是一波肆意解讀，幸好翼龍貸安然無恙。
我投芝麻開花本屬無奈，過了封閉期，我馬上轉讓。那時翼龍貸的轉讓正鬧得滿城風雨，我剛開始還挺關心什麼時候有人接盤，後來麻木了，每天重新提交一個轉讓請求，就不再關注。本以為2個月能轉出來就算不錯了，結果20多天就有人接手，當時很開心。
如果沒有紅包活動，翼龍貸的利率就是個平均水平，不太適合我。通過大半年投資翼龍貸，我認為它是個很不錯的平台，各方面都很規範。翼龍貸支持三農本來就是一個很好的事情，我衷心希望翼龍貸蒸蒸日上。
小諾理財
小諾理財我沒有花太多時間，投資前我就清楚他大概在排行榜前四十名左右吧。你接觸的平台多了，經驗多了，大部分的平台展現形式大同小異。我沒有抱太大希望，就是奔著擼羊毛去的，投了新手標，一個月後就撤出了。小諾理財的活躍度成交額相對一流的大平台，差距還不小，利率也沒有優勢。
當時還讓我心驚膽戰了一回。到期應該順利返錢的，按照約定的時間也沒有返給我，在網貸行業我算是老鳥了，沒有太在意，估摸著平台規模小些，需要資金站崗一下。結果一整天過去了，仍沒到賬，第二天白天始終債權在匹配，讓我繼續等待。小諾理財我第一次接觸，到期不返還，多少有些不安。我當時都想給客服打電話了，忍了忍，看平台交易都正常，百度貼吧並無意外，心想這家平台資金站崗真夠可以的，我再等一天好了。晚上7點半左右，終於來了簡訊，我趕緊提現，10多分鐘後，錢已經到賬，讓我虛驚一場。
雖然我是老鳥，但也是挨過槍的老鳥，作為平台的新人，資金到期後非得第二天晚上債權才匹配好，這不是一個成熟平台的做法，資金流就算是站崗一天半天的能有多大收益？
大多數平台是先到期返回，然後提現，可能是第二天到賬。小諾理財把提現和到賬兩個時間混搭在一起，平台也沒有清晰的說明提示，對於新手用戶這點做的不好，讓不熟悉平台的提心弔膽了一把。
不管怎樣，小諾理財給了我相應的新人回報，有些地方可能需要改進一下，還是希望他越辦越好。
團貸網
最早在團貸網和小牛在線兩者間做過抉擇，因為團貸網沒有活期就沒有投。突然有一天我發現團貸網才是那個我兜兜轉轉尋尋覓覓的美人，驀然回首卻在燈火闌珊處。
成交量大，短期利率高，有銀行存管，信息披露的十分詳盡，最讓人暖心的是18億的融資。18億啊？怎麼也夠折騰一陣，至少兩三年沒有大問題。歷經多輪融資，相信很多風投還是看好他，說明團貸網值得信賴。最近團貸網和上市公司眉來眼去的資本運作，這對團迷來說都是利好消息。
平台活躍度太高，我經常搶不到自己關心的短期標。雖然團貸網可以墊付，我還是想找信用特別好，級別更高的老用戶的標，有逾期只要不是太離譜的也可以考慮。往往就是這麼一猶豫，看好的標就被搶沒了，我去，這個平台也太活躍了。一天24小時都有人不斷的在發標搶標，非常適合我這種隨時隨地有點小錢就出手的屁民。
我最開始投團貸網都是投一個月的，後來摸索出規律，雖然團貸網沒有活期，我投15天的標，投的多了，時不時就有可以提取的資金，這就很符合我的訴求。
隨著越來越多關注團貸網，小驚喜不斷，老實說我沒有見過比團貸網信息披露更為詳盡的，第三方保證金是我查過的平台裡面公示的最讓人踏實的，還有審計報告，誠意滿滿。
團貸網的逾期率並不高，逾期的名單也在網上明示，相比很多平台說自己逾期率是零，我覺得團貸網這個做法就很好。這就和滿世界都是前凸後翹國色天香的網紅一樣，P的是明眸皓齒美輪美奐，平素里分分鐘其實也就是個路人甲。哪個更讓人覺得貼心？各有各看法。
團貸網的提現費或許是最高的，當時萬分之十五的提現費讓我有些肉疼。我之前沒有注意簽到的功能，感覺浪費時間精力，後來發現只要連續三天簽到，我至少也是個24小時超級會員，取現費就變成萬分之五，這樣多少好過些。
很多平台號稱是P2P，有多少是自融自保的？真正的P2P應該是沒有太大風險，它只是在中間搭個橋樑，讓想借錢和想借出錢的各取所需，平台從中抽取點份子錢。團貸網在我看來做到了真正的P2P，經常有借款人提前還款的，你的資金就提早到賬，並沒有被平台資金站崗。這一點相當貼心，也很暖心，P2P還是有些平台是扎紮實實在做事的。
小瑕疵就是可能平台採用的是微軟的架構，手機APP和平台網頁交互反應相對慢些，不過這屬於雞蛋裡挑骨頭，實在沒得挑了。
作為一個P2P平台，收益率達到你的心裡預期，資金相對更安全，有了這兩點就好，別的都是浮雲。
洋錢罐
近期我投資了洋錢罐，相比團貸網小牛在線翼龍貸，剛開始我還真有些擔心這個平台。不過短期內它居然銀行存管就正式上線了，倒讓我有點小驚喜。
我投這個平台最大的原因是我比較看好周亞輝個人的經濟實力。作為崑崙萬維的掌門人，周亞輝投資趣店，映客等都是眼光毒辣，見識不凡。趣店剛剛上市，不少人一片罵聲，對現金貸炮轟不已，但是那麼多人使用現金貸一定有他的市場和道理。終歸來說，趣店上市對周亞輝個人和洋錢罐都是利好消息。
之前在P2P排行榜看了一段時間，發現洋錢罐勢頭很猛，再深入調查這個平台，我才知道周亞輝。拜讀了他的神奇經歷後，我覺得洋錢罐短期內嘗試一下未曾不可。
剛開始簡單試水一下，投資時間都很晚，取現也是深夜提交，沒想到工作日第二天中午就到賬了，並非他們公布的提現是2個工作日後到賬。
洋錢罐的業務和趣店等現金貸綁在一起，資金小額分散的不是一般的可以，是相當可以。上線時間不長，成交量真是迅猛。沒有投資前，我以為好多數據是造假的，看了一段時間發現投資人和借貸人還確實挺多。
本來我並不看好洋錢罐，名字土的掉渣，網站也很不專業，後來我理解把PC端的支持都砍掉，是為了降低運營成本。最開始我覺得他信息披露的也是一般般，結果有些信息它隱藏在某些地方，反正信息也給了，雖然不是特別全，作為普通投資者湊合也算過的去了。
網貸感悟
現在不到十五天就需要資金周轉的，我會選擇洋錢罐，超過半個月的我會選擇團貸網，小牛在線我一直持著月月牛。
每個人的經濟狀況和投資訴求不一樣，有想長期持有的，有想短期資金回籠的，有追求高收益的，也有穩健型的。
我屬於短期投資，需要高於業內平均利率，所以我不會選擇陸金所這樣穩健但收益較低的平台。每個人只能選擇適合自己的，在風險承受能力和收益率之間取一個平衡。
之前投資的三家P2P平台，現在回頭看來，不成熟也不理智，當時也不懂這麼多。後面選擇的六家平台，經歷了不少事情，算是老鳥開始上路。
投資永遠是一門大學問，錢多的八輩子花不完的人仍在不斷操心怎樣把錢變成十八輩子都花不完，絕大多數芸芸凡夫如我一樣的普通老百姓，有點閑錢，只是想著怎樣更好的增值保值。
坐井觀天守株待兔財富肯定不會從天而降，投資也需要不斷學習，裡面的學問浩如深海，窮盡一生或許也只是管中窺豹。很多人不喜歡學習，我也一樣，到了這個歲數，對自己感興趣的領域願意深究一下，別的領域愛懂不懂。
P2P至少是我熟悉的，踩過雷，也歷經過不堪回首的維權，從我自己的角度，想不靜下心來好好研究都不行。這輩子踩過一次雷足矣，對於維權如果時光可以倒流，真心不願意體驗，都是人性黑暗，都是世態炎涼。
你所有的知識儲備和經驗教訓都是讓你在下一次投資中，不再走曾經跌倒的路。
不能人云亦云，不能盲目跟從。適合別人的平台未必適合你，每個人找准自己的真愛。
投資也需要不斷關注，這世上從來就沒有一蹴而就的事情。如果投資了一筆錢就想當甩手掌柜，三五年什麼也不想管，又想高收益又想不費心，還想大大跑贏GDP，我想只有國庫券比較適合你。網貸不是你的菜，你也不是網貸的菜，本來就應該是路人的雙方，強扭在一起，彼此都痛苦，不如放手。
很多人受過網貸的苦，從此遠隔一方，視網貸如洪水猛獸，唯恐避之不及。也有不少人一直獲利於網貸，火眼金睛，深耕挖掘，讓財富步步登高。
我曾受益於網貸，也曾失意於網貸，如今依賴網貸，最終喜歡上了網貸。
我欣喜過也痛苦過，我還是希望那些真真正正為網貸行業一直在努力的良心企業，都欣欣向榮，讓老百姓有更多投資渠道。
國家對這場金融風暴慢慢在整改，以前的攤子鋪的太大太廣，難以一尺平天下，只能具體籮筐具體擔挑。現在正在運營的平台都在宏觀調控下，慢慢收攏，去污存清。不一定所有的平台都是一水清流，但是絕大多數平台一眼不能見底，至少活魚悠然隱現，那也是還了老百姓一片朗朗晴天。
匹夫之力，難以撼象。螢火燭光，難及深廣。或許我寫的是裹腳布似的絮叨贅文，內心深處還是想為網貸打CALL，卑微的盡綿薄之力。
願所有投身網貸的找到自己的真愛！
雪舞盈飛 陌心軒 著
p2p投資理財平台怎麼樣？賺錢嗎
用了小牛在線投資兩年了，感覺收益還可以，目前來說沒覺得不安全過，希望平台繼續穩健運行下去，這樣我就有個簡簡單單賺錢的地方了，省事。
不安全!感覺要的資料太多了，把個人的信息都暴漏了，這樣暴漏在網上太不安全了！
沒有第三方託管是不行的，目前還沒 有上線，暫停吧，而且這個資金還是比較大的
我從去年7月開始投的吧，我覺得還是挺安全的呢，目前為止還沒有出現問題，現在就是糾結要不要繼續投
希望小牛在線早日實現資金存管，早日達到國家對P2P政策指標。
題主說不對，解綁銀行卡要這麼複雜也是為了客戶著想，如果不嚴格的話，那豈不是隨意都可以解綁，綁定銀行卡了嗎？小牛這樣做是為了客戶安全。我不是來做廣告的。我也是剛買了三次一個月的小牛，買的都是新手的那個，每月12%的收益，期限短，收益還可以。每次買5w，每次收益500rmb多，到目前為止，自己認為還是挺靠譜的。
我買了 挺多的
一送券 我就買了小牛一年可以做300多億？參考一下線下消費金融大頭捷信一年可以放貸多少規模？支撐得了小牛融資的速度嗎？
現在有沒有相對安全的P2P平台？
我買了天天牛，主要是看到收益高了，大家都買的什麼呢？一定要要安全穩妥啊！ 現在還不確定，沒敢投大的。希望有經驗者給點好建議。
我投了點天天牛。。隨時可取。。其他的還不知道
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