信用卡不設密碼更安全, 是真的嗎?

流言：

　　信用卡已經成為我國銀行個人業務中發展最為迅猛的業務。傳統思維認為，刷卡時輸入密碼對卡的安全更有保障，然而不少網友在網路上支招，稱信用卡不設密碼，即使發生盜刷事件，銀行也會全額賠付，對持卡人來說，信用卡不設密碼才更加安全。這是真的嗎？

　真相：

流言出處：「銀行內部人士」爆料

　　一位自稱銀行內部人士在專業理財論壇上發帖爆料，告知信用卡不設密碼其實更安全。這名為網友在帖子中表示，之所以信用卡沒有密碼更安全的原因是，信用卡一旦被盜刷，有密碼持卡人負全責，沒設密碼則銀行可負責賠償。

　　為保障信用卡刷卡安全，多數銀行提供了失卡保障服務。若卡片遺失，持卡人在第一時間向銀行申請掛失，則銀行對持卡人在掛失前一定時間內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。目前銀行提供的失卡保障大多為48小時，也就是說銀行對持卡人在掛失前48小時內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。不過，招行信用卡中心人士提醒，銀行所提供的失卡保障，大多針對的是沒有設置交易密碼，僅憑客戶簽名進行交易的信用卡客戶。

　　一位信用卡中心人士告訴記者，央行頒布的《銀行卡管理條例》中，明確要求收單商戶負擔起核對信用卡簽名的責任。「僅憑簽名消費的信用卡丟失或被盜後，容易被人冒刷，但由於不用輸入密碼，所以不存在密碼泄露的情況。同時由於不是本人簽字，在追究責任時，筆跡專家很容易就能分辨出真偽，在確認不是本人簽名之後，責任就轉移到了刷卡的商家身上。商家將承擔一定損失，個人是不需要承擔責任。而使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為。因為銀行無法識別信用卡是被盜刷還是道德風險，而憑密碼消費交易的保密級別明顯比僅憑簽名消費高得多。對後者交易模式，由於從來不用輸入密碼，所以不存在密碼泄露的情況」。

　　有網友表示，曾就信用卡是否設密碼徵求過律師意見，該律師稱，持不設密碼，只要消費憑單不由持卡人簽署，而且沒有重大過錯，持卡人就完全不需要為盜刷負責。銀行方面希望設置密碼，是因為可以把原本該由銀行承擔的風險轉嫁給用戶。

信用卡盜刷案頻發 大多為無密碼信用卡

　　隨著銀行推廣的深入和網路購物的興起，信用卡在人們生活中佔據了越來越重要的地位。在很多大中型城市中，大學生、公務員、公司職員等人群，人均已經不止擁有一張信用卡。隨之而來的，是警方接報的信用卡盜刷案件數量不斷上升。

　　警方總結後發現，信用卡盜刷案件的類型主要分為三類：一是高科技作案，如在ATM機上安裝微型攝像頭；二是利用人們麻痹、輕信的心理作案，如用假卡空卡掉包、貼「通知」等；三是撿拾或者盜取信用卡直接刷卡消費。

　　由於破解密碼並不容易，非專業作案團伙很難獲取信用卡持有人的密碼，被盜刷的信用卡，很大一部分是不設消費密碼的信用卡。作案人在撿拾或者盜取信用卡後，第一時間刷卡消費，致使卡主在來不及掛失的情況下，即產生了巨額損失。有些案件中，幾萬元額度的信用卡會在瞬間被刷光。

　信用卡被盜刷 銀行很難全額賠償

　　不少網友支招，在收到信用卡被盜刷的簡訊提醒後，第一時間在附近能夠刷卡或者取款的地方使用信用卡，就能證明這筆消費並非持卡人所為，進入訴訟階段，法院會判決銀行全額退還被盜刷的金額。

　　但記者了解到，目前我國很多銀行都存在諸多免責條款，設置過密碼的信用卡被盜刷時，銀行通常會選擇拒賠；不設置密碼的信用卡在被盜刷時，想讓銀行全額賠償也是難上加難。

　　南京財經大學金融學院院長閆海峰表示，按照國際慣例，憑簽名消費的信用卡被盜刷，損失應由銀行買單。但這項國際慣例到中國就完全變了樣。儘管一些銀行在宣傳時承諾一定期限的失卡保障，但真正到了實際操作中，銀行基本不可能做到真正全賠，只是針對損失金額的數量給予一定的象徵性賠償，把盜刷的主要責任推給持卡人。

　　閆海峰告訴記者，在美國若發生信用卡盜刷事件，銀行在簡單調查核實後，一般會在30個工作日內將款項退還給用戶。而在國內，到目前為止並未聽說任何一家銀行能做到這一點。

　　記者還撥打了多家銀行的客服熱線，諮詢信用卡被盜刷後，銀行是否賠償的問題。招商銀行和民生銀行的客服人員都表示，可以立即幫助記者辦理掛失手續，防止被盜刷。但是對已經產生的盜刷費用如何處理，客服人員只是表示應該首先報警，並通過司法程序處理。

　　江蘇聖典律師事務所周文進律師表示，在司法實踐中，沒有密碼的信用卡被盜刷的案件在起訴到法院後，法官一般會進行調解，一般來說，持卡人會因為保管不當或其他原因承擔10%-50%的責任，其餘部分銀行才會承擔；但如果是有密碼的信用卡被盜刷，持卡人將承擔50%以上的責任。總之，不管是有密碼的還是沒有密碼的信用卡，銀行全額賠付的概率都相當低。

　信用卡不設密碼更安全只是一個理想

　　儘管理論上，如果信用卡被盜刷後簽名不符，持卡人可以申請調單拒付，但是目前在國內銀行業的整體服務水平之下，持卡人舉證和獲得保障的困難很多，拒付並不像想像的那般容易。如果是在網路上被盜刷，更是存在難以舉證、難獲補償的問題。讓我們來看看如果使用沒有密碼的信用卡出現盜刷後的問題吧：

　　首先你要保證能在被盜刷後的24個小時或是48個小時之內向銀行掛失(每家銀行規定不同，有些必須書面申請掛失才可生效)，如果你是個「馬大哈」，沒有在限期內發現信用卡丟失去掛失，那麼對不起，掛失之前產生的損失銀行是不負責任的。

　　其次是到警察局報案，僅僅是向銀行掛失是沒用的，只有你報了案，並且警察局受理了，才有可能獲得銀行或商家的賠償。

　　第三是舉證，你說這筆錢不是你消費的，簽名不是你簽的，誰證明呢？除非這兩個簽名之間的差距能讓人一眼就看出來，否則就要請筆跡鑒定專家鑒定，但是這個費用在判決前銀行可是不會負責的，你還要自己乖乖掏腰包。而我們都知道，中國人的簽名和外國人不一樣，除非是請人專門設計的如「鬼畫符」一樣的簽名，否則就會很容易被模仿。

　　第四你也要負一定的責任，千萬不要以為在限期內掛了失，報了案，又有證據證明消費簽名不是你的你就可以安心的獲得賠償了，要知道，在這個盜刷事件中，銀行和商戶確實都有責任，但是你沒有保管好自己的卡，以致被他人盜取或遺失，也是要負一定的責任的，因此，就算是判決是商家或是銀行的主要責任，你也不是能把全部損失拿回來的。

　　第五是賠償期的長短。不得不承認的是，我國大部分銀行在持卡人辦卡時的承諾常常是「天花亂墜」，一旦出了問題就會以各種借口推搪，畢竟想從銀行拿錢不是那麼容易的，這也是為什麼現在出現盜刷後，持卡人狀告銀行的案件如此多的原因了。即使發卡銀行承諾了對部分盜刷款予以賠償，但是這個過程可能是很漫長的。

　　第六也是最可怕的，我們都知道在中國打官司有多不容易，從法院立案、排期，再到請律師上法庭，也許一次上庭還不能解決問題，如果雙方的證物出現分歧，還需要休庭重新審理，費時又費力，就算最後你贏了官司，上庭的費用由被告支付，可你為此請的假，耽誤的工作可是沒人賠的。

　　如果你僅僅是偶爾一次丟卡了，走過上述程序獲得了相應的賠償也就算了，但是很不幸，你是一個很不細心的人，丟東西是家常便飯，那麼你是否有精力、時間和金錢來在丟卡的時候應付這麼多事情呢？

　結論：

　　在國外，不設密碼，憑簽名消費的信用卡被盜刷後，銀行賠付及時，因而對於持卡人來說，不設密碼更加安全。但由於國內銀行的強勢地位和霸王條款，持卡人想要從銀行獲得全額賠付的難度相當大。持卡人還是應當妥善保管好自己的信用卡，設置消費密碼，防範遺失或者被盜後的資金風險；同時，將信用卡與身份證件分開存放，否則，有密碼的信用卡遺失後也可能被盜刷。