短融網 | 深度剖析其資產端

短融網怎麼樣？安全嗎？可以投資嗎？

短融網9月份的時候測評過，今天呢主要是做一個回訪。

網貸是一個變幻莫測的獵場。風風光光多種背景加持的平台，也可能一炮回到解放前。

默默無聞的三無小平台，也可能被大爺瞧上，飛上枝頭變鳳凰。當然，如今的網貸雖不能說大局已定，但給小平台的夾縫越來越窄。黑馬再無可能。

不過，毀滅卻在一夕之間。眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了。

所以，扒姐常說，投點P2P，自己就像一個偵察兵，得定期對投資的平台進行回測，確保沒有什麼大的變動和負面。

短融網是扒姐之前推薦給各位扒粉的，肩負著小夥伴們的信任，絲毫不敢怠慢。離上次測評快兩個月了，是時候回測一下，跟小夥伴們彙報彙報了。

平台獲得兩輪融資，資本實力不錯。高管團隊專業程度較高，擁有很強的金融、互聯網屬性。

平台的股權結構沒有變化，上市公司輔仁集團仍然是最大股東，平台仍由創始團隊運營，創始人王坤為平台CEO，同時在農貸和車貸方面配有相應人才。

平台的詳細信息上次扒姐測評過，

既然股東和團隊沒有什麼變化，今天我們就來聊聊不一樣的。深度剖析下平台的資產端，來看看我們的錢都給了怎樣的一群人。

記得在獲得輔仁集團3.9億元人民幣融資時，王坤說過這樣一句話

「獲得融資之後，其實我們有兩條路徑可以選擇：做大資金端或者做強資產端。我們選擇了做強資產端，因為相比傳統金融機構，在資產端我們更具優勢。」

王坤並不是說說而已，而是付諸行動了。在拿到融資後成立汽車金融事業部、農村金融事業部。去年9月併購了華中最大汽車金融平台齊海金融，同時成立山水普惠品牌來運營農村金融產品。

可以看出平台做大資產端的決心。

查看平台10月的運營報告，只有車貸和農貸項目，以前的房貸和信用貸因為金額較大，已經不再發布了。

先來看看車貸項目吧。

車貸是行業公認的優質資產，因為有車輛抵質押在平台，且流動性較好，處置容易，因此風險也比較低。

但車貸也並不代表無風險，利益驅動促使越來越多的平台進入，林子大了什麼鳥都有，二押、三押現象嚴重。以加盟模式開展車貸業務，質量難以把控，相比較直營門店能更好的把控資產質量，將風險握在平台自己手裡。

短融網的車貸項目由母公司久億科技旗下車貸產品牌齊海金融提供，同屬一個母公司，一榮俱榮一損俱損，質量上可不敢含糊。實際上相當於直營門店，只是屬於不同的事業部。

平台的官網對風控流程展示如下：

貸前審核和貸後工作都由齊海金融負責，平台負責複核和業務審批工作。可以看出項目的主要風控集中在齊海金融身上，整個業務流程最重要的是貸前審核，合理設置准入門檻，才能獲取相對優質的借款人。

寧缺毋濫。

從平台的內部人員處獲得了一份他們的審核標準，跟小夥伴們分享下。

首先規定了借款人的用途，用於消費、培訓學習；或者名下企業的經營需求。規定了資金用途，能篩選掉了一些惡意貸款人。

其次還規定了借款人的相關信息，調查借款人的徵信情況和還款能力等。

穩定的住所：借款人/父母子女/配偶名下有房產；

穩定的工作：工資為銀行代發且工作單位為其繳納6個月五險一金

穩定的經營：客戶為企業法人或有規模的個體工商戶

同時還要求借款人無法律糾紛，五年內無犯罪，不涉及黃賭毒等違法行為。

最後對車輛也有相關的規定，車輛必須產權清晰，無抵質押或其他產權糾紛。

如果車輛為按揭還款的，相當於車輛已經抵押給銀行或者消費貸款公司，審核時會對抵押貸款合同進行公證；

如果車輛為全款車，抵押給平台時，會在車管所辦理抵押登記且將登記證原件押在公司，並裝上GPS；

如果車輛質押在平台，辦理抵押登記並將登記證原件押在公司。

這一套審核條件下來，可以說非常嚴格了。而審核通過的借款人在信用情況和還款能力方面已經很不錯了。

接著我們來看看平台的另一個主打項目-農貸。

母公司成立專門的山水普惠品牌來運營農村金融產品，區別於我們常見的白領一族信用貸、信用卡一族的信用貸，短融網專註的是農村這一特定人群，在當地進行業務開展。

截止2017年6月，已經在16個省95個縣域成立了客戶服務中心，員工餘1500人，服務了17239名客戶。

剛開始扒姐也挺疑問，農民都是看天吃飯，在知識、能力上也相對弱一些，這樣的一群人有能力還錢嗎？

帶著這個疑問跟平台交流，原來是扒姐理解錯了。短融網服務的不是單純的農民，而是在農村進行規模種植/養殖或者從事商貿、生產加工等生產經營的農戶。

這樣的一群人，生產上已經達到了一定的規模，在當地已經形成市場，技術成熟。但是農村的金融市場又不成熟，在日常經營中資金短缺，難以籌到錢。短融網專註農村普惠金融這一塊，為這一特定人群解決資金困難。

這樣一群人在知識上可能沒法跟都市的白領和信用卡一族相比，不過經過篩選後的借款人在賺錢能力方面也不弱，一定程度上保證我們投資人資金的還款來源。

跟常見的信用卡、白領不同，他們沒有信用體系，有的甚至是信用白戶，又如何確保借款人的信用情況呢？

山水普惠在當地設立營業點，方便實地走訪，同時尋找的都是在當地土生土長的人，周圍都是親戚朋友，總不能因為幾萬塊錢而讓左鄰右舍都瞧不起吧。

以上是關於平台資產端方面的信息，扒姐作為一個投資人，在投資前會搞清楚平台的資產端和業務邏輯，這樣才能放心投。相信也是不少小夥伴所關心的，扒姐這樣解釋之後應該對平台有了更深入的了解吧。

平台的信息披露比較透明，官網每月進行運營報告披露，大方披露平台的逾期率。在每個標的中會進行風險提示，同時披露逾期處理方式。

但平台對單個標的信息披露還有待完善，如車貸的借款人信息、車輛評估報告等.

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