P2P跟投教你一招識別P2P標的真假性：這些P2P標的千萬不能投！

今天跟投君將上周四的第13期「P2P課堂」——《投資P2P如何避開雷區？P2P跟投專家手把手教你選對平台！》（上輯）總結成文字版供大家參考閱讀，如果想要回聽老師的語音直播課堂，請在P2P跟投微信公眾號後台回復關鍵詞「13」。

P2P跟投第二期平台更新回顧

A~D

愛錢幫——可投不重倉

貝米錢包——暫時觀望

草根投資——觀望或輕倉

誠匯通——觀望

財佰通——不投

叮咚錢包——觀望

多多理財——觀望或輕倉

大同行——觀望

F~H

鳳凰金融——重倉

付融寶——中倉

廣信貸——不投

國金寶——觀望

黃河金融——暫時觀望

海象理財——觀望

海星寶——觀望

匯盈金服——觀望

J~K~L

君融貸——暫時觀望

桔子理財——重倉

金開貸——中倉

口貸網——可投不重倉

快錢——可投

開鑫金服——重倉

懶財網——少投

立馬理財——可投

量子金融——觀望

民貸天下——中倉~重倉

P~W

拍拍貸——可投

錢貸網——觀望

悟空理財——可投

梧桐理財——觀望

X~Y~Z

小財迷——觀望

銀湖網——可投

元寶365——觀望

永利寶——輕倉

銀承派——觀望

招財貓理財——輕倉

真融寶——暫時輕倉

眾牧寶——觀望

其它

360你財富——可投

51人品——中倉~重倉

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【P2P課堂】第13期

Hi，大家晚上好，我是NearPlan讀財，是大家的一位老朋友，在P2P跟投成立之初就加入P2P跟投，成為P2P跟投的專家。很開心，今天P2P跟投能派我作代表，為大家分享一下我們測評平台時候，會用到的一些方法和技巧。

在這裡，先推薦大家下載一下P2P跟投APP，P2P跟投APP下載鏈接：P2P跟投

我們把測評文章，濃縮成幾個大點，然後分享給我們的社區會員。但請你們相信，我們每天寫的測評，如果你要展開寫，每一篇測評絕對都能寫成一篇1500字的測評文章。只是你們看起來辛苦，我們寫起來也辛苦，而且還有可能跟不上平台的變化。

所以我們每天寫的測評，才會比較簡短直接，重點明確，而且隨時跟隨著平台的變化而進行修改。這個也解答了大家對測評文章的一個疑問，為什麼測評看起來這麼短，是不是不夠專業啊？

不是不夠專業，就是因為夠專業，再寫得這麼簡短。

點擊查看往期測評精華

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《P2P跟投100家平台測評第二期：拍拍貸/鳳凰金融/桔子理財/開鑫金服/等可投，叮咚錢包/懶財網/錢貸網等少投或觀望》

那今天，我們就正式公開我們的測評流程和標準，讓那些說我們不專業的人看看，究竟我們是否專業。同時，也可以讓一些投友從我們分享的測評流程和標準里，能夠學到一些看平台的好辦法，那我們這次的分享，目標就達成了。

那我先給大家簡單介紹一下，通常我們測評平台會有6大流程。

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測評步驟：

1、去識別這個平台標的真假性和可靠性

2、去看平台上的標的風控措施，有哪些？

3、去看這家P2P平台是否真正接入了銀行存管

4、去查實這家P2P的背景實力

5、去搜索有關這個平台的負面消息，然後判斷這些負面消息的真實性

6、綜合判斷一家P2P平台的可投性

因為涉及的內容比較多，我們今天晚上的時間有限，所以我們今天晚上只講前面3個點，後面3個點的內容會放在後面的一節課里。

先講第一個點，如何去識別這個平台標的真實性和可靠性。

我們看到現在很多P2P平台的標，一般都有兩種顯示方式。第一種是散標，第二種是集合標。

集合標，就是平台把散標打包成一個標，這種標的信息披露一般比較差。如果遇到主推集合標的平台，那一般只能看一下他的一個大概的資金流向，有些信息披露比較好的平台可能還能看到一些更加具體的信息，但一般都會隱藏掉照片和合同。

我們來舉個例子，就舉點融網的的團標，就是比較經典的集合標。

分期投標詳情

在我們第一步里（識別這個平台標的真實性和可靠性），如果有散標的話，那我們一般是不會看集合標。優先看散標，因為散標披露的信息比較多。

那一般來看散標的話，散標有時候也有分不同業務類型的散標，我們一般會從每個不同業務類型的散標，每個類型挑出3-4個散標。

我們以宜貸網為案例分析。這個是宜貸網的官方截圖，從這裡可以看出宜貸網有3種不同類型的散標。第一種是車貸，第二種是房貸，第三種債權貸，可能有些小白用戶可能就不知道了，債權貸其實就是凈值標。

具體不同的標，怎麼看？因為不同的標，關注又有所不同，不能一一介紹。我們只能挑出比較經典的車貸、房貸、企業貸，3種比較經典的標。

1.車貸

第一種是車貸。車貸有分兩種，抵押貸和質押貸。抵押貸是指只押證件，不押車輛；質押貸，是指押車，質押貸一般是二押，就是有汽車還有貸款沒還清。

二押車貸

大家可以看到，在宜貸網的質押車貸，會有很明顯的信息披露，質押的車輛是按揭，抵押率也比較低。

抵押車貸一般是全款，抵押率也相對較高。

所以區分車貸是抵押車貸，還是質押車貸，是分析車貸比較關注的一個點。另外還有汽車抵押率、借款人的頭像、車輛照片、車輛牌照有沒有重複，也是我們在看車貸的時候比較關注的一個點。

2.房貸

房貸和車貸，大同小異，關注的也是那幾個問題：是否是二押，抵押率多少，借款人頭像、房屋照片、確保借款人信息沒有重複。

房貸我們還要另外關注一個問題，是否有違規超額的情況出現。

因為去年8月24日，出台的監管政策，要求單一借款人在一家P2P上面的借款額度是20萬，但大家知道，目前中國房屋總價是比較高的，如果房貸的抵押率是7成，但大概總價30萬的房子就能抵押出20萬了。

但目前中國，就算是三線城市普通房子，可能都超過這個價。所以房貸現在面臨的問題就是：非常容易違規超額。所以房貸未來在中國P2P的市場，份額會變得更加小。

3.企業貸

企業貸，我們一般會關注到企業的名字是否有披露，如果有披露，需要去調查一下，借款企業和擔保公司或者平台是否有關係？是否涉嫌自融自擔保。

通常企業貸，都會披露一些企業的經營方向，企業介紹，還會有一些企業的營業執照等等的信息，一般都會馬塞克掉企業的名字，但有些比較有經驗的老司機，還能透過企業介紹、註冊資本、成立日期等等扒出企業的名字等等

例如我今天下午查了普匯雲通的一個借款企業：

我從貿易有限責任公司、註冊資本、成立日期，大概花了5分鐘，就查出這個企業的名字了

另外，如果這個企業的註冊資本比較低，我們通常會懷疑借款企業有沒有可能是皮包公司。

那這就是我們測評平台的第一步，查看平台的標，如何去識別這個平台標的真假性和可靠性。

2

接下來是我們的第二步，去看平台上的標的風控措施。

在第一步的時候，我們知道，不同平台有很多不同類型的標，那不同類型的標也會有不同的風控方式。

大體有以下幾種：

1.抵押物擔保

2.第三方公司擔保

3.風險準備金

抵押物擔保，一般有汽車抵押、房屋抵押、股權抵押、其他不常見的物品抵押等等

從各類抵押擔保的安全性來比較

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汽車抵押里，汽車抵押>汽車質押

房屋抵押里，一押>二押；一線城市抵押>二三線城市抵押

股權抵押，不咋樣靠譜

其他不常見的物品抵押，不熟悉建議少投

第三方公司擔保，一般最常見有擔保公司、保理公司、融資租賃公司等等金融機構、也有一些是普通企業擔保。如果是有第三方公司，我們通常需要去看看披露的信息圖片里有沒有擔保函的照片。

第三方擔保公司擔保，目前有合規問題，P2P和擔保公司合作的模式未清楚，但P2P和保理公司、融資租賃公司的合作，肯定是違規，在這裡測評的時候，我們也要注意，如果遇上保理公司、融資租賃公司擔保，有留意其模式，非常有可能涉嫌違規。

風險準備金，這個也是經常的大坑，一定要去查查，有沒有披露的風險準備金銀行存管的證明。平台宣稱有風險準備金，但絕對不等於一定有。

這是你我貸的風險準備金的銀行存管。

在這裡，我給大家提個醒，只有銀行存管的風險準備金，可能才是真的有，宣稱有但又沒看到證據，在我們看來，往往就是沒有。

還有一些朋友會向我反饋說，平台還宣稱自己是什麼大數據、貸前怎麼查、貸中怎麼樣、貸後怎麼樣，有多少層風控措施，怎麼樣怎麼樣。在我們看來，這些都是比較隱藏的因素，涉及平台內部的操作，我們非平台內部人員，是沒有辦法考究的。

所以我們只能看到一些可公開的數據。

3

來看我們今天晚上分享最後一步，也是我們的第三步，查這家P2P平台是否真正接入了銀行存管。

銀行存管的作用是什麼？徹底消滅資金池。消滅資金池，是P2P銀行存管的根本目的。

怎麼去判斷平台是不是真的上了銀行存管呢。只簽了一個協議，有沒有用呢？

我在這裡給大家普及一下，簽了協議跟真正上線銀行存管是有非常大的區別。比如溫商貸，前後簽了3份銀行存管的協議，到現在都還沒上線銀行存管。

那怎麼去判斷，是否真的上了銀行存管呢？一般情況，就看在註冊平台賬戶時候，看看平台有沒有提示你要開通銀行存管賬號，有沒有跳轉到銀行的存管頁面去開通銀行賬戶。但也有一些特殊的銀行，例如宜人貸和投哪網的廣發銀行存管，這個是不需要開通什麼賬戶的，唯有去諮詢銀行客服，才被證實。

在這裡要特別提一個點，就是活期理財和銀行存管。銀行存管對於活期理財是一個大利好。以前我們說活期理財的時候，說活期理財不合規，最大的問題就是活期理財可能有資金池，那恰好，銀行存管就是徹底消除資金池的可能性。

好，今天我們的測評流程，就分享到這裡，還剩下3個步驟，我們會放在下節課講。

那今天晚上，我們的課程就分享到這裡，歡迎大家下周再來聽下半課。下節課，我們將會繼續討論剩下的3個問題：

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4、去查實這家P2P的背景實力

5、去搜索有關這個平台的負面消息，然後判斷這些負面消息的真實性

6、綜合判斷一家P2P平台的可投性

下次的具體的開課時間，會由跟投君通知大家。有不明白的地方，大家加一下我的微信號：nearplanducai，私聊問我。

那我們今天晚上課程就到此結束了。