關於徵信，我想和你說

各位知友大家好，鵬元徵信來和大家見面了。

隨著科技進步、金融行業的發展變化，「徵信」受到各個領域的越來越多的關注，但是國內卻鮮有專業徵信機構在知識普及等方面提供徵信領域的專業指引。本著與大家科普徵信相關知識、探討徵信科技前沿的初衷，我們正式入駐了知乎，希望未來能在這裡和各位知友一同進步。今天就先來和大家聊聊徵信的一些由來和應用。

1、「徵信」是什麼？

講到「徵信」很多人容易聯想到「誠信」，並將兩者等同起來，但是實際上兩者是有所區分的。「誠信」更多的屬於道德範疇，而「徵信」則更靠近金融領域，它指的是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，並對外提供信用報告、信用評估、信用信息諮詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。

簡單來說，你可以這麼理解……「徵信」產品在金融業務中預測了客戶的「違約的可能性」以及「違約的嚴重程度」，它在金融上對信息使用者來說是重要的決策依據。

當然，實際上徵信的內涵和外延是非常廣闊的，這裡可以先聊聊徵信的發展歷史。

2、「徵信」是怎麼發展而來的？

先來聊聊國外的徵信歷史吧，這裡舉個美國的栗子。從19世紀30年代開始，美國的消費信用體系隨著市場經濟發展、科學技術特別是信息網路技術的出現而逐步走向完善和成熟，慢慢也就形成了三大資本市場信用評估機構、普通企業徵信機構和個人徵信機構，此外還有基於七大機構開展相關徵信業務的區域性或專業性徵信機構。

以個人徵信業務為例，美國的徵信市場從上游數據源採集到數據標準化、數據處理、信用使用已有明確的分工，同時也構成了完整而成熟的產業鏈。

在美國，對消費者信用評估的機構被稱為信用局或消費信用報告機構。

講到這，就不得不提Fair Isaac（紐約證券交易所代碼：FICO）：徵信數據分析建立的鼻祖。20世紀50年代工程師Bill Fair和數學家Earl Isaac發明了信用分統計模型，用此模型計算消費者信用分，即FICO信用分。

FICO信用分已成為美國信用評估市場的主流信用分，利用高達100萬的大樣本數據，FICO首先確定刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分成若干個檔次以及各個檔次的得分，最後計算每個指標的加權，從而得到總得分。FICO信用分的打分範圍是325～900，用於幫助金融機構做出各種決策。近年來，FICO信用分運用越來越普遍，汽車貸款、房屋抵押貸款、保險費等都與積分相關。

國內的信用分的發展，也借鑒了一部分FICO的經驗。

3、「徵信」有哪些分類與應用？

一般來說，徵信的常用的類別區分有以下四種方向。

「徵信」的應用場景是非常廣闊的，除了銀行信貸、互聯網融資、供應鏈賒銷、反欺詐等常見的金融類業務，還應用在社會管理、政府職能部門、行業協會、社會職介等多個領域。

總結來講，「徵信」的發展經歷了探索與完善，有以下表現：

三駕馬車中消費的重要性越來越高，消費金融在推動消費過程中起著很大的作用，徵信作為信貸基礎已成為發展關鍵，互聯網的金融產品也增加了對徵信服務的需求。中國的人均收入不斷上漲，個人對超前消費也有了更高接受度。

大數據給徵信帶來更多機遇，體現在主體信息源更廣泛、內容更多維度，對單一數據來源的依賴性下降。同時互聯網技術的進步使得徵信機構的信息處理能力也大幅度提高，反過來也不斷拓展徵信的應用場景，形成良性閉環。

未來我們將和大家分享關於：

世界徵信體系模式

國內徵信行業發展歷程與模式

徵信的發展趨勢和互聯網大數據技術

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