99%辦年貨的人，都踩過這三個大坑

眼看著離過年越來越近，線上線下都開始了轟轟烈烈的「年貨節」。

自家的貨囤完了，還得給老爸老媽七大姑八大姨小舅子家的老鄰居買點兒什麼吧，年終獎沒到手，信用卡就先刷爆了。

啊……朱迪已經開始心疼下個月還賬單的你了……

不過話說回來，就算手裡的錢不夠還款，也沒啥太丟人的，讓錢在銀行賬戶睡大覺才丟人呢。但你一定要注意的是，在處理信用卡還款的時候，千萬別掉進銀行專門給你挖的坑。

我們先看下面這張表，然後再細細說來。

第一坑：最低還款——利息比本金還多

如果要票一個選信用卡還款中最大的坑，朱迪會投「最低還款額」。

每月的賬單一出，銀行會讓你選擇是「全額還款」，還是「最低還款額還款」——一般只佔全額的10%。同時附上貼心提示：按照最低還款額還款，不會留下個人信用的不良記錄，避免影響未來出行、貸款等等。

看起來還挺負責的吧，知道教客戶怎麼還最少的錢、還不留下信用污點。但你要真這麼幹了，額，第二個月看賬單時大概會懵逼——幾百塊欠款光利息可能就收50多！

這是因為，最低還款的利息是賬單總額的萬分之五，而且從你刷卡消費的第二天就開始計息，沒有免息期。

舉個栗子。朱迪信用卡賬單日是每月5日，到期還款日為25日，我在本月1日產生了1000元的消費。

如果在25日前選擇全額還款，那麼就相安無事。

但如果朱迪選擇以最低還款以上、全額以下的金額進行還款，就算是還款了999元，最終也是按照1000元進行計息，計息日從1日消費那天算起，沒有免息期。

這就是所謂的「全額罰息」。

你以為這就結束了？

我不是還有一點兒錢沒有還清嗎？這部分欠款將滾入下一個月的賬單中，繼續每天產生萬五的利息，直到還清為止。而且上期未還的利息會累計計入當期本金，利滾利，想想就恐怖，到後來利息高過本金也是分分鐘的事。

所以，最低還款請慎重選擇，最多用於短期周轉。

第二坑：信用卡分期——其實你還了2倍手續費

如果手頭實在緊，你可以選擇信用卡分期還款，只是這其中的費用也不低，你最好心裡有數。

信用卡分期在大多銀行都是「免息」。但注意，不是免費！銀行收的是手續費，按月計算。

這裡的門道是：

假設你辦理12000元、分12期也就是一年的賬單分期，月費率0.6%，那麼，

每月的手續費是12000 X0.6%= 72元；

一年的手續費就是72X12 =864元。

但重點是，你每個月都在還本金，但銀行卻仍按照12000的全額來算每個月的手續費。

再簡單點兒說，信用卡分期的真實費率，要比銀行告訴你的更多！

所以不到萬不得已，或者銀行真有划算的賬單分期活動，才能考慮分期還款。

附上各銀行信用卡分期費率一覽表，非要選一個的話，還是你大宇宙行——工行最良心。

第三坑：信用卡取現——利息和手續費立馬開收

有些小財迷厲害了，把卡刷爆不算，還從信用卡取現金，這時候你就得注意：取出時要收手續費，而且從取出那刻起就開始計算利息，不像刷卡還有免息期。

取現一筆手續費2—50元不等，而利息按日計算，每天萬分之五，年化利率高達18%。如果下一個還款日沒有全部還完，產生利息也同樣計入本金，又是利滾利！

說完這三大坑，朱迪最後來說些自己的想法。

其實，信用卡仍是一個不錯的理財工具，好好利用，別踩坑就是了。

怎麼用？盡量多用信用卡最基本的功能——最長免息期，比如大額消費盡量在賬單日的後一天刷卡。除了各卡附帶的不同「羊毛」外，其他各種名目的活動，好好研究再說。

順便提一句，今年元旦，有個信用卡新規剛剛生效，可能的最長免息還款期變為了60天，雖然目前多數銀行還沒作出調整，但至少也是個趨勢。免息期的羊毛，趕緊薅起來。

當然最重要的，還是理性刷卡，卡神和卡奴的差別，大概也就一念之間吧。