支付清結算在業務場景中有何作用？

近年來，隨著互聯網金融逐漸向互聯網旅遊、汽車、物流、家裝、房產等各行各業滲透，越來越多的企業開始布局自己的互金業務。毋庸置疑，在眾多交易場景的背後，支付是一切的基礎，是重要的入口。

事實上，只要在業務場景中涉及了支付，出現了交易、資金的轉移的過程，就一定會產生清算、結算的需求。

那麼在實際的業務場景中究竟存在著怎樣的支付清結算需求？為了尋找問題的答案，我們不妨從小貸的例子入手來一探究竟。

小貸的業務流程

借款環節：首先，借款人提出貸款申請，包括貸款用途、金額以及借款時間等的信息；其次，貸款人提交申請資料，平台進行審核；再次，通過審核後，平台方發布借款信息，投資人進行投資；最後，才是滿標後的放款。

還款環節：借款人在到期之後還款，而平台在收到還款後則要將本金和利息進行債權匹配，分別給到相應投資人的賬戶中。

業務流程中，大致的資金流轉如下：

小貸業務的資金流轉示意圖

1.發標後各投資人進行投資，滿標前資金存放在平台賬戶中。

2.滿標後平台放款給借款人。

3.借款到期後，借款人根據借款利率還款至平台。

4.平台進行債權匹配，將本金和利息歸還投資人。

5.在借貸過程中，平台收取一定的手續費。

以上內容就是小貸大致的業務流程及資金流轉情況，從中可以了解到小貸平台的對於支付清結算的一些需求。

小貸業務運營過程中，發標後既要保證眾多投資人可以根據規則完成支付（進行投資），滿標時進行放款，也要確保到期後借款人的還款可以順利支付到平台，在既定時間結算給各個投資人。同時，過程中平台還會收取一定的手續費。

其中，投資人投資、借款人還款的過程就是支付；滿標時進行放款、還款後在既定時間內將錢款結算給各個投資人這一過程就涉及了清算與結算。

很顯然在小貸過程中，支付清結算系統就要參與其中，幫助平台完成各個環節的資金流轉，使得業務可以順利開展。那麼支付清結算系統在場景中究竟起到了什麼作用？

接下來我們將深入分析下小貸場景並以維金的系統作為例子，從支付、清算、結算、賬戶帳務及財務這幾個維度出發，聊聊支付清結算系統在實際應用場景中的作用。

在場景中支付清結算系統有何作用？

1.支付

很多人都說支付是一切交易場景的入口，在小貸中，支付的重要性不言而喻。投資人在平台中進行投資、借款人進行還款，這兩個過程都是支付。

支付看似簡單，但背後卻涉及到了很多內容。系統除了為平台提供最基本的支付功能之外，還要滿足對不同渠道的接入以及其他相關的一系列需求。

在小貸場景中，眾多參與方與用戶的支付習慣各有不同，會涉及各個銀行及第三方支付渠道。為了迎合更多人的支付需求，支付清結算系統就要接入相應的渠道以滿足用戶。

其實，不僅僅是小貸平台，在很多場景下都會有類似需求。雖然不少系統都支持支付渠道的拓展，但快速接入並非易事。而此時就突顯出了維金系統的優勢，對於支付渠道，系統不但擁有快速接入能力，並且上線新渠道對其它老渠道不會造成影響。

除此以外，影響支付的並非只有接入渠道這一部分，系統還需承擔其他更多的工作。如何確保大流量時的支付成功率及用戶體驗？異常情況下的如何進行補償？這些都是系統設計時所要考慮的問題。

針對此類問題，維金則是具備了支付渠道的智能路由，可靈活切換選擇費率或者速度最優渠道，根據資金通道峰值的優先順序智能分配，有效分流大業務量，削峰濾波，保持恆定的吞吐率。例如，用戶使用A銀行卡支付支付時，系統就可自動選擇同行轉賬渠道實現最低費率。

另一方面，由於銀行、網路或硬體的不穩定性，可能會造成一定幾率的掉單或失敗等情況，維金則是設計了完善的自動補償機制進行應對，以此減少了人工干預，也提升了用戶的支付體驗。

2.清算

在清算方面，小貸場景除了要算清各方應收應付錢款的時間與金額，也要應對眾多的參與方及各個支付渠道不同的清結算協議。同時，每借款標的投資人數量多，又有不同的賬期、投資金額和利息等，借款人更是可能存在分期還款的需求。

因此，要算清這其中資金流向、歸屬及到帳時間，並在T+N周期內進行結算，就必須支付清結算系統的介入。面對小貸在清算環節較高的複雜程度，對於支付清結算系統的挑戰不言而喻，勢必會產生不少的難點。

很多系統在設計時將清算、結算混在一起，放在類似小貸的複雜環境中就會暴露出現很多弊端，無法滿足業務場景。所以，維金就在系統中採用了清結算分離的設計，實時清算，定時結算，先將資金清算清楚，再按指定的規則到時進行結算。

值得一提的是，通過可靈活配置的清算規則，不只是小貸場景，即使業務中存在不同的分潤方有不同的結算周期和支付手續費率、支付時分賬的需求、組合支付、支付中營銷活動的支持（代金券、積分、紅包）等，維金系統依舊能夠應對。

另外，系統的清結算設計，還會影響業務的其他方面。優秀的設計可讓線上、線下的支付方式打通，訂金和餘款的支付數據能自動匹配，為諸如財務核銷、營銷統計、退款查詢等管理提供支持。同時，系統還能自動產生資金流轉相關報表，無需手工統計數據，為更為清晰的對賬提供支持。

3.結算

結算環節，可以分為企業各業務之間的內部結算及針對用戶（借款人、投資人等）的外部結算。在小貸場景，根據清算結果，滿標後平台需要將錢款結算給借款人，到期還款後，平台則要將本金、利息結算給投資人，並且還需扣除其中的手續費或是管理費。

小貸中的結算需求及難點

系統在進行結算時，同樣是因為參與方眾多，要應對大量出款或是處理各類結算方式（如結算至賬戶、不同的銀行卡等）。與此同時，還要滿足小貸場景中的T+N結算周期或是提現周期。

此時，就非常考驗支付清結算系統在結算方面能力。不少系統由於自動化程度不夠，在平台出現大業務量時，會給財務、運營人員帶來很大的工作量，也會不可避免的產生一些錯誤，使得效率下降。

面對此類情況，維金系統的靈活、自動化程度和正確性優勢就得以體現。對於費用結算、分潤、訂單匹配等均能由系統自動處理，部分手工出款也可變為系統批量出款，由此平台將會減少人工干預，提高運營、財務人員的效率。

和支付環節類似，在結算過程中也會遇到出款未成功的情形，如何保證出款成功率和按時出款也必須思考的問題。除了在出款未成功交易支持重路由外，維金依據以往的運營經驗，在文件出款時有嚴格的清結算操作機制，防止重複出款，差錯出款，避免資金損失。系統出款之前更是會校驗頭寸，頭寸不足暫停出款，通知清結算人員做調撥，對出款成功率、資金安全起到保障。

4.賬戶帳務

在小貸的整個環節中，資金正確性無疑是非常重要的。另一方面，財務人員在運營過程中也需要進行會計核算、出入款對賬等操作。

支付清結算系統中的賬戶、賬務

在工作中，財務人員往往需要面對各個渠道所提供的不同類型憑證及不同的對賬文件格式。如果平台的交易量大、用戶數量多，沒有系統良好的支持，顯然財務人員需要在帳務方面花費大量的時間。

所以，支付清結算系統不只要搞定字面上的清算和結算，也要為財務、運營方面提供支持。例如，維金的系統使用了經過多次完善的複式記賬法，會計科目設計合理，擁有中間過渡科目，提供銀行對賬、業務對賬、系統內對賬這三個方面。

系統在協助財務人員對賬，做到賬證相符、賬賬相符、賬實相符的同時，還能夠對接部分銀行的對賬單下載介面，自動下載完成對賬，減少運營人員的工作量。

此外，系統將所有階段憑證均保留，資金操作時，會進行原始憑證複核。系統借鑒現實中的風險防控措施，會計、出納和儲值模塊分離，並進行內部會計核算，保證資金安全。完善的自動化機制，提高賬務準確性，使得在遇到差錯後能夠先自動處理，降低查賬時間，從而減少了人工的干預，在大業務量時優勢就會非常明顯。

總結

事實上，如今很多場景或是業務中都存在支付、交易環節，在這背後自然離不開支付清結算系統的支持。無論是電商、在線旅遊、互聯網家裝、還是汽車電商等行業都是如此。

在業務運營過程中，支付清結算系統不僅滿足了用戶交易中支付費用的需要，同時也要算清背後的資金歸屬及流向，並最終完成資金的轉移、結算。此外，系統更要對運營管理、賬戶帳務進行支持，涉及風控、賬戶等方面。

當然，在支付清結算過程中穩定、安全、合規也是必不可少的，系統中會牽涉到很多方面的需求以及眾多的難點。因此，開發一套完善、可靠的系統並不是想像中的那麼簡單。

從另外一個角度來講，支付是一切交易場景的入口。隨著互聯網平台的發展，想建立更為複雜立交易規則、提供擔保交易或是消費分期業務等，那麼脫離支付清結算系統，平台內的資金流轉就無法實現。同時，平台要想打造生態，開展互聯網金融業務，布局互聯網金服，支付清結算就是基礎。

最後，值得一提的是，維金支付清結算系統擁有核心團隊10年經驗的沉澱，近百家上市公司、行業龍頭企業客戶的實施經驗，滿足各類業務場景，能夠幫助企業解決互聯網金融運營過程中遇到的一系列問題。