第三方支付機構到底是幹啥的？

目錄

1. 第三方支付業務類型概述

2. 第三方支付監管法規沿革

3. 第三方支付業務流程及要點

(1) 銀行卡收單業務

(2) 預付卡業務

(3) 網路支付業務

1、第三方支付業務類型概述

第三方支付是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供的貨幣資金轉移服務。從事第三方支付業務需要取得相應類型的《支付業務許可證》，並成為支付機構。第三方支付的業務類型主要包括以下三種：

銀行卡收單業務

業務：通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

資質：銀行卡收單業務許可證。

預付卡業務

業務：發卡機構以特定載體和形式發行的、可在發卡機構之外購買商品或服務的預付價值。

資質：《支付業務許可證》、獲准辦理「預付卡發行與受理」業務或者獲准辦理「預付卡受理」業務。

網路支付業務

業務：依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為。

資質：網路支付業務許可證。

備付金與備付金賬戶

除了上述三種業務類型外，備付金與備付金賬戶也是了解第三方支付業務必備的概念。備付金，是指支付機構為辦理客戶委託的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。支付機構接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶。簡而言之，我們通過第三方支付機構進行的支付，資金都會通過第三方支付機構在備付金銀行開立的備付金賬戶，而備付金賬戶里的資金也就是備付金。

備付金和備付金賬戶除了用於支付結算外，也是第三方支付機構用來繞開央行清算環節的重要手段。我國的支付體系包括「支付結算—清算」兩個環節，這裡主要說的是支付結算環節，關於清算環節的內容就不展開了。

伴隨著去年底《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》的出台，我國第三方支付監管基本形成了以《非金融機構支付服務管理辦法》及其細則為核心，以《支付機構預付卡業務管理辦法》、《銀行卡收單業務管理辦法》、《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》對於預付卡、銀行卡收單及網路支付三項業務進行專項監管的體系。

我國第三方支付的監管法規沿革如下圖所示：

在第三方支付的三種基本業務類型下，各自又存在不同的業務流程及要點，本節內容將分別介紹。

1. 銀行卡收單業務

(1) 直聯模式

直聯模式是指POS終端直接與銀聯繫統相連接，交易信息先發送至銀聯繫統，由銀聯繫統自動判斷後發送至相關的發卡銀行，然後信息再沿路返回。

交易前：

• 持卡人在開戶銀行開立銀行賬戶

• 支付機構在備付金銀行開立備付金賬戶

• 特約商戶在收款銀行開立銀行賬戶

• 支付機構與特約商戶簽訂銀行卡收單服務協議

交易中：

① 持卡人通過POS機向支付機構發出付款請求

② 支付機構依照付款請求向中國銀聯發出資金劃撥請求

③ 中國銀聯依照支付機構資金劃撥請求向開戶銀行發出資金劃撥請求

④ 開戶銀行依照中國銀聯資金劃撥請求向備付金銀行劃入資金

⑤ 支付機構向備付金銀行發出資金劃撥請求

⑥ 備付金銀行依照資金劃撥請求向收款銀行劃入資金

(2) 間聯模式

間聯模式是指POS終端可直接連接銀行系統，當發生跨行交易時才將信息發送至銀聯繫統，否則由銀行系統直接處理。

交易前：

• 持卡人在開戶銀行開立銀行賬戶

• 支付機構在備付金銀行開立備付金賬戶

• 特約商戶在收款銀行開立銀行賬戶

• 支付機構與特約商戶簽訂銀行卡收單服務協議

交易中(非跨行交易)：

① 持卡人通過POS機向支付機構發出付款請求

② 支付機構依照付款請求直接向開戶銀行發出資金劃撥請求

③ 開戶銀行依照資金劃撥請求向備付金銀行劃入資金

④ 支付機構向備付金銀行發出資金劃撥請求

⑤ 備付金銀行依照資金劃撥請求向收款銀行劃入資金

2. 預付卡業務

從廣義上說，預付卡包括單用途預付卡和多用途預付卡。預付卡按發卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發卡機構發行，可跨地區、跨行業、跨法人使用的多用途預付卡；另一類是商業企業發行，只在本企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品、服務的單用途預付卡。屬於第三方支付業務的僅指多用途預付卡。

交易前：

• 支付機構在備付金銀行開立備付金賬戶

• 特約商戶在收款銀行開立收款賬戶

• 支付機構與特約商戶簽訂預付卡受理協議n持卡人購買預付卡, 購卡資金存入備付金賬戶

交易中：

① 持卡人向支付機構發出付款請求

② 支付機構依照付款請求向備付金銀行發出資金劃撥請求

③ 備付金銀行依照資金劃撥請求向收款銀行劃入資金

3. 網路支付業務

網關支付是指由用戶向銀行發送支付指令，並由銀行扣劃用戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。快捷支付是指支付機構和銀行通過協議與用戶約定，由支付機構代其向銀行發送支付指令，直接扣劃用戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。快捷支付的優勢在於用戶無需開通銀行網銀，支付時也無需通過銀行網銀驗證，極大的提升了交易便捷性。

交易前：

• 付款人在開戶銀行開立銀行賬戶

• 支付機構在備付金銀行開立備付金賬戶

• 收款人在收款銀行開立銀行賬戶

交易中：

① 付款人向支付機構發出付款請求

② 支付機構依照付款請求向開戶銀行發出資金劃撥請求

③ 開戶銀行依照資金劃撥請求向備付金銀行劃入資金

④ 支付機構向備付金銀行發出資金劃撥請求

⑤ 備付金銀行依照資金劃撥請求向收款銀行劃入資金

(2) 支付賬戶支付

支付賬戶支付是指用戶通過其在第三方支付機構開立的支付賬戶進行支付的方式，支付賬戶為虛擬戶，對應的實體賬戶為支付機構在備付金銀行開立的的備付金賬戶，不同的支付賬戶之間通過分帳簿記的方式進行區隔。

交易前：

• 支付機構在備付金銀行開立備付金賬戶

• 付款人、收款人在支付機構開立支付賬戶，支付賬戶為虛擬戶，對應的實體賬戶均為支付機構的備付金賬戶，不同的支付賬戶之間進行分帳簿記

交易中：

① 付款人向支付機構發出付款請求

② 支付機構依照付款請求向備付金銀行發出資金劃撥請求

③ 備付金銀行依照資金劃撥請求在付、收款人支付賬戶中分別進行簿記

【收集自互聯網】