信用卡賬單分期的真實年化利率

昨晚接到招商銀行信用卡部門電話，極力慫恿我做賬單分期，還給了我5折優惠的誘惑。本著事情不弄清楚不輕易做決定的原則，我沒有立刻答應。掛了電話我開始琢磨這個號稱月利率0.33%的賬單分期是否合算，真是不算不知道，一算嚇一跳啊。

以招行信用卡為例，我是招行10年老客戶了，哈哈，下表是不同分期數的標稱利率。

以其中年化最合算的12期為例，我們再來看看我們所付出的真實利率是多少。假設把1.2w元賬單做12期的賬單分期，每期還款1000+12000*0.66%=1079.2元，全年總計還款12950.4。現在看來也沒啥問題利率是7.92%，但是真實情況確不是這樣的，因為這12000元銀行並沒有借給我們一年，銀行確是按照1年來算的利息。

我們把這個賬單分成12份，每份1000元，分析一下銀行到底借給了我們多少錢，借了多久。分期當月不用還款，第二個月把第一份1000元還了，也就是說第一份1000元銀行只借給了我們1個月，依次類推，第二份2個月，第三份3個月……，最後一份銀行借給我們1年。如果換一種表達方式的話，就是我們向銀行借款1000元，總計78個月，銀行收了我們這1000塊多少個月利息呢，12(份)*12*(月)=144個月，我們所付出的真實利率是7.92%*(144/78)=14.62%。

下表就是不同期數的真實年化利率。

驀然發現，賬單分期的日利率（0.04%）和預借現金（0.05%）的日率還真的是差不多啊，還好昨天沒有別忽悠，要不然雖然給了5折優惠，年利率也要7.3%啊。

最後，給出計算信用卡賬單分期真實年化利率的公式：

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