【信用卡】招商信用卡為什麼不值得刷

02-10

作為新號的第一篇，鏡叔還是嚴肅地說一下，作為一位10年招商信用卡的老用戶，是為什麼果斷拋棄招商的。以後的文章，我們盡量不吐槽。

說起來，鏡叔跟太多的同學一樣，招商信用卡可是正正經經的人生中第一張信用卡，那會兒鏡叔也就工作了兩年左右吧，在單位辦下了招商，我印象初始額度也就是幾K？記不得了，畢竟是10來年前的事情了，感覺還是很高大上的。

這些年間，在身邊群眾共同的「招商銀行好」的讚譽中，鏡叔也始終對招商忠心耿耿——其間因為其它銷售捆綁的方式，鏡叔也辦了交通、中信的信用卡，但是在刷免年費之後就沒再用過。

但是，從今年二月份開始，鏡叔因為偶然的原因開始研究各家信用卡的細則，隨之而來的就是對招商信用卡深深的失望——我們後續再聊各家銀行（也包括招商）的優點在哪裡，今天就只是說說招商銀行讓人失望的地方。

第一，幾乎沒有消費回饋活動，積分難攢

招商積分難攢，這點是大家都知道的。20元RMB消費1積分，消費零頭直接抹掉，非常不厚道，尤其是對比其它銀行大多是1元/積分的時候，日常消費的權益已經被默默地砍了一刀。

此外，其它銀行大多有各種各樣的消費回饋活動，主要就是多倍積分、刷卡返現兩類——與之相比，招商的活動幾乎就等於沒有。

招商相對穩定的多倍積分渠道也就是兩種：生日月積分雙倍（海賊王卡等）、生日當天10倍積分（白金權益），這兩者都有非常大的時間限制。我們再對比看其它的例子——

卡片多倍型——中信信用卡，針對不同卡片設計不同的積分倍數，從2倍到10倍不等。例如i白金穩定的線上線下雙倍積分；淘寶V卡根據用戶的淘寶等級，在支付寶渠道提供2/3/4/5倍的積分，而在淘寶特殊日，以上積分再翻倍，即最高10倍的積分；中信悅卡，根據在中信銀行的資產情況提供最高8倍的積分；中信全幣通卡（單Visa或master的外幣卡），境外消費穩定3倍積分；中信運通白金卡，境外消費6倍積分……
權益多倍型——浦發信用卡，將多倍積分設計成了用戶權益平台（據說是跟花旗學的），針對商旅、餐飲、娛樂、購物、支付寶、財付通（微信）六大類的消費，用戶可以根據自己的消費構成，自行選購5倍積分的權益，每項3元/月——實際執行中，以支付寶在當前的普及率，一線城市的同學只要開通支付寶的5倍積分，再根據自己的開銷類型，適當開通商旅、餐飲、娛樂、購物中的一個或幾個，就可以收穫大把的積分了——而相對於獲得的積分，權益那3塊錢，真的不是事。

相對積分而言，更直接的銀行活動是消費返現。這方面，我們能看到招商力推的活動是境外刷卡5%刷卡金回饋——而這個活動，可以說就是讓鏡叔對招商粉轉黑的最後一根稻草了。為什麼？來看細則——在活動時間內，持卡人在境外刷卡，每刷五筆500元RMB以上的，抽一筆，返現該筆的5%刷卡金。

看清楚了哦，「每五筆500以上，抽一筆，返該筆5%」，不評價，我們再看其它——

中信萬事達鈦金卡，境外線上線下6%返現（每筆）；
浦發夢卡的Visa和Master版本，活動期間內，境外消費8%返現（每筆）；
浦發近期的境外活動，境外消費5000元RMB以上部分，每筆返現10%，最高2000元。

以上是境外的，再看國內返現專業戶交通銀行信用卡——

交通銀行最紅星期五，金普卡每周五指定加油站返現5%，指定超市5%，各類聯名卡在相應的超市權益更好；白金卡，以上返現額度提升為10%。

其它銀行也有很多活動，這裡不一一列舉了。其實條款列到這裡，完全不用算細賬，一眼差異就出來了。

所以說，招商在這些方面，完全是【空白】【空白】【空白】。

特別補充一點，絕大部分Apple Pay、雲閃付、銀聯卡（62開頭）的返現活動，表面上是每家銀行的，實際上大部分都是與銀聯合搞的，這類活動幾乎每家都有，只是具體細則不同，要感謝的還是銀聯。

第二，積分不值錢

招商銀行積分難攢，絕對數值低，因此很多同學難免有種錯覺，招商銀行積分很值錢，但事實完全相反，招商積分實在是非常不值錢的那種——尤其是在其它銀行的【多倍積分】以及【日常活動】的疊加碾壓之下。

就以日常積分最普及的兌換渠道，星巴克來對比。

招商銀行，799分/【中杯】，這也就意味著刷卡16000元以上——因為還有大量的「抹零」。所以，我們假設一個持卡人每個月刷卡消費20000元的話，招商銀行可以得到1杯星巴克中杯咖啡，以及少於200的剩餘積分。那麼其它家呢——

中信銀行信用卡，星巴克直換是29999分/【大杯】，但是中信積分有2-10倍的疊加，用戶再慘也能拿到2-4倍的積分，所以實際消費遠少於招商的16000元——但這根本不重要！我們再看來中信的招牌活動9分享兌。

也就是說，如果你是中信的金普卡用戶，20000元的月消費已經足夠你拿到日常消費的3大杯咖啡了（不要說你20000支出全部都是299元以下的），而對於白金卡用戶，白金權益再加3杯——9分就是白給，都還沒到真正的積分換呢，想像一下，一個悅卡用戶8倍積分……

ok，我們繼續——

廣發信用卡，廣發分享日活動，每周五星巴克買一贈一。
華夏信用卡，星巴克主題活動，每個月可積分兌換四次星巴克【大杯】，第一次88積分兌換，後三次每次8888分——如果是20000元的月消費的話，只按1元/分的基本算，也是2大杯咖啡，再餘下2000多積分。

此外，還有其它幾家的機制，都會擺在星巴克的收銀機旁邊，大家有興趣的可以算算。總之，招商實在是沒法看——不對！不是沒法看，是根本沒有什麼可以看。

除了星巴克之外，各家銀行的積分也是可以換航空里程的，只是招商銀行在這方面也是相對不合算的，今天我們就不算細賬了。

當然，雖然不值得「刷」，但是招商銀行信用卡依然值得保有一張。主要原因就是「掌上生活」中的「飯票」，這裡的餐飲折扣力度，相對來說還是可以的。所以從這個角度來說，招商銀行信用卡，無論是金普卡還是白金卡，都是典型的「權益卡」，或者說是一個大號優惠券——在對應優惠的商戶使用就好了，平時，還真請不要「刷」它。

出現這種情況，鏡叔覺得有兩個原因——

態度層面：招商信用卡在行業內依然處於領先地位，用戶規模大，因此他們更重視高端用戶的維護，因此很難推出大力度的用戶回饋活動，尤其是返現類的——在激烈競爭的領域裡，市場領先者所提供的產品，對於用戶來說一定不是性價比最優的。
產品層面：招商信用卡採用了完全的「歸戶」機制，這在一定程度上確實局限了卡片的設計。這件事我們再多說兩句。

由於招商信用卡以「戶」為單位，不管用戶擁有多少張招商信用卡，不管每張刷了多少錢，招商都會以用戶為單位生成統一的賬單、全部積分也都會整合綁定在用戶身上，用戶只要還款到任意一張卡片就可以了，這在一定程度上為用戶提供了便利性。

但是很顯然，這也限制了招商銀行對於卡片的開發——對比中信銀行幾乎每張卡片都有鮮明的特色來說，招商銀行所有金普卡卡片的自身權益都只是聊勝於無，原因很簡單，由於招商銀行的「歸戶」機制，一旦某張卡片的權益過於強大，那麼它必然會成為「標準」卡，破壞「平衡性」。超級卡片的設計也就意味著整體平台機制的顛覆，這必然是件嚴重的事情。

當然，招商銀行的白金卡還是有一點特色的，這點我們以後再聊。

【結論】

招商銀行信用卡，由於幾乎沒有消費回饋活動，因此不值得在日常「刷」，但是值得保有一張，以配合掌上生活做優惠券使用，無論是金普卡還是白金卡。