2017-2018 藍莓評測年度最佳信用卡

藍莓評測是獨立的第三方評測機構

測試過程中立 結果公正客觀

所有測試報告均為藍莓評測原創

以下為完整評測報告

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自1950年發行的第一張「信用卡」為200人提供「餐廳賒賬」服務起，如今信用卡的使用已經滲透到我們生活的方方面面。而我們對於信用卡的理解不僅局限於提前消費的工具，它也是構建信用累計的重要組成部分，這也是為什麼找到一張「值得辦理的信用卡」會成為日趨重要的選擇題。

「值得」的定義對於信用卡的安全保障功能、權益類型、以及實用價值又有了更細緻的要求，普通信用卡通常僅能滿足其中相對基礎的條件，實現簡單的提前消費、極為有限的優惠，與真正能夠為生活創造更多便捷、優質體驗、保障且「值得辦理的信用卡」相差甚遠。因此，本期評測我們將聚焦本身就具備高附加值、服務和保障都更為完善的高端信用卡，解決如何選擇一張「值得辦理的信用卡」的問題。

高端信用卡

信用卡等級一般分為普卡、金卡、白金卡與頂級卡。由於發行組織的不同，對於各等級分類也略有區別。

但無論名稱起得怎樣花哨，等級分配如何豐富，各個卡組織對於高端卡的定義依然是相對統一的，作為針對擁有較高消費需求的用戶發行的信用卡，它們通常具備如下特徵：

1）豐富的附加權益，例如贈送機場貴賓廳、高端健身房、甚至VIP挂號就醫等優先服務；

2）合理且實用的積分兌換政策；

3）收取剛性年費或年費減免的條件較高；

4）相對嚴格的辦卡條件限制，通常辦卡人須擁有穩定高收入或高額固定資產。

除了對卡片辦理者的要求更細緻，優秀的信用卡也能為持卡者提供不同程度的便捷服務和升級體驗。而選擇權益吻合自身需求的信用卡，也不失為一種保障消費的方式：試想在別人為了突發的航班取消、保險理賠過程繁複心力交瘁的時候，一張權益到位的高端信用卡就能夠讓你用較短的時間、通過更簡便的程序獲得應得的賠償；或者在大家為了看病挂號焦頭爛額的時候，高端卡的免費專家挂號和專人導診服務既能節省漫長的等待時間，又能獲得更為貼心的服務。

評測結果

中國銀監會發布的《銀行業金融機構法人名單》顯示：截至2017年6月底，我國共有銀行3,974家。

排除不具有儲蓄和信用創造職能的政策性銀行，以及受地域限制與經營範圍有限的民營、城市商業、農村商業、農村合作銀行和農村信用社，我們選擇了擁有全國性牌照的18家銀行發行的高端信用卡進行此次評測。

為了更好地覆蓋綜合性日常消費，入圍本次評測的高端信用卡還需要符合以下條件：

1）支持銀聯支付

根據中國人民銀行規定，當前境內發行的信用卡，須支持銀聯支付才能在境內刷卡消費。此外，有些信用卡同時發行了多種支付通道卡版（如既有銀聯單標版也有含VISA、MASTERCARD的雙標版等）。由於銀聯單標卡大都是晶元卡，盜刷風險較低更安全；同時銀聯為62開頭的單表高端卡提供了不錯的權益，如境外刷卡免貨幣轉換費、經常性的境外刷卡返現活動、高級酒店優惠等服務，為避免混淆且方便選擇，多種卡版的情況下我們建議優先選擇銀聯單標的版本。

2）非聯名卡

由於各類聯名信用卡種類繁多，大到航空公司小到商場學校都有聯名卡發行；且因為「聯名」的捆綁，權益也常與特定場所或平台的消費硬性掛鉤，所以權益也相對有限，因此本次評測對聯名卡不做涉及。

3）年費＜1萬元

年費1萬以上的卡片通常已經達到「頂級卡」的範疇，擁有其他信用卡無法比擬的優質權益，將此類卡片所享受的權益與本次評測關注的高端卡相比有失公允，所以本次評測我們僅關注年費1萬元以內的高端卡。

綜合以上條件，在18家全國性銀行發行的數千張信用卡中，最終有97張完全符合上述條件的高端卡入圍，從基礎權益、增值權益、客戶服務及年費政策4個維度進行打分後，本次評測得分前十名的信用卡為：

具體評分如下：

權益和服務表現優秀，且可輕鬆免年費的交通銀行銀聯標準白金卡獲得冠軍。

考慮到每個人消費需求的差異，對於信用卡管理的預期也不盡相同。「零年費」或「可以通過刷卡次數和積分兌換免年費」也是吸引很多用戶了解高端卡權益、辦理高端信用卡的重要因素之一，除了以上表現優異的信用卡之外，招商銀行經典版白金卡、農業銀行尊然白金卡（精粹版）也是權益均衡且無年費負擔的優質選擇。

本期評測的數據資料全部來自查詢銀行以及銀監會官網和致電銀行信用卡中心客服；同時我們還採訪了37位高端信用卡持卡人；並在多個信用卡論壇深入調研了最受關注的信用卡話題。

評測過程

基礎權益

基礎權益分為「常規服務」和「安全保障」兩部分，也就是持卡人使用卡片交易需要遵守的規則條款，和卡片發行方為保障持卡人資金安全提供的服務。

免息期、容時與容差服務是為了給予持卡人一定程度的資金運作靈活度——晚還幾天或少還幾元不會產生滯納金或不良信用記錄；滯納金與取現手續費則作為對於持卡人交易規範的約束。

雖然越來越多的卡片已經更換為安全性能較高的晶元卡，但額度高、附加權益豐富的高端卡一但遭遇盜刷，損失也不容小覷。我們採訪到8位被盜刷過的持卡人，僅有3位得到了應有的損失賠償。所以是否擁有盜刷險保障與盜刷的處理機制顯得尤為重要。

在採訪實際案例中，也存在盜刷損失未能追回的情況：梁先生在日本旅遊時錢包被偷，信用卡被盜刷損失共計8萬元，在聯繫當地警察局做筆錄、證據資料完整的情況下，因被盜刷卡片沒有完善的盜刷保障，至今銀行仍未追回該受訪者的被盜刷款。

而另一位擁有信用卡盜刷險保障的受訪者就相對幸運：在其收到連續簡訊提醒信用卡被用於App Store交易後，立即撥打了發卡行的客服電話，說明交易異常情況。發卡行在一周後聯繫該受訪人告知已經查明情況，盜刷部分不需要受訪者還款，也不會對其信用記錄造成影響。

所以遭遇盜刷後，應該馬上致電發卡行或通過其他方式凍結信用卡並告知其盜刷情況，確保不會繼續產生損失。又因為多數銀行信用卡失卡保障條款僅適用於戶掛失前48或72小時的損失，第一時間採取積極的應對措施、或根據銀行提供的指導服務進行證據收集是非常必要的。

而在卡片並非常用卡、或僅用於特定交易的情況下，為了盡量規避被盜刷風險，持卡人也可以選擇主動鎖定卡片交易，僅在交易前解鎖賬戶。例如評測前十中的招商銀行就可以通過手機客戶端直接鎖定卡片交易賬戶，確保信用卡的日常安全。各家銀行通過簡訊、微信、郵件或手機客戶端實時更新的交易情況也能夠讓持卡人掌握自己的消費動態。

增值權益

增值權益是信用卡用戶關注的重點，很多高端卡的權益覆蓋了日常消費的細枝末節，甚至可以省去旅行、日常生活、運動健康的消費成本，或者通過積分置換更優質的服務，這也是高端卡真正從普通卡中脫穎而出的主要原因，所以在評測中這部分權重最高。

但權益沒有得到合理使用，再人性化的設計也只是存在於服務條款里的單薄文字而已。我們將增值權益分為旅行、日常生活、運動健康、附屬卡4個部分進行對比分析。

對於差旅頻繁的常旅客來說，「積分換里程」無疑是最具吸引力的權益之一：不僅能降低出行的成本，更可以提升旅行的品質。但為了避免「有人22500里程換到【北京 - 迪拜】的跨年公務艙機票，有人20000里程卻只換了【北京 - 三亞】的經濟艙」這種天壤之別的境遇，在積分和里程的兌換比例差別較小的情況下，選擇適合自己的航司、常旅客會員計劃與對應的里程計劃，才能將里程兌換的權益最大化。

以浦發銀行美國運通白金信用卡為例：消費26萬元的積分即可兌換1張香港往返歐洲的國泰航空頭等艙機票。

浦發銀行每12積分可以兌換1里程，而國航由香港至歐洲的往返程需要11萬里程。

11萬國航鳳凰知音里程，就可以兌換國泰【香港 - 歐洲】往返的頭等艙。這一套【香港-巴黎】往返票官網售價卻常常在11萬元以上。

而這套票更難能可貴的是可以開口（Open-Jaw）。我們可以選擇諸如【香港 - 巴黎】，【米蘭 - 香港】的航線，一次玩遍歐洲幾國。由於從香港出發，除了11萬里程外，只需支付200多元稅費。

不僅很少有人真正享受到「積分換機票」這一超值福利，「機場貴賓廳」也常常被持卡人忽視——即使本次評測中大部分高端卡都註明持卡人能夠「無限次」使用貴賓廳，甚至可以免費攜帶同行人。這些貴賓廳大部分是隨到隨刷就可以進入的，有一些則需要提前致電高端卡貴賓服務熱線預定，建議持卡用戶出行前與機場確認。進入貴賓廳後，工作人員會協助你辦理登記、託運行李、提醒你安檢時間。

更有一些權益的獲取途徑本身並不複雜，但由於我們「不想麻煩」的心態，而沒有得到合理的利用。像「旅行不便險」，就通過賠付的方式讓持卡人、甚至其家人走出因航班延誤、突然取消造成的窘境。雖然各高端卡的賠付機制和金額有差別，但本質上都為我們解決了相關旅行險保障不到位、賠付過程複雜的問題。

本期評測採訪了因為颱風天氣連續遭遇延誤與航班取消、並成功獲得發卡行理賠的錢先生。航班發生延誤後，由於被取消的航班使用了浦發運通白金卡購票，所以錢先生在航班取消後致電浦發銀行說明情況，銀行發送簡訊引導簡訊，點擊簡訊鏈接提交延誤證明並填寫航班信息，在十五個工作日後收到了信用卡的保險理賠；同時錢先生者因持有中國銀行白金卡，不需要該卡購買機票也可以享受延誤保障，在中國銀行指定的微信服務號填寫資料並上傳圖片即可完成自助理賠後，在一周內收到了賠償。

常見的賠付機制有兩種：浦發美國運通白金卡將航班延誤與取消的賠付權益延伸到持卡人直系親屬——如果發生延誤，持卡人每4小時獲賠500元，全年最高賠付5000元；同行配偶和子女也各享有5000元獨立額度。這對於家庭出行的用戶來說無疑是保障更全面的選擇。

與浦發按延誤時長報銷損失不同，招行採用的是一次性賠付的延誤損失的方式，如運通百夫長信用卡單次即賠償4000元，且飛機延誤4小時即可報銷，年度賠付額無上限，常在航班延誤重災區航線輾轉的用戶會發現這種賠付方式更簡單直接。

旅行中的另一大開支是酒店住宿，雖然本期評測的信用卡中，招行運通百夫長白金卡可以贈送希爾頓酒店金卡與卡爾森酒店金卡會籍（會員有效期與卡片一致），但積分+現金的預訂組合也讓並不執著於單一高檔酒店品牌的用戶每年享受優惠住宿；此外，無論是「住3付2」、「第2晚免費延住」，還是搭配五星級酒店下午茶與自助餐的「雙人同行半價優惠」，都為持卡人提供了更為靈活且客制化的選擇。

隨著網路交易平台更多支付方式的開放，信用卡也衍生了更多獲取積分的方式。評測中很多高端卡都可以在支付寶、微信與京東等在線支付中獲取積分，還常伴有返現或積分加倍的禮遇，所以積分累計也並不像想像得那麼複雜。

而對於愛酒司機來說，交通銀行標準白金卡每年6次免費的代駕服務（每次上限50公里）是很貼心的加分項，一些卡片提供的24小時道路緊急救援也為持卡人的日常出行提供更多保障。

雖然前十的高端卡中有3張卡片為持卡人提供了免費或積分兌換的高爾夫練習機會，但從實用性的角度考慮，招行運通百夫長白金卡每月5次高檔酒店健身似乎更符合大部分人健康管理的需求；農行尊然精粹版白金卡每年3次專家預約挂號和全程陪同的就診服務，在如今醫院看診壓力大、挂號難的情況下，也為用戶節省了寶貴的時間。

然而，如果上述高端卡「便捷通道」如果只能持卡人一人獨享，有時也會成為局限，所以附屬卡權益也是本次評測考量的一部分：附屬卡持有者是否也能享受機場貴賓廳和快速通道禮遇，避免和配偶、伴侶一起出行時被機場貴賓廳分開的尷尬？如果是父母使用的附屬卡，一年幾次的免費體檢或許對他們來說更重要；而為孩子遊學、旅行方便辦理的附屬卡，刷卡消費也能為主卡累計積分。

在享受上述便利的同時，附屬卡的費用負擔也遠低於主卡，很多高端卡的附屬卡均可輕鬆免年費。

客戶服務

我們通過電話客服、app及微信的功能逐一調研了各發卡行的客服情況。除了信用卡app和服務號通常都具備的基本功能：查賬單與交易提醒，對於高端卡來說，能夠保障卡片安全，通過最快捷的方式鎖卡、掛失是關注的重點。此項得分最高的招商銀行運通百夫長白金卡較完整地呈現了一張「值得辦理的信用卡」應該具備的客戶服務：

而針對電話客服，我們首先逐一致電入選高端卡的發卡行，確認其是否擁有能夠針對白金、高端卡使用提供解決方案的白金專線。然後，我們預設了「卡片被盜刷」的情景，通過接入時間、是否能夠通過電話客服驗證身份對卡片進行臨時凍結、以及換卡所需的時間對電話客服的服務效率進行評估。

年費政策

雖然高年費通常對應更全面的權益，但在排名前十高端卡的比對中我們也發現，一些年費低於1000元甚至免年費的卡片也表現出色；此外很多卡片的年費可以通過積分、刷卡次數抵扣，或者採用首年免年費，次年積分抵扣的方式緩解持卡人的壓力。

所以在選擇高端卡時也沒有必要因為「高年費」的刻板印象而錯過真正適合自己、能夠給生活帶來更多便利的卡片。

評測結語

儘管信用卡因人類需求中最基本的「口腹之慾」誕生，它的價值並非僅限於錢包里那個滿足提前消費的工具，各種權益和服務的存在讓普通的消費和交易日常有了更便捷、更優質的打開方式。但同時，判斷一張信用卡是否「優秀」、甚至選擇信用卡都並非卡片權益之間的單純角力，了解自己的消費需求與習慣才能讓你找到真正適合自己的答案。

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