支付路由管理

02-09

在上大學學金融的第一堂課上，老師說「金融是什麼？金融就是放在冰箱里的一塊肉，從冰箱拿出來，再放回去，你沒做什麼，但是手上已經沾滿了油。」後來閱歷再多一點，知道支付又是金融的基礎，所有這掛的第一層油就從支付開始了。

在支付裡面，處於核心功能的之一就是支付路由了。支付路由作為支付的中樞神經功能承擔了整個支付收益管理的職能。那支付路由具體怎麼做，怎麼實現的，技術的東西直接講，多枯燥，我們先講個隔壁老王的故事吧！

老王開了個雜貨店，承蒙街坊照顧，生意一直紅紅火火，慢慢地店面從一家到兩家到三家，最後基本上有商業中心的地方都有了老王的店，而店面也從當初的幾十平米的雜貨店變成了幾千平米的老王連鎖超市。

店面大了，大家都喜歡來老王這邊買東西，老王要管理的，要打交道的人越來越多，問題也多了。

開的店越來越多，有社區店，有中心店，有旗艦店；有省會城市的，有三四線城市的店，有農村低於的，每個店老王都要考慮鋪什麼樣子的貨，或者手把手教個新人怎麼做。
客戶多了，從以前的街坊到集團大企業都來這採購，得處理的交易要好多，這分分鐘就是幾百萬上下，要是臨時斷電斷水或者人手不夠，讓客戶買不了，那損失可慘重了
貨品越來越多了，每個種類商品都有供應商，甚至同一個商品也都有很多渠道給老王供貨，這些關係都要處理好，老王才能拿到好的折扣和更多的營銷費用；
要求多了，要精細化管理了。店面地點不同，客戶群體也不一樣。那些大客戶們由於地理位置、公司規定和員工喜好，每個客戶要求的服務也都不一樣；
每天的流水更大了，進進出出都是錢，老王那麼大流水，總想能夠怎麼才能成本少一點，錢能夠利用起來，有個沉澱收個利息啥，錯個賬期什麼的？
員工多了，供應商多了，環節多了，誰有個事怎麼辦，哪個環節出問題了怎麼辦？
大主顧們、一些老朋友們和一些比較重要的客人體驗得照顧好，最好能記住他們常買的，常用的，不用說就知道喜歡什麼要什麼；

老王對於這些問題，有著樸素的想法，就是希望都服務好，錢賺的再多一點。

陸陸續續老王忙前忙後，做了很多事。

店面越來越多，老王就根據不同地區級別+不同店類型，設計了一套模板，應該開多大，鋪多少貨，拿著這套模板直接用就行，除非有特殊需求再單獨配置。自從有了這個模板，老王開多少店都不怕了。
客人越來越多，老王去買了更多地收銀台和準備了充電箱，防止排隊過長和臨時斷電；
合作的渠道越來越多，老王會根據合作關係、進貨成本、給的營銷費用以及要求，每家都進點貨，維持好大家關係；
大客戶們的要求不太一樣，老王做了好多種方案，能夠根據客人的要求提供對應的打包方案，讓客人們都一樣；
流水越來越大，老王會根據供應商們的提供的不同產品和報價，每種商品選擇最合適的進貨渠道；比如大米用哪種供應商的，洗髮水找誰提供
中間環節多了，有事了或者預計有問題了怎麼辦？老王多雇了些員工和多準備了供應商，並且設計了一個報表，誰有問題了，就立馬找其他供應商來支持下，或者預計誰有問題了，也能自動提醒老王，讓老王好提早就安排好，那個時間點應該找誰。
大主顧們、老朋友和那些VIP們，一開始老王還是小雜貨鋪的時候純粹靠腦記後來大了老王給他們發了個貴賓卡，通過他們刷卡消費，老王知道他們買什麼，喜歡什麼，下次打電話或者刷卡的時候，老王也好店員也好都知道要買什麼了，客人們也滿意，老王也好提前準備。

故事講完了，這是老王開店的事兒，老王的遇到的問題，樸素的想法，和堅持的處理方式，其實就是一個支付路由機制的體現，承擔了一個支付的收益管理職能。而支付收益管理就是建立以用戶需求體驗滿意度、支付成功率和收益率指標為目的，實現效益最大化的機制。

對於老王，看的見得是利潤，看不見的是口碑。

對於支付，看的見得是真金，看不見的是體驗

那麼如何實現這些了，或者裡面大體結構設計應該是什麼樣子了，見下圖。

如圖，在路由的設計裡面，由引導路由和交易路由構成。

簡單說引導路由決定了客人能夠看到什麼，用什麼支付方式，是招行借記卡還是農行信用卡，和來老王的超市看到統一速食麵還是看到哇哈哈AD鈣奶一樣；

而交易路由決定了根據策略會走到哪個通道，成本多少，是根據成本優先還是風控優先或者指定優先的邏輯，就跟老王的統一速食麵是問老李家進貨還是老劉家進貨一樣。

在引導路由裡面，建立各行業不同引導模板及方案，展示控制場景支持支付方式展現和順序，通過這個控制推薦支付從而達到影響用戶支付行為的目的，並且引導模板支持特殊商家不同展現模板制定。

舉例：比如境外商戶配置的銀行要有Visa、Master；而境內的可能就可以忽略；主要業務信用卡還款的商戶只能配置借記卡、而酒店、超市買賣的就可以信用卡、借記卡都能用。就和老王遇到不同地段，不同客戶的需求不一樣的問題一樣。

在交易路由裡面，通過交易路由規則能夠做到把適合的交易推薦到合適的地方，達到降低成本的目的；本身路由規則能夠控制通道維護時間處理和通過路由的運維策略實現自動熔斷，也就是故障自動切換通道，保證成功率，在支付行業中「支付成功率是第一優先順序」。

策略背後對應的是通道，通道都是對應銀行或者三方，平時都要處理關係，所以很多時候需要切量且自然。通過分流的路由規則，可以設定權重、限額，實現通道流量強制分配。以及通過流量分配演算法形成或正態分布或強制策略達到各通道交易量控制，這個也就是故事裡面老王要處理各個供應商的關係。

舉例：

1、工商銀行信用卡有2個通道，通道A的收費規則是單筆金額的2‰作為手續費，通道B的收費規則是1元1筆。那麼，在其他條件相同的情況下，交易路由根據正常路由規則，會走到成本更低的通道上去，根據金額計算比如500塊以下的訂單金額就應該走到通道A,而500以上就是通道B

目的：實現成本最低

2、工商銀行信用卡有2個通道，通道A的收費規則是單筆金額的2‰作為手續費，通道B的收費規則是單筆費率的3‰。那麼通道B基本只能用來做備份，在通道A維護的情況下使用，但是作為合作備胎也是有尊嚴的，你也是要時不時撩一下，給下希望，所以設定每天指定走B十萬交易量，走完就全部走A.

目的：實現通道備份，為自動熔斷可用性提供支持

3、工商銀行信用卡有2個通道，通道A的收費規則是單筆金額的2‰作為手續費，通道B的收費規則是單筆費率的3‰。通道A需要支付要素【卡號、姓名、有效期】，通道B需要支付要素【卡號、姓名、證件類型、證件號、銀行預留手機號、簡訊驗證碼、有效期、CVV】,此次交易命中風控規則，有交易風險，所以會下發通道B,即使費率更高也會走通道B，保證交易安全

目的：保證交易安全性

結合引導路由和交易路由，支付路由做為一個機制，它完整的承擔了由用戶需求體驗滿意度、支付成功率和收益率所構成的一個支付的收益管理職能。

九層之台起於壘土。路由的實現是以通道為基礎的，需要有豐富且類型多樣的通道，通道有出款、有收款、有跨境支付等等，具體怎麼樣，有機會我們再叨叨。

【作者簡介】王偉，攜程金融研發中心高級產品經理，負責路由系統、通道建設及後端服務設計。個人微信公眾號：王小憨（ID:heyhanlife）。

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