互聯網金融系統的功能設計系列-支付系統設計

看了很多知乎和其他渠道關於支付系統如何設計的文章，今天在知乎總結一下，我對支付系統理解，供大家參考

支付系統從業務我分為2部分，支付 和渠道對賬，今天總結一下支付怎麼做，渠道對賬我之前的總結過，今天不寫。

一.支付系統業務架構

總共分為4層：

第一層：支付接入層，主要負責接入方控制和監控，支付頁面。

第二層：支付路由層，主要負責支付訂單的路由分發，和反饋處理

第三層：支付網關層：主要負責從內網到外網的數據轉換和加解密。

第四層：支付渠道層：主要從公網到支付機構前置機的過程，之後由其他平台處理。

二.概念說明

1.支付路由

借鑒老王開店和支付路由管理@王小憨

2.支付網關：（Payment Gateway）是銀行金融網路系統和Internet網路之間的介面，是由銀行操作的將Internet上傳輸的數據轉換為金融機構內部數據的一組伺服器設備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。

所以我們在支付網關建設中，主要通道接入，通道介面的實現。

主要網關類型應，按支付渠道維度歸類

網銀支付網關

銀企直連網關

銀行代扣網關

快捷支付網關

賬戶支付網關

銀行卡支付網關

3.支付通道

3.1 網銀支付：第三方支付公司作為代理（網關），接入一堆銀行。用戶在收銀台（可以在商戶端，也可以第三方支付平台端）選擇銀行，頁面跳轉到第三方支付平台，然後重定向到對應的銀行，用戶在銀行電子銀行官網，採用網銀（個人網銀或企業網銀）完成支付。

3.2 銀企直連：對接銀行直連介面，主要用於企業貨款結算，賬戶提現。

3.3 銀行卡代扣：代扣一般指用戶通過線上或線下櫃檯方式簽署「用戶-商戶-銀行」的三方協議，授權商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。典型應用場景是電視費、保險費定期的扣除。提供者可以是銀聯、銀行、結算中心、第三方支付等。

3.4 快捷支付：捷支付本質是代扣服務（對私）的產品包裝。傳統的代扣服務的授權過程較為麻煩，而且行業應用場景限制較多（例如只對實名行業開放）。快捷支付針對小額支付的需求場景，簡化了授權過程（例如只需要完成持卡人銀行卡、身份證、手機號的實名認證即可），同時通過下行簡訊驗證碼的形式來完成消費確認，很好平衡了安全性、便捷性。

3.5 虛擬賬戶支付： 使用內部賬戶系統的餘額，或外部賬務系統的餘額來完成支付，或者充值卡，積分等虛擬貨幣支付，也可以歸為這類

補充：

3.6 銀行卡支付

線下支付就是通常說的POS收單；

而線上支付就是我們通常說的在線支付。

無卡支付分為：貸記卡無卡支付（業內的一些叫法：motopay、ePOS）、借記卡無卡支付

無卡支付形態（以銀聯為例）：認證支付、普通支付、快捷支付

銀行卡在線支付要求銀行卡必須開通在線支付功能，而無卡支付並不需要開通在線支付功能。主要利用支付驗證要素（卡號、密碼、手機號、CVN2、CVV2等），結合安全認證（例如簡訊驗證碼），讓持卡人完成互聯網支付。
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