你沒錢？我有啊。你上鉤了？很好，我走了

02-09

教育分期亂象-消費金融市場的冰山一角

涉及商業銀行消費貸、百度錢包、北銀消費金融、宜信貸、課棧貸、匯賈分期等機構

2016年12月18日，星期天，冬日的寒風肆虐，Lily卻不覺得冷。

因為，她懷抱著一顆熾熱的心，剛剛報名（2016年10月19日）了環球美聯（北京）教育諮詢有限公司（以下簡稱「環球美聯」）的英語培訓班。

但是，當她走到學校門前時，卻發現，一切都變了。

1.作為剛剛畢業走上社會的年輕人，Lily如同許多在環球美聯的同學一樣，衷心地希望能夠提升自己的能力，好早日能在北京這座帝都中，憑一己之力，獲得一席之地。

英語是個很好的方式。Lily當時聽完課程顧問，也就是CC（環球美聯的銷售顧問）的介紹後，便心動了。雖然學費很貴，要好幾萬塊錢，但她咬著牙，還是決心為自己的未來投資一把。CC說，學不到承諾的水平，還可以退款呢。

最重要的是，CC得知她並沒有積蓄的情況，便極力推薦網上貸款平台給她，與該機構合作的放款平台，幾乎都是大品牌，比如北京銀行、建設銀行、百度錢包、浦發銀行、宜信貸、課棧網、北銀消費金融、匯賈分期等等。

Lily覺得，雖然這家教育機構並沒有名氣，但是，能與這麼多大平台建立合作關係，也一定是靠譜的吧。

但是，在12月18日這一天，Lily感覺到，自己曾經的想法，錯的離譜。

Lily看到，前台圍滿了同學，老師們都一臉嚴肅，大家都在不停地重複類似的話「老闆跑了，我們沒法上課了」。

什麼？她有些不敢置信，不敢相信這是真的。明明就在昨天，以及18日上午，銷售人員還在向前來諮詢的學生進行課程介紹，並收了一些學生的錢啊？

她不信。知道，她親眼看到了公告板上，貼著的那份老闆的聲明。大意是：經營不善，負債纍纍，無力維持下去，將要申請破產。

一瞬間，Lily感覺地板有點晃。

怎麼可能啊？之前她因為老師們的頻繁調動，曾經專門問過相關問題，一位比較相熟的員工告訴她，該環球美聯的營運狀態一直處於持平狀態，一直在不間斷地招收新學員，還舉辦付費型的party等活動（盛大的萬聖節party就在10月底舉辦的），無論如何都不會出現赤字狀況。

緩了口氣，Lily上網，查到工商信息顯示，環球美聯還在經營狀態。但是，卻也看到了另一個更讓她心涼的信息：

兩個月前，一家叫作「環球托業」的英語培訓機構，也出現了極為類似的情況。老闆陳國忠在新三板剛上市後就跑路，雖然他同時有北京市東城區政協委員和致公黨中央文化教育委會委員的頭銜，把自己美化成回國辦實事的大好人形象，但其實此人早就暗度陳倉，私吞了學生的辛苦錢，形成詐騙事實。

最關鍵的是，這個陳國忠，正是「環球美聯」老闆管曉鋒的前夫！

這時，Lily聽到有早到的同學調查出了一些信息，稱其實環球美聯的每一筆款項後來都到了之前環球拓業的口袋裡，製造虧錢假象。而這兩人其實是假離婚，就是為了轉移財產。

Lily知道這些後，都有點絕望了。詐學員付錢，欺大家無勢，騙全部事情， 500多名學員，總額近千萬的明晃晃的詐騙大案，怎麼就說發生就發生了呢？

她很無助。但是，想到自己貸款的平台-百度錢包，好歹是全國最大的互聯網公司。Lily還是懷抱有一線希望，自己的損失，也許可以及時被終止。

但，她明顯還是太天真了。

貸款平台一直拖著，態度大概是：不管你和培訓機構產生什麼樣的糾紛，都和我們平台沒有關係。

2.Allen是一名在職程序員，雖然可以負擔起全額學費，但是，CC還是極力向他推薦了網上信貸的方式。

CC告訴他，在這裡學習是零利率，很合算。但實際的情況是，貸款的利息並不低，Allen的貸款費用是20000元，而他後來發現，如果一次性全款，只需付17800元錢。也就是說，利息是2200元，利息率超過了10%！

但他已經沒法後悔了，因為貸款過程及其簡單，所以CC已經幫他辦好了所有的貸款手續。

他用的是百度錢包的「有錢花」教育貸款，當場被要求下載了一個APP後，註冊完就可即刻申請貸款。過程中只是採集了一些個人的基本信息，上傳了自己手拿身份證在該公司名字前的照片，然後填寫自己需要的貸款金額，沒過幾分鐘，就審核通過了，顯示貸款成功。這期間，Allen沒收到任何百度的核對信息電話，或者對於自己信用狀況的徵詢。

18日出事後，Allen第一時間聯繫了百度有錢花錢包-百度有錢花，發現了一些自己之前一直忽略的問題：

進入百度有錢花的合作界面，會發現合作商家的申請流程非常簡單，不得不質疑審核流程是否嚴謹，同時百度有錢花充當著給合作機構加分增加客戶數、提升點擊率（看到「提升點擊率」這幾個字想起「魏則西」事件）的營銷工具，資質審查不嚴，涉嫌聯合欺詐。而他們放款給學員是不看學員信用的，而是看合作機構信用。

同時，Allen想起，在9月到11月期間，環球美聯一直在換外教換老師和辭退一些CC，先後有四位外教離開，同時搬搬辦公地點，從東恆大廈4樓搬到6樓，教學面積減小一半，還削減學員課時之後，曾經數次向百度反映這些問題，希望他們能夠重視，採取一些監督措施，或者調查一下自己的合作商家，然後將信息告知作為貸款客戶的學員們。很顯然，百度有錢花對合作機構是入駐之後，沒有進行貸後的管理的。

很遺憾，每次反饋都如石沉大海，一去無回。

無奈之下，Allen用虛擬的信息，在百度有錢花官網進行了合作機構的註冊試驗，試圖想了解機構是如何進行合作機構的線上篩選的，是否僅是上傳合作機構營業執照、法人身份證等最基本信息是否就能入駐。

誰知，輕輕鬆鬆十幾分鐘時間搞定。具體見下圖：

頁面資料顯示，4811家客戶已提交合作申請，合作優勢：1、為您的客戶提供消費分期，幫您挽留資金不足的潛在客戶；2、無需您繳納額外費用；3、樣式升級，提升搜索結果點擊率，很顯然跟合作機構的平台也是對入駐的機構進行了信用方面的背書，一方面這樣吸引資質非常劣質的合作方入駐百度，一方面百度有錢花是通過這個模式，想擴大放貸規模，但是至於該教育機構教育水平如何，情況是否屬實等等一概不管，這就是所謂教育貸款的真相。沒有進行嚴格有效盡職的調查相應教育機構，這些放款平台本身不僅失職，而且涉嫌聯合欺詐。

因為消費金融機構的競爭激烈，致使培訓機構成為了強勢的一方，帶來了諸多問題。比如，出於利益的驅使，培訓機構自然會選擇風控更為寬鬆的機構合作，使更多的學員可以通過信審。

從諸多起訴事件來看，教育培訓機構的騙貸行為，如果沒有百度有錢花平台的默許，很難實現。如果沒有類似百度錢包-百度有錢花這樣的金融平台輔助，很難兜售這麼多的學員，也很難造成目前如此多的受害者。

現在，環球美聯的情況都已經這樣了，Allen覺得，百度也應該給出個說法了吧？

可惜，Allen得到的，只是望不到終點的拖延。

在他和同學們一起去百度公司時，所有工作人員甚至都不告訴他們百度錢包的工作地點在哪裡。而且，還說百度已經跟環球美聯，解除了合作關係。

他們的台詞應該是：「你沒錢？我有啊。你上鉤了？很好，我走了。」

原來，Allen給他們的反饋，他們不是沒重視。他們很重視，很快就直接跟環球美聯解除了合約。

他們不重視的，只是如Allen一般的，已經向他們借了錢，將自己的信用交到了他們手上的學員們而已。

也是，他們要的只是，：自己公司不受損失就好。你們這些學員，這些連點錢都要貸款的窮哈哈，有什麼資格被重視？

其他幾家付款平台，態度上也都差不多。

課棧網的Jason 也第一時間聯繫了課棧網，也質疑了合作商鋪資質及貸款發放流程。

進入課棧網的首頁，點擊「服務保障」欄目的「資質認證」，堂而皇之得寫著「機構和課程認證：多維度認證，信息更全面、更客觀」，很明顯給學員展示了課棧網合作的機構是有信用的（加一些措辭吧）