怎麼湊首付，搞定人生的第一套房

02-08

文/麥芽糖

最近湊首付的話題，比較火。感覺重要的都沒談到，有私心啊。畢竟還有一大批人等著上車呢。

網上關於湊首付的，一般有那麼幾大出口：問父母騰挪、向親朋好友借。

父母能有得支持當然好，但一說要買房，父母就能把首付款打到賬戶的，這種就不叫湊了。叫伸手。

所以，這裡說「湊」首付，當然是手裡沒那麼多錢，也不是那麼隨隨便便、簡簡單單就能拿到的錢。

當然手裡沒那麼多現金的。買房的第一步仍然是向親朋好友借：

這點不用解釋，考驗的就是人品。想要買房，必須開口。能不能借到、能借到多少是另外一回事。

不要吝色開口。有時候朋友關係，反倒是因為借錢拉近的，只要你是個靠譜的人。事事不求人，到真急用的時候，可能真找不到尋求幫助的人。

如果彼此都是買房大軍，互相幫助都上了車。是多好的事。

第二點，刷信用卡，借銀行的消費貸。

看到樓市機會的人，用信用卡付首付的人，有你難以想像的多！

所以保持自己良好的信譽，趁自己有機會，多辦大額度的信用卡，多麼重要。

現在房貸政策收緊後，刷信用卡、借銀行消費貸，拿來做首付的通道幾乎已經被全部堵死。

但擁有大額度信用卡，低息借款便利通道仍然非常重要。

比如，你是大企業員工、公務員、事業單位，銀行不僅能給高額度信用卡。還能給這些人群超低利息消費貸，且額度不小。

把這些拿出來做首付，在過去完全可行。

在騰訊工作超過3年的員工，鵝廠甚至可以直接給幾十萬，萬1.5的日利息貸款。

首付哪裡用得著愁？！

但不是大企業的怎麼辦？

超過1.5萬代發工資的薪水、持續穩定的公積金社保繳納，也是非常好的憑證。

興業銀行大額度信用卡。如果超過1.5萬的代發工資、持續穩定的社保公積金。資信優質，15萬起批。

是不是很爽。

當然這個信用卡年費不低，2600元/年。就是大額用錢的時候划算。比如裝修、比如要買房。

剛剛說信用卡刷卡買房的法子，已經行不通了。怎麼還一定爭取有大額度信用卡呢？

耐心聽我說，信用卡有大用。

買房的時候，自己的信用卡不能刷。但是朋友的可以啊。

刷出來付了首付，等房貸下來。再從銀行以消費貸的方式貸出來，還給朋友。這樣房子也有了、朋友的錢也還了。

但還有一點的是：款貸出來了，是要還的呀。

這時候信用卡的作用就大了，它是你保持現金流不斷的非常好的工具。

消費貸，跟這操作差不多。總之一點就是：在貸款下來之前，別用買房人的名字去刷信用卡、去貸消費借款。

這會導致房貸批不下來。現在房貸政策嚴，可能多倒騰幾次，才能不讓銀行發現。

等買房人房貸下來，其他都好辦了。

如果你有一個有房且關係特別要好的朋友，他又願意幫你。你還可以這麼操作：

有房產的人，尤其像在深圳這種一線城市的人，是最容易在銀行借到錢的。

以裝修貸、消費貸的方式，少一點去兩個銀行貸。就能貸30萬出來。

中國銀行「愛家分期」消費貸（用來裝修、購車等都可以），年利息4.1%；

建設銀行「裝修貸」，月費率0.35%（年費率才4.2%）；

都比房貸還低。當然建設銀行嚴格一點，需要正在裝修的房子才能貸。

江蘇銀行，憑藉房產做消費貸年利息6.9%。且可以選擇年末付息，到期還本。（所以，買房的時候真的可以多留意銀行的信貸經理啊）

一個朋友能幫你救急30萬的首付款，其他還有什麼搞不定的。在杭州、深圳周邊這樣的地方，再有一點點積蓄就能上車。

當然前提是有個有房的朋友，且你每月收入足夠高，能上車之後能月供，還能支撐朋友幫你貸款的現金流（幫你貸了款，你自己要還本付息啊）。

對於這點，有小夥伴是這麼解決問題的：找個女（男）朋友一起供。扛過一兩年就輕鬆了。

除了「借」，跟朋友借、跟銀行借。買房還有個操作是：買房的「高評低過」。

這個法子只能用在二手房買賣上，也就是俗稱的陰陽合同。這種方法，在政策收這麼緊的當下，很多地方已經沒法施行。

當然你所在的地方是否還有縫隙，就靠你買房時的擦眼觀色了。

這項技能寫出來，真心怕房子又漲起來。

高評低過，是啥意思呢？

高評，就是交給銀行做貸款的那份合同，高評房產價值。比如300萬的房子，評估交易價位360萬。

那麼貸款7成，就可以憑藉360萬的總價從銀行貸出來252萬。實際成交價300萬，銀行貸款252萬。那麼首付款只需要48萬，2成都不到。

300萬的房子，評估成360萬難嗎？在深圳這種同一個小區、同一個地段，不同房子相差個幾十萬太正常了。

所以基本沒問題。

低過是什麼意思呢？

「低過」就是拿去交稅的合同，寫較低的真實成交價。以便少繳稅收。

看到這，是不是腦中不自覺浮現「完美」兩個字？！

但這個方法，能實行的還有重要的一點，就是現金流要充分！

比如這銀行能給你放252萬的房貸，那麼以等額本息還房貸，你需要擔負13374.31元的月供。加上吃飯消費，至少月收入得1.5萬(這在深圳還是不難的，這點你要搞不定，那真就沒轍了)。

以往銀行房貸資金寬鬆，針對這種操作銀行不是不知道，只是睜一隻眼閉一隻眼就過了。

但現在房貸政策收緊，銀行也不傻了，有些城市銀行是按最低交易價來放款，目的就是打擊陰陽合同。

讓你無漏洞可鑽。

又錯過一個億啊，只能加把勁賺錢了。

另外，如果手頭上有資金，上車只差一步的小夥伴。麥芽認為這期間可以好好看房，上車。2019年之後，可就又不好說了。

我知道讀者朋友里有很多土豪，所以怎麼買房掙錢的，盡可發來讓麥芽嫉妒。